tình hình tổ chức và quản lý mạng lưới đại lý tại các công ty bhnt ở việt nam hiện nay

§Ò ¸n m«n häc Phïng Minh §øc

-lêi nãi ®Çu

Sau khi chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ tõ c¬ chÕ qu¶n lý tËp trung quan liªu bao cÊp

sang c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña nhµ níc ,nÒn kinh tÕ ViÖt Nam ®· cã

nh÷ng bíc tiÕn râ rÖt trªn mäi lÜnh vùc.Møc sèng cña nh©n d©n ngµy mét ®îc c¶i

thiÖn.Tõ chç ngêi d©n t×m c¸ch ®¶m b¶o nh÷ng nhu cÇu c¬ b¶n hµng ngµy ( ¨n

,mÆc ,ë ,®i l¹i,...) th× nay hä ®· cã thÓ nghÜ ®Õn mét cuéc sèng ®Çy ®ñ vµ tiÖn

nghi.Tuy nhiªn dï cuéc sèng cã v¨n minh hiÖn ®¹i nh thÕ nµo ®i n÷a th× kh«ng

ph¶i ai còng cã ®ñ tù tin ®Ó nãi r»ng sÏ kh«ng cã rñi ro ®Õn víi m×nh.Vµ nhu cÇu

®Ó cã dîc mét cuéc sèng æn ®Þnh an toµn ngµy cµng trë nªn cÊp thiÕt.§©y cã lÏ

mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn quan träng nhÊt thóc ®Èy viÖc triÓn khai kinh doanh

lo¹i h×nh b¶o hiÓm nh©n thä - mét dÞch vô tµi chÝnh cßn kh¸ míi mÎ ë ViÖt Nam.

Th¸ng 8 n¨m 1996,BHNT chÝnh thøc ®îc Tæng C«ng Ty B¶o HiÓm ViÖt Nam

triÓn khai,®Õn nay ®· ®îc gÇn 5 n¨m song tiÒm n¨ng cña thÞ trêng cßn rÊt lín

.MÆc dï n¨m 1999-2000 ®¸nh dÊu sù bïng næ cña thÞ trêng b¶o hiÓm nh©n thä

ViÖt Nam bëi sù gãp mÆt cña nh÷ng c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä hµng ®Çu trªn thÕ

giíi.§Çu tiªn lµ c«ng ty b¶o hiÓm TNHH Chinfon-Manulife(6/1999),tiÕp ®Õn lµ

Prudential cña Anh (10/1999),LDBH B¶o Minh-CMG (3/2000),vµ cuèi cïng lµ

c«ng ty b¶o hiÓm quèc tÕ Mü AIA (8/2000).Cuéc ®ua tµi cµng trë nªn quyÕt liÖt

khi uy tÝn vµ h×nh ¶nh cña c«ng ty lµ ®iÒu kiÖn sèng cßn ®Ó cã thÓ khai th¸c ®îc

hîp ®ång.Ngay trong nh÷ng ngµy ®Çu ®i vµo ho¹t ®éng,c¸c c«ng ty ®· nç lùc b¾t

tay ngay vµo x©y dùng cho m×nh mét h×nh ¶nh ®Æc trng riªng cã.Vµ ®©y chÝnh lµ

®iÒu kiÖn ®Ó BHNT du nhËp vµo ngêi d©n mét c¸ch tù nhiªn.

Tuy qu¶ng c¸o lµ mét ph¬ng ph¸p h÷u hiÖu ®Ó ®a th«ng tin s¶n phÈm vµ h×nh

¶nh c«ng ty ®Õn ngêi tiªu dïng song kh©u tæ chøc b¸n s¶n phÈm lµ quan träng

nhÊt.Bëi v× mét s¶n phÈm dÞch vô suy cho cïng lµ ph¶i ®Õn ®îc tay ngêi tiªu dïng

vµ ®îc ngêi tiªu dïng chÊp nhËn.Kh¸c víi c¸c s¶n phÈm dÞch vô kh¸c ,s¶n phÈm

b¶o hiÓm nh©n thä lµ mét s¶n phÈm ®Æc biÖt (s¶n phÈm v« h×nh,kh«ng tiªu dïng

ngay ®îc) cã liªn quan ®Õn cuéc sèng cña con ngêi.Ai còng cã nhu cÇu ®îc b¶o

vÖ,song biÖn ph¸p b¶o vÖ nµo h÷u hiÖu th× kh«ng ph¶i ai còng biÕt.NÕu chóng ta

cã trong tay mét quü tµi chÝnh nhÊt ®Þnh th× viÖc sö dông nã sÏ ®îc x¾p xÕp theo

mét thø tù u tiªn vÒ nhu cÇu.B¶o hiÓm tÊt nhiªn sÏ ph¶i ®øng sau rÊt nhiÒu nhu

cÇu kh¸c cÇn thiÕt h¬n .Thªm vµo ®ã,sù hÊp dÉn tõ nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô tiªu

dïng ®· ®Èy ngêi tiªu dïng vµo t×nh huèng sö dông nguån tµi chÝnh cña m×nh

kh«ng hiÖu qu¶.ChÝnh v× vËy ngêi ®¹i lý lµ cÇu nèi duy nhÊt ®Ó ®a s¶n phÈm b¶o

hiÓm nh©n thä (gi¶i ph¸p tµi chÝnh h÷u hiÖu) ®Õn tay ngêi tiªu dïng còng nh gióp

ngêi d©n thÊy ®îc sù cÇn thiÕt cña BHNT trong cuéc sèng.

NhËn thøc ®îc tÇm quan träng cña ®¹i lý,c¸c c«ng ty BHNT ®· tiÕn hµnh tæ

chøc vµ qu¶n lý m¹ng líi b¶o hiÓm nh©n thä.Mçi c«ng ty ®Òu cã nh÷ng chiÕn lîc

ph¸t triÓn riªng cho m×nh song ®Òu v× môc ®Ých cuèi cïng lµ n©ng cao hiÖu qu¶

khai th¸c H§BHNT.Nãi th× dÔ nhng b¾t tay vµo míi khã.ViÖc ®a ra mét chiÕn lîc

tæ chøc m¹ng líi ®¹i lý ho¹t ®éng hiÖu qu¶ kh«ng ph¶i lµ ®iÒu ®¬n gi¶n.H¬n

n÷a ,c«ng ty BHNT kinh doanh trªn sè phÝ thu ®îc tõ c¸c hîp ®ång cã nghÜa lµ

hîp ®ång khai th¸c ®îc cµng nhiÒu th× hiÖu qu¶ kinh doanh tõ phÝ sÏ cµng cao vµ

®iªï nµy ®ång nghÜa víi sù ph¸t triÓn æn ®Þnh l©u dµi cña c«ng ty.BHNT ®· vµ

®ang dÇn kh¼ng ®Þnh vÞ trÝ quan träng trong cuéc sèng hiÖn ®¹i th× viÖc tæ chøc vµ

2

§Ò ¸n m«n häc Phïng Minh §øc

qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý sao cho hiÖu qu¶ lµ mét vÊn ®Ò hÕt søc cÊp thiÕt.§©y còng

chÝnh lµ lÝ do th«i thóc em chän ®Ò tµi :

T×nh h×nh tæ chøc vµ qu¶n lý m¹ng líi ®¹i lý t¹i c¸c c«ng ty

BHNT ë viÖt nam hiÖn nay

§©y lµ mét ®Ò tµi rÊt thó vÞ song do ph¹m vi réng ®ång thêi do thêi lîng ng¾n vµ

tr×nh ®é cã h¹n nªn bµi viÕt ch¾c ch¾n kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt rÊt mong

®îc sù ®ãng gãp cña c¸c thÇy c« vµ c¸c b¹n.

Cuèi cïng, em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o-TS.NguyÔn V¨n §Þnh-chñ

nhiÖm bé m«n KTBH ®· gióp ®ì em hoµn thµnh ®Ò ¸n nµy.

Hµ Néi th¸ng 11 n¨m 2001

sinh viªn

Phïng Minh §øc

3

§Ò ¸n m«n häc Phïng Minh §øc

phÇn 1:lÝ luËn chung vÒ b¶o hiÓm nh©n thä

I. sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña b¶o hiÓm nh©n thä:

1.Trªn thÕ giíi:

Trong cuéc sèng sinh ho¹t còng nh trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh hµng

ngµy dï ®· lu«n chó ý ng¨n ngõa vµ ®Ò phßng nhng con ngêi vÉn cã nguy c¬ gÆp

ph¶i nh÷ng rñi ro bÊt ngê x¶y ra.C¸c rñi ro ®ã cã thÓ do m«i trêng thiªn nhiªn

(b·o,lôt,®éng ®Êt,...) ;do sù tiÕn bé cña khoa häc vµ kÜ thuËt (nh tai n¹n «t«,hµng

kh«ng,...) hay do m«i trêng x· héi (trém c¾p,èm ®au bÖnh tËt,ho¶ ho¹n,b¹o

lùc,...).Song bÊt kÓ v× nguyªn nh©n g× ,khi rñi ro x¶y ra thêng ®em l¹i cho con ng￾êi nh÷ng khã kh¨n trong cuéc sèng nh mÊt hoÆc gi¶m thu nhËp,ph¸ ho¹i nhiÒu tµi

s¶n ,lµm ngng trÖ s¶n xuÊt vµ kinh doanh cña c¸c tæ chøc ,doanh nghiÖp ,c¸

nh©n,...lµm ¶nh hëng ®Õn ®êi sèng kinh tÕ x· héi nãi chung.§Ó ®èi phã víi c¸c

rñi ro ,con ngêi ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau nh»m kiÓm so¸t còng nh kh¾c

phôc hËu qu¶ cña rñi ro xaû ra nh :tr¸nh nÐ rñi ro ,gi¶m thiÓu tæn thÊt,tù tÝch tr÷

dù phßng,di vay hoÆc t¬ng trî lÉn nhau,...song nh÷ng c¸ch nªu trªn vÉn cã nh÷ng

mÆt h¹n chÕ nhÊt ®Þnh cña nã.B¶o hiÓm nh©n thä,mét thµnh tùu to lín trong viÖc

kiÓm so¸t vµ kh¾c phôc hËu qu¶ rñi ro liªn quan ®Õn cuéc sèng con ngêi, ®· ra ®êi

xuÊt ph¸t tõ nh÷ng ®ßi hái ®ã.

Trªn thÕ giíi ,nhÊt lµ ë c¸c níc ph¸t triÓn, th× b¶o hiÓm nh©n thä kh«ng cßn xa

l¹ g× víi ngêi d©n.Nã ®· dÇn chiÕm mét vÞ trÝ kh«ng thÓ thiÕu trong cuéc sèng cña

tõng thµnh viªn trong x· héi.

Hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn trªn thÕ giíi ra ®êi n¨m 1583,do c«ng

d©n London lµ «ng william Gybbon tham gia.PhÝ b¶o hiÓm «ng ph¶i ®ãng lóc ®ã

lµ 32 b¶ng Anh,khi «ng chÕt trong n¨m ®ã ,ngêi thõa kÕ cña «ng ®îc hëng 400

b¶ng Anh.

C«ng ty b¶o hiÓm t¬ng hç ®Çu tiªn lµ Héi b¶o hiÓm nh©n thä vµ hu trÝ.Héi nµy

do c¸c nhµ bu«n v¶i sîi thµnh lËp ngµy 4/10/1699 nhng chØ Ýt l©u sau ®ã ®· ph¸

s¶n do l©m vµo t×nh tr¹ng nî nÇn.

N¨m 1759,c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn ra ®êi ë Philadephia (Mü)

.C«ng ty nµy ®Õn nay vÉn cßn ho¹t ®éng,nhng lóc ®Çu nã chØ b¸n b¶o hiÓm cho

c¸c con chiªn ë nhµ thê cña m×nh.N¨m 1762, c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä

Epuitable ë níc Anh ®îc thµnh lËp vµ b¸n b¶o hiÓm cho mäi ngêi d©n.§©y lµ lÇn

®Çu tiªn b¶o hiÓm nh©n thä ®îc thùc hiÖn trªn nguyªn t¾c b¶o hiÓm hiÖn ®¹i.

ë Ch©u ¢u,b¶o hiÓm nh©n thä kh«ng thÞnh vîng cho ®Õn khi chÕ ®é t b¶n ®îc

c«ng nhËn vµ to¸n häc ph¸t triÓn.

N¨m 1787,c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn ë Ph¸p ®îc ra ®êi nhng ®Õn

n¨m 1792 th× bÞ ph¸ s¶n.Vµo th¸ng 12/1819,c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®îc thµnh

lËp .

ë §øc n¨m 1828,c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ®Çu tiªn ra ®êi vµ thùc hiÖn b¶o

hiÓm tån tÝch.

B¶o hiÓm nh©n thä ë Ch©u ¸

4