Tín dụng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Nam Lâm Đồng: Luận văn thạc sĩ kinh tế / Hoàng Thị Xuân Thu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

HOÀNG THỊ XUÂN THU

TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Mã ngành: 60340201

Người hướng dẫn khoa học: TS. NGUYỄN CHÍ ĐỨC

TP. HCM – NĂM 2016

i

TÓM TẮT

Luận văn “Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng” tập trung nghiên cứu, phân tích tình

hình tín dụng cá nhân tại Chi nhánh trong 5 năm 2011 – 2015. Việc nghiên cứu hoạt

động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh, nhằm tìm hiểu các yếu tố tác động tới hoạt

động tín dụng cá nhân, phân tích thực trạng của hoạt động này trong thời gian qua,

so sánh các yếu tố trên với năng lực và điều kiện của Chi nhánh, từ đó đề ra những

giải pháp khả thi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân, tạo được lợi

thế cạnh tranh cũng như nâng tầm vị thế của Chi nhánh trên địa bàn. Đồng thời,

hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nhằm tìm kiếm được lợi nhuận tối ưu, chính vì

vậy nên luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động tín dụng cá

nhân một cách an toàn, hạn chế được rủi ro và mở rộng, nâng cao lợi nhuận tín dụng

cá nhân hơn nữa. Luận văn đã sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu, thống kê mô

tả, phân tích và so sánh các số liệu thống kê, ngoài ra, điểm mới của luận văn so với

các đề tài nghiên cứu trước đây, đó là luận văn đã sử dụng phương pháp điều tra

khảo sát khách hàng, nhằm tìm ra mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định

lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Những vấn đề mà luận văn nghiên cứu khá

thiết thực với tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh hiện nay, là một tài

liệu tham khảo tốt đối với Chi nhánh để tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị

trường.

ii

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là: Hoàng Thị Xuân Thu

Sinh ngày 13 tháng 08 năm 1991

Địa chỉ thường trú: 33 Yết Kiêu, Phường Lộc Sơn, Thành phố Bảo Lộc, Tỉnh Lâm

Đồng.

Là học viên cao học: Khóa 16 của trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh

Mã học viên cao học số: 020116140251

Cam đoan Luận văn thạc sĩ: “Tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Nam Lâm Đồng”

Người hướng dẫn khoa học: TS. Nguyễn Chí Đức

Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh.

Luận văn này chưa từng được trình nộp để lấy học vị thạc sĩ tại bất cứ một trường

đại học nào. Luận văn này là công trình nghiên cứu riêng của tác giả, kết quả nghiên

cứu là trung thực, trong đó không có các nội dung đã được công bố trước đây hoặc

các nội dung do người khác thực hiện ngoại trừ các trích dẫn được dẫn nguồn đầy

đủ trong luận văn.

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi.

T.P Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 10 năm 2016

Tác giả luận văn

Hoàng Thị Xuân Thu

iii

LỜI CÁM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu,

Khoa Sau đại học, cùng các Thầy Cô giáo trong trường Đại học Ngân hàng Thành

Phố Hồ Chí Minh đã tận tình giúp đỡ, tạo mọi điều kiện cho tác giả trong quá trình

học tập, nghiên cứu và thực hiện đề tài.

Tác giả cũng xin chân thành được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS. Nguyễn

Chí Đức - Giảng viên trực tiếp hướng dẫn và tận tâm chỉ dẫn tác giả trong suốt quá

trình nghiên cứu, đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp tác giả hoàn thành luận văn

này. Điều đáng quý, Thầy đã giúp tác giả tiếp cận khoa học theo phương pháp

nghiên cứu mới để từ đó vận dụng vào thực tiễn vị trí công tác với cách nhìn vấn đề

một cách logic và khoa học. Một lần nữa tác giả luôn ghi nhận sự hướng dẫn tận

tình của Thầy và chúc Thầy luôn đạt được nhiều thành tựu trong nghiên cứu khoa

học và trong công tác.

Cho phép tác giả được gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, cùng toàn thể cán

bộ công nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi

nhánh Nam Lâm Đồng đã tạo điều kiện cung cấp số liệu và động viên tác giả trong

suốt thời gian học tập và hoàn thành luận văn tốt nghiệp.

Tác giả xin chân thành cảm ơn gia đình, đồng nghiệp, bạn bè đã động viên,

chia sẻ, giúp đỡ tạo động lực cho tác giả hoàn thành luận văn này.

Bảo Lộc, ngày 24 tháng 10 năm 2016

Tác giả luận văn

Hoàng Thị Xuân Thu

iv

MỤC LỤC

Chương 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..........................................................................7

1.1. TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI............7

1.1.1. Khái niệm tín dụng cá nhân.................................................................7

1.1.2. Đặc điểm của tín dụng cá nhân ...........................................................8

1.1.3. Phân loại tín dụng cá nhân ................................................................10

1.1.4. Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế .................................15

1.1.5. Các sản phẩm tín dụng cá nhân.........................................................16

1.1.6. Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân.............................18

1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cá nhân ..................22

1.2. KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ

NGÂN HÀNG NƯỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM

CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM.....................................26

1.2.1. Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của các ngân hàng nước

ngoài tại Việt Nam ............................................................................................27

1.2.2. Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân đối với các ngân

hàng thương mại Việt Nam...............................................................................28

Chương 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI

NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG............................................................................31

2.1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG .........................31

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng ....................................31

v

2.1.2. Các yếu tố nguồn lực của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Nam Lâm Đồng ............................................32

2.1.3. Bộ máy tổ chức và bộ máy quản lý tín dụng.....................................34

2.2. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG

NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM

LÂM ĐỒNG (2011 – 2015)..................................................................................37

2.2.1. Hoạt động huy động vốn ...................................................................37

2.2.2. Hoạt động tín dụng ............................................................................39

2.2.3. Về kinh doanh dịch vụ và các hoạt động kinh doanh khác ...............42

2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI

NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG 2011 – 2015 ..........................................................44

2.3.1 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua phân tích chất lượng hoạt động

tín dụng cá nhân ................................................................................................44

2.3.2 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua phân tích hiệu quả hoạt động tín

dụng cá nhân .....................................................................................................47

2.3.3 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua phân tích lợi nhuận hoạt động

tín dụng cá nhân ................................................................................................56

2.3.4 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua sự phù hợp giữa nguồn vốn huy

động cá nhân và tín dụng cá nhân .....................................................................58

2.3.5 Thực trạng tín dụng cá nhân thông qua phân tích về cơ cấu tín dụng cá

nhân………………. ..........................................................................................60

2.3.6 Năng lực của Chi nhánh trong việc phát triển hoạt động tín dụng cá

nhân…………………………………………………………………………...66

vi

2.4. PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ BÊN TRONG ẢNH HƯỞNG TỚI HOẠT

ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG.............68

2.5 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH

NAM LÂM ĐỒNG………………………………………………………………...85

2.5.1. Những kết quả đạt được ....................................................................73

2.5.2. Những hạn chế...................................................................................74

2.5.3. Nguyên nhân của những hạn chế ......................................................76

Chương 3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG .......................................................79

3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN

DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG TRONG NHỮNG

NĂM TỚI..............................................................................................................79

3.1.1.Mục tiêu chung và tầm nhìn chiến lược ......................................................79

3.1.2.Mục tiêu cụ thể ............................................................................................80

3.2. NHÓM GIẢI PHÁP CHUNG NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN

DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG .........................81

3.2.1. Chính sách Marketing .......................................................................81

3.2.2. Giải pháp về chiến lược và chính sách kinh doanh...........................83

3.2.3. Hoàn thiện cơ chế đảm bảo tiền vay .................................................84

vii

3.3. NHÓM GIẢI PHÁP CỤ THỂ VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN

DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM LÂM ĐỒNG .........................87

3.3.1. Đối với chính sách khách hàng .........................................................87

3.3.2. Đối với chính sách sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá nhân của ngân

hàng………………………………………………………………………….91

3.3.3. Phát triển mạng lưới kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ tín dụng cá

nhân………………………………………………………………………….95

3.3.4. Giải pháp hỗ trợ.................................................................................95

3.4. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ...............................................................................101

3.4.1. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt

Nam………………………………………………………………………….102

3.4.2. Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam...........................................102

3.4.3. Đối với nhà nước Việt Nam ............................................................103

viii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam

NHNo&PTNT VN/Agribank

Tổ chức tín dụng TCTD

Khách hàng KH

Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư

và Phát triển Việt Nam

BIDV

Ngân hàng Thương mại cổ phần Công

Thương Việt Nam

Vietinbank

Quỹ tín dụng nhân dân QTDND

Trụ sở chính TSC

ix

DANH MỤC CÁC BẢNG

STT Nội dung bảng Trang

Bảng 2.1

Cơ cấu cán bộ tại NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm

Đồng từ 2011 – 2015 33

Bảng 2.2

Số lượng khách hàng vay vốn của NHNo&PTNTVN Chi

nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015

47

Bảng 2.3

Tỷ lệ dư nợ cá nhân/Tổng nguồn vốn của NHNo&PTNTVN

Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015

49

Bảng 2.4

Tỷ lệ dư nợ cá nhân/ Vốn huy động cá nhân của

NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm

2011 – 2015

50

Bảng 2.5

Hệ số thu nợ cá nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam

Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015

51

Bảng 2.6

Tỷ lệ nợ quá hạn cá nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh

Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015

53

Bảng 2.7

Vòng quay vốn tín dụng cá nhân của NHNo&PTNTVN Chi

nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015

57

Bảng 2.8

Lợi nhuận tín dụng cá nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh

Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015

58

Bảng 2.9

Cân đối giữa nguồn vốn huy động cá nhân và tín dụng cá

nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5

năm 2011 – 2015

60

Bảng 2.10 Các nhân tố bên trong ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng cá 73

x

nhân tại NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng

Phụ lục 4

Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNTVN Chi nhánh

Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015

5

Phụ lục 5

Dư nợ cho vay của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm

Đồng qua 5 năm 2011 – 2015

6

Phụ lục 6

Các yếu tố thống kê mô tả điều tra khảo sát hoạt động tín

dụng cá nhân tại ngân hàng

6

xi

DANH MỤC CÁC HÌNH

STT Nội dung hình Trang

Hình 2.1

Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNTVN Chi nhánh

Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 38

Hình 2.2

Dư nợ cho vay của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm

Đồng qua 5 năm 2011 - 2015

40

Hình 2.3

Dư nợ cho vay theo thời hạn của NHNo&PTNTVN Chi

nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015

41

Hình 2.4

Dư nợ cho vay của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm

Đồng qua 5 năm 2011 - 2015

45

Hình 2.5

Tình hình thu lãi của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm

Đồng qua 5 năm 2011 – 2015

48

Hình 2.6

Tỷ lệ thu nợ đến hạn của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam

Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 53

Hình 2.7

Tỷ lệ nợ xấu của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm

Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 55

Hình 2.8

Biến động nợ xấu của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam

Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 56

Hình 2.9

Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng cá nhân và tỷ lệ sinh lời tín dụng cá

nhân của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5

năm 2011 - 2015

59

Hình 2.10

Cơ cấu tín dụng cá nhân theo thời hạn của NHNo&PTNTVN

Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 2011 - 2015 62

Hình 2.11

Cơ cấu tín dụng cá nhân theo mục đích tín dụng của

NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5 năm 63

xii

2011 - 2015

Hình 2.12

Cơ cấu tín dụng cá nhân theo mức độ tín nhiệm của khách

hàng tại NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng qua 5

năm 2011 - 2015

67

Phụ lục 1

Sơ đồ tổ chức phòng ban của NHNo&PTNTVN Chi nhánh

Nam Lâm Đồng

3

Phụ lục 2

Doanh thu dịch vụ của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam

Lâm Đồng qua 5 năm 2011 – 2015 3

Phụ lục 3

Số lượng đơn vị trả lương qua thẻ và số dư bình quân tài

khoản thẻ của NHNo&PTNTVN Chi nhánh Nam Lâm Đồng

qua 5 năm 2011 – 2015

3