Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ

------------/------------ ------/------

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

TRẦN NGỌC ĐỨC

CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ

PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT

NAM

CHI NHÁNH HUẾ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã số: 60 34 02 01

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC

TS NGUYỄN NGỌC THAO

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2017

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan các t i i u t a o các số i u t ốn p c v

c đ c n i n c u trong uận văn n y có n uồn ốc rõ r n v đƣợc s

n đ n quy đ n N n t qu n u tron uận văn trun t c v c ƣa

đƣợc ai côn ố tron t t côn tr n n o ác

Học viên

Trần Ngọc Đức

Lời Cảm Ơn

Trước tiên, cho phép tôi ư c gửi lời câm n sâu sắc nhçt

ến các Thæy, Cô giáo Học viện Hành chính và ặc biệt là

TS. Nguyễn Ngọc Thao ã tận tình hướng dẫn tôi trong

suốt quá trình thực hiện và hoàn thành luận văn.

Tôi xin gửi lời câm n ến Ban lãnh äo và cán bộ nhån

viên Ngân hàng thư ng mäi cổ phæn Đæu tư và Phát

triển Việt Nam – Chi nhánh Huế ã nhiệt tình giúp ỡ,

täo iều kiện cung cçp những tài liệu cæn thiết cho quá trình

nghiên cứu.

Cuối cùng, tôi muốn gửi lời câm n chån thành ến người

thân, bän bè những người luôn kịp thời ộng viên và giúp ỡ tôi

vượt qua những khó khăn trong quá trình học tập và nghiên cứu.

Người thực hiện

Træn Ngọc Đức

Tran p a

Lời ca

đoan Lời

cá ơn

M c c

Dan c

các từ vi t

tắt Dan

c các n

Dan

c n

MỤC LỤC Trang

MỞ ĐẦU ................................................................................................................. 1

Ch ƣ ơng 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP

NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG TH Ƣ ƠNG MẠI ......................... 6

1.1. T ổ ng quan v ề cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a c ủa các n ân

n t ƣ ơn ại .....................................................................................6

1 1 1 K ái quát về doanh nghi p nh ỏ v vừ a .......................................... 6

1.1.2. Cho vay c ủa các n ân n t ƣ ơn ạ i ...................................... 14

1 1 3 Đặc điể v n u cầ u vay v ố n c ủ a doanh nghi p nh ỏ v vừ a ....... 21

1.2. N i dung cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a c ủa n ân n

t ƣ ơn ạ i ............................................................................................. 26

1 2 1 Quy tr n c o vay của các n ân n t ƣ ơn ạ i ....................... 26

1 2 2 Các p ƣ ơn t c cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a c ủa n ân

n t ƣ ơn ạ i ........................................................................................ 27

1 2 3 Các ch ỉ ti u đán iá c o vay oan n i p nh ỏ v v ừ a c ủa

các n ân n t ƣ ơn m ạ i ..................................................................... 29

1 2 4 Các n ân tố n ƣ ởn đ n cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a

c ủ a các n ân n t ƣ ơn ạ i .............................................................. 34

1.3. Kinh nghi c o vay các oan n i p nh ỏ v vừ a ở m t s ố

n ân n t ƣ ơn ạ i ........................................................................... 40

1.3.1. Kinh nghi m cho vay c ủa các n ân n tron n ƣ ớ c .................. 40

1 3 2 B i ọ c kinh nghi c o N ân n t ƣ ơn ạ i c ổ ph ần Đầu t ƣ v

P át triể n Vi t Nam – C i n án Hu trong vi c cho vay doanh nghi p

nh ỏ v vừ a ............................................................................................. 43

Tó tắt c ƣ ơn 1 ...................................................................................... 44

Ch ƣ ơng 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ

VỪA TẠI NGÂN HÀNG TH Ƣ ƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T Ƣ VÀ

PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUẾ .......................................... 45

2 1 T n n c un củ a N ân n t ƣ ơn ạ i c ổ ph ần Đầu tƣ v

P át triể n Vi t Nam - C i n án Hu ............................................. 45

2.1.1. Gi ớ i thi u v ề N ân n t ƣ ơn ạ i c ổ ph ầ n Đầu t ƣ v P át triể n

Vi t Nam - C i n án Hu ...................................................................... 45

2 1 2 Cơ c u t ổ ch c c ủa N ân n t ƣ ơn ạ i c ổ ph ầ n Đầu t ƣ v P át

tri ể n Vi t Nam – C i n án Hu ............................................................. 46

2.1.3. Ngu ồ n l c c ủ a N ân n t ƣ ơn ạ i c ổ ph ầ n Đầu t ƣ v P át triể n

Vi t Nam –C i n án Hu ...................................................................... 48

2.1.4. K t qu kinh doanh c ủa N ân n t ƣ ơn ạ i c ổ ph ần Đầu t ƣ v

P át triể n Vi t Nam - C i n án Hu nă 2014 - 2016 .......................... 50

2.2. Th c tr ạ ng cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a t ại N ân n

t ƣ ơn ạ i c ổ ph ần Đầu tƣ v P át triể n Vi t Nam - C i n án

Hu giai đoạ n 2014-2016 ....................................................................... 58

2 2 1 Quy tr n c o vay oan n i p nh ỏ v vừ a t ại N ân n t ƣ ơn

m ạ i c ổ ph ần Đầu t ƣ v P át triể n Vi t Nam .......................................... 58

2.2.2. Th c tr ạ ng cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a t ại N ân n t ƣ ơn

m ạ i c ổ ph ần Đầu t ƣ v P át triể n Vi t Nam - C i n án H u ................ 62

2.2.3. P ân lo ạ i cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a ................................ 69

2 3Đán iá t c tr ạ ng cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a t ại N ân

n t ƣ ơn ại cổ phần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam - Chi

n án Hu ............................................................................................... 76

2 3 1 Đán iá t c tr ạ ng cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a t ại N ân

n t ƣ ơn ại cổ phần Đầu t ƣ v P át triển Vi t Nam - C i n án Hu

t eo các c ỉ ti u ..................................................................................... 76

2.3.2. Nh ng k t qu đạt đ ƣ ợ c ............................................................... 79

2.3.4. Nh ng h ạ n ch trong cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a .............. 80

Tó tắt c ƣ ơn 2 ...................................................................................... 85

Ch ƣ ơng 3: ĐỊNH H Ƣ ỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO

VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TH Ƣ ƠNG

MẠI CỔ PHẦN ĐẦU T Ƣ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI

NHÁNH HUẾ TRONG THỜI GIAN TỚI ...................................................... 86

3 1 Đ nh ƣớn p át triể n cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a t ại N ân

n t ƣ ơn ại cổ ph ần Đầu t ƣ v P át triển Vi t Nam - Chi

n án Hu ............................................................................................... 86

3 1 1 Đ n ƣ ớ ng c ủa N ân n t ƣ ơn ạ i c ổ ph ần Đầu t ƣ v P

át tri ể n Vi t Nam – C i n án Hu đ n nă 2020 ................................ 86

3.1.2. Đ nh ƣ ớn p át triể n cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a c ủa N ân

n t ƣ ơn ạ i c ổ ph ần Đầu t ƣ v P át triể n Vi t Nam – C i n án Hu . 87

3 2 P ân t c SWOT của N ân n t ƣ ơn ạ i c ổ ph ần Đầu t ƣ v P át

tri ể n Vi t Nam - C i n án Hu trong cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a

88

3.3. Gi i p áp p át triể n cho vay doanh nghi p nh ỏ v vừ a t ại N ân

n t ƣ ơn ại cổ ph ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Nam – Chi

n án Hu ............................................................................................... 97

3.3.1. N ó i i p áp c un của n ân n để p át triể n c o vay

các doanh nghi p nh ỏ v vừ a ................................................................. 97

3.3.2. N ó gi i p áp về c uy n ôn n i p v nh ằ p át triể n cho

vay các oan n i p nh ỏ v vừ a ........................................................ 102

3.3.3. N ó i i p áp điề u ki n .......................................................... 109

3.4. M t s ố ki n ngh ................................................................................ 111

3.4.1. V ớ i C n p ủ v các B n n có i n quan ............................. 111

3.4.2. V ới N ân n N n ƣ ớ c .......................................................... 113

3 4 3 Đối với C n quyền an n n đ a p ƣơn..............................114

3.4.4. V ớ i N ân n t ƣ ơn ạ i c ổ ph ần Đầu tƣ v P át triể n

Vi t Nam ............................................................................................. 115

Tó tắt c ƣ ơn 3 .................................................................................... 117

KẾT LUẬN ......................................................................................................... 118

TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................. 119

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

BHXH : B o iể xã i

BIDV : N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v

P át triển Vi t Na

CBTD : Cán t n n

CBCNV : Cán côn n ân vi n

DN : Doan n i p

DNNN : Doan n i p n nƣớc

DNTN : Doan n i p tƣ n ân

DNNVV : Doan n i p n ỏ v vừa

HĐQT : H i đồn qu n tr

KBNN : K o ạc N nƣớc

KHCN : K ác n cá n ân

KHDN : K ác n oan n i p

KH ĐCTC : K ác n đ n c t i c n

NHNNVN : N ân n N nƣớc Vi t Na

NH : N ân n

NHTM : N ân n t ƣơn ại

NQH : Nợ quá ạn

PGD : P òn iao c

SXKD : S n xu t in oan

TCTD : Tổ c c t n n

TMCP : T ƣơn ại cổ p ần

TMDV : T ƣơn ại D c v

TNHH : Trác n i u ạn

TSBĐ : T i s n o đ

DANH MỤC CÁC

BẢNG Trang

B n 1 1: P ân oại t eo quy ô DNNVV t eo n uồn vốn v ao đ n

.............................................................................................................. 7

B n 2 1:T n n Huy đ n vốn tại C i n án Hu ................................ 50

B n 2 2:T n n D ƣ nợ tại N ân n TMCP Đầu tƣ v P át

triển

Vi t N a - C i n án Hu ...................................................... 54

B n 2 3: K t qu in oan của C i n án Hu ...................................... 56

B n 2 4: Số ƣợ n DN vay vốn .................................................................... 62

B n 2 5: D ƣ nợ c o vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n TMCP

Đầu

t ƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu nă 2014 -2016 ............ 65

B n 2 6: T n n c o vay oan n i p n ỏ v vừa .............................. 66

B n 2 7: Cơ c u oan số c o vay o an n i p n ỏ v vừa .................... 69

B n 2 8: T u n ập từ oạt đ n c o vay o an n i p n ỏ v vừa .......... 78

B n 2 9: T p ần của N ân n t ƣ ơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P

át triển Vi t N a - C i n án Hu tron t trƣờn t n n

t r n

đ a n tỉn ...................................................................................... 81

DANH MỤC

HÌNH

Trang

H n 2 1: Sơ đồ ô n tổ c c

.....................................................................................................................

46

H n 2 2: Biểu đồ n uồn vốn uy đ n t eo ạn

.....................................................................................................................

51

H n 2 3: Biểu đồ n uồn vốn uy đ n t eo đối t ƣ ợn ác n

.....................................................................................................................

52

H n 2 4: Biểu đồ ƣ nợ t eo ạn

.....................................................................................................................

55

H n 2 5: Biểu đồ ƣ nợ t eo đối t ƣ ợn ác n

.....................................................................................................................

56

H n 2 6: Biểu đồ i u qu in oan

.....................................................................................................................

57

H n 2 7: Cơ c u ƣ nợ oan n i p n ỏ v vừa t eo t ời ạn

.....................................................................................................................

70

H n 2 8: Cơ c u nợ oan n i p n ỏ v vừa t eo t i s n o đ

.....................................................................................................................

71

H n 2 9: Cơ c u ƣ nợ oan n i p n ỏ v vừa t eo n n n ề in t

.....................................................................................................................

73

H n 2 10: Cơ c u ƣ nợ oan n i p n ỏ v vừa t eo t n p ần in t

.....................................................................................................................

75

1

MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Trong s n i p côn n i p óa i n đại óa với n n c i n ƣợc

p át triển in t xã i các oan n i p n ỏ v vừa n y c n p át triển đa

ạn về số ƣợn ẫn c t ƣợn v i vai trò to ớn tron vi c t c đẩy s

tăn trƣởn in t tạo ra vi c nân cao c t ƣợn cu c sốn của n ƣời

ân v óp p ần tăn n uồn t u n ân sác đ a p ƣơn cũn n ƣ quốc ia

Hi n nay các NHTM đã xác đ n p ận DNNVV n ó ác n c

ti u đây đối tƣợn c o vay có n iều tiề năn n n các NHTM t ọi các

để ai t ác tri t để đối tƣợn n y Lợi c các DNNVV đe ại c o các

n ân n n y c n tăn tron đó có n uồn t u từ oạt đ n t n n

DNNVV đoạn t trƣờn c ti u BIDV - C i n án Hu đã a

c ọn tron c i n ƣợc p át triển ác n C i n án đã t c i n n iều

i n p áp n ằ ở r n v nân cao i u qu c o vay đối với DNNVV Tuy

n i n t qu vẫn còn n iều ạn c : t p ần c o vay đối với DNNVV còn

t p s n p ẩ c v c ƣa đa ạn c t ƣợn s n p ẩ cũn n ƣ c đ

i òn của ác n c ƣa cao

Từ t n n đó để p át triển cho vay đƣợc ác n DNNVV ạn

c rủi ro t vi c n i n c u t các to n i n t ốn c t ể c ý uận

v t c tiễn về c o vay đối với các DNNVV qua đó có i n p áp để p át

triển đẩy ạn đối tƣợn ác n n y trở t n v n đề c t i t an

t n t ời s v có ý n ĩa c i n ƣợc đối với s p át triển của N ân n

TMCP Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu

Căn c v o n n v n đề tr n tác i đã c ọn đề t i “Cho vay doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và

Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế” đề t i uận văn cao ọc

2. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn

P át triển c o vay oan n i p n ỏ v vừa đã đƣợc n iều tác i

n i n c u tron n iều nă qua c t ể:

- Đề t i “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh

nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân Hàng Ngoại Thương – Chi nhánh Hà Nội” nă

2009 của tác i Tô Duy C u trƣờn Học Vi n N ân H n N i un uận

văn đã n u đán iá t c trạn v đƣa ra các i i p áp để nân cao c t ƣợn t n n

đối với Doan n i p n ỏ v vừa tại N ân H n N oại T ƣơn – C i n án H

N i

- Đề tài: “Tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của các Ngân

hàng thương mại cổ phần trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh” của tác giả

Võ Đức Toàn, Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, năm

2012. Luận văn c o ta cái n n tổn quan về t n n DNNVV tr n đ a n

t n p ố Hồ C Min

- Đề t i: “Giải pháp mở rộng cho vay các Doanh nghiệp nhỏ và

vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần VPBank Đà Nẵng” của tác i

Ho n T Ki An Trƣờn Đại ọc Đ Nẵn nă 2012. Luận văn tr n cơ sở p

ân t c t c trạn c o vay v ở r n c o vay đối với DNNVV tại VPBank Đà

Nẵng đã c ỉ ra n n ạn c v n uy n n ân của nó đƣợc coi n n v n đề c

x c cần x ý tron quá tr n ở r n c o vay đối với DNNVV.

- Đề t i “Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Quảng Bình” nă 2015 của

tác

i L Ho n Ban trƣờn Học vi n H n c n N i un uận văn đã i i quy t

đƣợc n n v n đề ý uận cơ n tron vi c nân cao c t ƣợn t n n cũn n ƣ

đã p ân t c đƣợc t c trạn t n n của A ri an C i n án tỉn Qu n B n từ

đó đã đề xu t t số i i p áp n ằ ạn c các n ƣợc điể đan tồn tại để nân

cao c t ƣợn t n n

- Đề t i:“Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Á Châu chi

nhánh Quảng Bình” nă 2015 của tác i Bùi Hồn N un trƣờn Học vi

n

H n c n N i un uận văn n i n c u m c ti u qu n tr rủi ro t n ng,

bao gồm: h thốn óa ý uận; p ân t c t c tiễn; n u ra i i p áp c o 4 quá

tr n cơ n qu n tr rủi ro t n ng.

Đề t i “Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Thương mại

cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Huế” ần n y của tác i

đề t i đƣợc n i n c u tập trun v o ĩn v c p át triển c o vay

doanh nghiệp nhỏ và vừa Tác i ca t đây côn tr n n i n c u đ c

ập v

ôn trùn ắp với t c t côn tr n n o đã đƣợc n i n c u trƣớc đây

3. Mục đích và nhiệm vụ của luận văn

- M c đ c : Đề xu t đƣợc n ng đ n ƣớn i i p áp n ằ p át triển

ạn ẽ cho vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần

Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu

- N i v :

- H t ốn óa cơ sở ý uận về cho vay oan n i p n ỏ v vừa trong

các n ân n t ƣơn ại

- L rõ t c trạn đán iá t c trạn p át triển cho vay oan n i p

n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na -

C i n án Hu .

- Đề xu t đƣợc n n đ n ƣớn i i p áp v i n n n ằ p át triển

cho vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ

v P át triển Vi t Na - C i n án Hu

4. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu luận văn

- Đối tƣợn n i n c u:

+ Lý uận: H t ốn óa n n v n đề về p át triển cho vay tại n ân

n t ƣơn ại

+ T c tiễn: N i n c u p ân t c đán iá về p át triển cho vay doanh

n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t

Nam - C i n án Hu .

- P ạ vi n i n c u:

Về ôn ian: t c trạn p át triển cho vay oan n i p n ỏ v vừa tại

N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu

.

- Về t ời ian: Đề t i n i n c u p át triển cho vay oan n i p n ỏ v

vừa tại N ân n t ƣơn ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - Chi

n án Hu từ nă 2014 đ n nay

5. Phƣơng pháp luận và phƣơng pháp nghiên cứu luận văn

- P ƣơn p áp uận v cơ sở ý uận:

+ P ƣơn p áp uận Duy vật i n c n v Duy vật c s của c ủ

n ĩa Mác – L nin;

+ Cơ sở ý uận: a tr n cơ sở ý uận về n ân n v các oạt đ n t n

n c t ƣợn t n n của n ân n t ƣơn ại

- P ƣơn p áp n i n c u t i i u: L p ƣơn p áp t iểu n n v n

đề i n quan đ n đề t i n i n c u t ôn qua các t i i u n ƣ: sác áo tạp

c các t i i u tập u n của n ân n … p ƣơn p áp n y đƣợc s n

tron suốt t ời ian uận văn;

Đồn t ời tác i s n t các p ƣơn p áp tổn ợp p ân t c số

i u t ợp với quy tr n n i p v v t a o ý i n t số p ận c c

năn i n quan đ n c o vay oan n i p n ỏ v vừa tại N ân n t ƣơn

ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu . P ƣơn p áp t

u t ập t ôn tin ằn văn n ay ời nói đối với n n n ƣời iểu i t về n

ân

n , n n ác n của n ân n .

N o i ra tác i cũn s n p ƣơn p áp t u t ập x ý số i u: Số

i u đƣợc t u t ập từ các áo cáo t ƣờn ni n các áo cáo tổn t oạt đ n

in oan của N ân n Đầu tƣ v P át triển Vi t Na , N ân n t ƣơn

ại cổ p ần Đầu tƣ v P át triển Vi t Na - C i n án Hu từ các cơ

quan t ốn áo v đƣợc x ý tr n áy t n

6. Ý nghĩa lý luận và thực tiễn của luận văn