Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh tỉnh Ninh Thuận: Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng / Huỳnh Minh Thông; Trần Văn Trí người hướng dẫn khoa học

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

HUỲNH MINH THÔNG

CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH

TỈNH NINH THUẬN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

HUỲNH MINH THÔNG

CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH

TỈNH NINH THUẬN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng

Mã số: 8 34 02 01

Người hướng dẫn khoa học: TS. TRẦN VĂN TRÍ

TP. HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ lệ gần như tuyệt đối trong nền kinh tế tư nhân, do

đó hầu hết các Ngân hàng thương mại đều chú trọng đến thị trường doanh nghiệp nhỏ

và vừa nhằm mở rộng thị trường và phân tán rủi ro tín dụng. Tuy nhiên thị trường

nhỏ và vừa tuy có nhiều cơ hội song cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro do số lượng giao dịch

lớn, chi phí cao và nhất là các rủi ro xuất phát từ chính đặc điểm của các DNNVV.

Vấn đề là làm thế nào để phát triển cho vay đồng thời có thể kiểm soát được rủi ro

khi cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ để khai thác được hiệu quả nguồn khách hàng

tiềm năng này. Thực tế đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải nỗ lực đưa ra các giải

pháp sát thực với đối tượng DNNVV để đạt được mục tiêu kinh doanh của mình.

Là một chi nhánh trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phẩn lớn ở Việt

Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- chi nhánh Ninh Thuận đang cùng

với toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam hướng tới các chuẩn

mực quốc tế trong cho vay và quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay phân khúc

DNNVV.

Luận văn đã nêu được một số nội dung:

- Về cơ sở lý luận: Luận văn đã nêu tổng quan về tín dụng đối với DNNVV, đặc

điểm của DNNVV, lý luận về phát triển cho vay, chất lượng hoạt động cho vay

cũng như các tiêu chí đánh giá sự phát triển và chất lượng cho vay DNNVV

- Về mặt thực tiễn: Luận văn đánh giá thực trạng về cho vay đối tượng DNNVV tại

Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-chi nhánh Ninh Thuận đồng thời rút ra

các nguyên nhân từ đó làm cơ sở để đưa ra các giải pháp phát triển cho vay

DNNVV hiệu quả. Bên cạnh đó, luận văn cũng đưa ra những kiến nghị, đề xuất đối

với Vietinbank Việt Nam, NHNN Việt Nam và Chính phủ nhằm tạo hành lang pháp

lý đồng bộ cho các giải pháp đối với ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-chi

nhánh Ninh Thuận.

Với những giải pháp mà tác giả đề xuất trong đề tài có thể ứng dụng vào thực

tế góp phần phát triển cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thươngNinh

Thuận nhằm giúp cho Ngân hàng TMCP Công thương Ninh Thuậnmở rộng thị

trường cho vay, đồng thời tăng trưởng tín dụng an toàn, bền vững trong điều kiện

cạnh tranh gay gắt hiện nay.

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là: Huỳnh Minh Thông

Sinh ngày 24 tháng 12 năm 1983 tại tỉnh Ninh Thuận

Quê quán: Bình Định

Hiện công tác tại: Phòng Tổng hợp, Nhân sự và Kiểm soát nội bộ - Ngân hàng Nhà

nước chi nhánh Ninh Thuận

Là học viên cao học khóa 19- Trường ĐH Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh.

Cam đoan đề tài: Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công

thương Việt Nam-chi nhánh Ninh Thuận.

Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: TS.Trần Văn Trí

Được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh

Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường

đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên

cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây ngoại

trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy đủ trong luận văn.

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về những cam đoan của tôi.

Tác giả

Huỳnh Minh Thông

LỜI CẢM ƠN

Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS.Trần Văn Trí đã dành nhiều thời gian

hướng dẫn và đã cho tôi nhiều góp ý quan trọng trong quá trình thực hiện luận văn.

Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến tất cả các Thầy Cô trong khoa đào tạo sau đại học

Trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, các bạn trong lớp cao học, các anh chị

em đồng nghiệp tại Ngân hàng Nhà nước chi nhánh Ninh Thuận đã tận tình giúp đỡ

và góp ý giúp tôi hoàn thiện luận văn.

Cuối cùng tôi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình đã luôn tạo điều kiện tốt

nhất cho tôi trong quá trình học tập và thực hiện luận văn.

MỤC LỤC

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA.............................1

1.1. Những vấn đề cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa..............................................1

1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa.................................................................1

1.1.2. Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa .....................................................1

1.1.3. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa ...........................................................2

1.1.4. Vai trò của doanh nghiệp nhỏvà vừa trong nền kinh tế ....................................2

1.2. Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏvà vừa.........................................3

1.2.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng .........................................................................3

1.2.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV..................................4

1.2.3. Vai trò của tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa ................................................4

1.2.4. Các hình thức cho vay dành cho DNNVV.......................................................5

1.3. Cơ sở lý luận về phát triển cho vay và nâng cao chất lượng cho vay DNNVV.......6

1.3.1.Cơ sở lý luận về phát triển cho vay....................................................................6

1.3.1.1. Khái niệm về phát triển cho vay ....................................................................6

1.3.1.2. Mối quan hệ giữa phát triển và nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh

nghiệp nhỏ và vừa .......................................................................................................6

1.3.1.3. Chỉ tiêu đánh giá việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏvà vừa .............7

1.3.1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa ........8

1.3.2. Cơ sở lý luận về chất lượng hoạt động cho vay đối với DNNVV..................11

1.3.2.1. Khái niệm về chất lượng cho vay.................................................................11

1.3.2.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa............11

1.3.2.3. Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa...........11

1.3.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa .....12

1.4. Kinh nghiệm của các NHTM khác về mở rộng quy mô cho vay DNNVV và

những vấn đề có thể nghiên cứu đối với Vietinbank Ninh Thuận. ...........................14

1.4.1. Kinh nghiệm của một số NHTM về cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa........14

1.4.1.1. Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Ninh Thuận............14

1.4.1.2. Tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Ninh Thuận.15

1.4.1.3. Tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Ninh Thuận...........17

1.4.2. Những vấn đề có thể nghiên cứu đối với tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại

Vietinbank chi nhánh Ninh Thuận. ...........................................................................18

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1........................................................................................20

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ

VÀ VỪA TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH NINH THUẬN.............................21

2.1. Khái quát về Vietinbank Ninh Thuận ................................................................21

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển......................................................................21

2.1.2. Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh......................................................22

2.2. Tình hình phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận..24

2.2.1. Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn tỉnh Ninh Thuận ................24

2.2.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại địa bàn tỉnh Ninh Thuận ..............25

2.3.2. Thực trạng về chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân

hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Thuận................................30

2.3.2.1. Nợ xấu/ Tổng dư nợ .....................................................................................31

2.3.2.2. Nợ quá hạn/Tổng dư nợ ...............................................................................31

2.3.2.3. Nợ xử lý rủi ro..............................................................................................31

2.4. Đánh giá hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Thuận ........................................32

2.4.1. Những kết quả đã đạt được .............................................................................32

2.4.1.1. Đã xây dựng mô hình kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển cho vay

DNNVV ....................................................................................................................32

2.4.1.2. Bước đầu đã có một số sản phẩm cho vay dành riêng cho đối tượng

DNNVV ....................................................................................................................32

2.4.1.3. Đã xây dựng được hệ thống xếp hạng nội bộ hỗ trợ cho quá trình cho vay

DNNVV ....................................................................................................................35

2.4.1.4. Nhận thức tốt trong công tác quản trị rủi ro.................................................35

2.4.1.5. Cơ chế kiểm tra giám sát nội bộ đã phát huy tác dụng giúp kiểm soát được

dư nợ..........................................................................................................................36

2.4.2. Những tồn tại, hạn chế trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Thuận ........................................36

2.4.2.1. Các quy định về cho vay còn mang tính chất chung chung, chưa phù hợp

với đặc điểm của DNNVV........................................................................................36

2.4.2.2. Chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng

TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Ninh Thuận hiện tại là tốt nhưng còn

tiềm ẩn nhiều rủi ro ...................................................................................................39

2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ

và vừa tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Ninh Thuận.....40

2.4.3.1. Nguyên nhân bên ngoài ngân hàng Vietinbank ...........................................40

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2........................................................................................46