THỰC TRẠNG MỞ RỘNGHOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI V.doc

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Lêi më ®Çu

Trong nh÷ng n¨m qua,nh×n chung ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp lín (DNL)

®· ph¸t huy t¸c ®éng tÝch cùc ®ãng gãp ®¸ng kÓ víi t¨ng trëng cña nÒn kinh tÕ

tuy nhiªn hiÖu qu¶ ph¸t triÓn trong nÒn kinh tÕ cha cao, cßn gÆp nhiÒu gian

nan.Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n quan träng c¶n trë ®Õn qu¸ tr×nh ®ã lµ vÊn

®Ò thiÕu vèn.

Quan hÖ tÝn dông gi÷a c¸c tæ chøc tÝn dông, trong ®ã cã ng©n hµng c«ng

th¬ng Ba §×nh víi cho vay doanh nghiÖp lín cßn cha t¬ng thÝch víi tiÒm n¨ng

cña mét ng©n hµng th¬ng m¹i cã nhiÒu ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó ph¸t triÓn , cßn

cã nhiÒu vÊn ®Ò cÇn ph¶i gi¶i quyÕt nh»m kinh doanh an toµn, hiÖu qu¶, vµ

ph¸t triÓn.

XuÊt ph¸t tõ thùc tr¹ng ®ã, viÖc ®Æt c¬ së lý luËn ,®¸nh gi¸ thùc tÕ vµ t×m

gi¶i ph¸p ®Ó më réng quan hÖ tÝn dông cña ng©n hµng c«ng th¬ng Ba §×nh víi

doanh nghiÖp lín lµ rÊt cÇn thiÕt.

KÕt cÊu cña b¸o c¸o ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn, danh môc tµi liÖu tham

kh¶o b¸o c¸o chuyªn ®Ò gåm cã 3 ch¬ng:

Ch¬ng 1: Ho¹t ®éng cho vay cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ®èi víi c¸c

doanh nghiÖp

Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng cho vay DNL t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng Ba §×nh tõ

n¨m 2003 ®Õn nay ( n¨m 2005)

Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p më réng cho vay t¹i phßng kh¸ch hµng 1-Ng©n hµng

c«ng th¬ng Ba §×nh

Ph¹m ThÞ V©n Anh - NH44C 1

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

Ch¬ng I: Ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng th¬ng

m¹i ®èi víi c¸c doanh nghiÖp

1.1 Mét sè vÊn ®Ò vÒ tÝn dông ng©n hµng

1.1.1 Kh¸i niÖm vµ ®Æc trng cña tÝn dông

- TÝn dông lµ sù chuyÓn nhîng t¹m thêi mét lîng gi¸ trÞ tõ ngêi së h÷u

sang ngêi sö dông ®Ó sau mét thêi gian sÏ thu håi ®îc mét lîng gi¸ trÞ lín h¬n

lîng gi¸ trÞ ban ®Çu

Trong quan hÖ giao dÞch nµy thÓ hiÖn c¸c néi dung sau:

- Ngêi cho vay chuyÓn giao cho ngêi ®i vay mét lîng gi¸ trÞ nhÊt

®Þnh,gi¸ trÞ nµy cã thÓ díi h×nh th¸i tiÒn hoÆc díi h×nh thøc hiÖn vËt nh hµng

ho¸, m¸y mãc thiÕt bÞ, bÊt ®éng s¶n.

- Ngêi ®i vay chØ ®îc sö dông t¹m thêi trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh,sau khi

hÕt thêi h¹n sö dông theo tho¶ thuËn ngêi ®i vay ph¶i hoµn tr¶ cho ngêi cho

vay

- Gi¸ trÞ ®îc hoµn tr¶ th«ng thêng lín h¬n gÝa trÞ lóc cho vay hay nãi c¸ch kh¸c

ngêi ®i vay ph¶i tr¶ thªm phÇn lîi tøc

§Æc trng cña tÝn dông lµ: lßng tin, tÝnh thêi h¹n, vµ tÝnh hoµn tr¶

1.1.2 C¸c h×nh thøc tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i ®èi víi doanh

nghiÖp

1.1.2.1 C¨n cø vµo môc ®Ých:

Theo c¨n cø nµy tÝn dông cña ng©n hµng th¬ng m¹i ®îc chia thµnh:

- TÝn dông bÊt ®éng s¶n: lµ lo¹i cho vay liªn quan ®Õn viÖc mua s¾m bÊt

®éng s¶n nhµ ë, bÊt ®éng s¶n trong c«ng nghiÖp, th¬ng m¹i vµ dÞch vô…

- TÝn dông c«ng nghiÖp vµ th¬ng m¹i: ®©y lµ h×nh thøc cho vay ng¾n h¹n

®Ó bæ sung vèn lu ®éng cho c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc c«ng

nghiÖp, th¬ng m¹i vµ dÞch vô

Ph¹m ThÞ V©n Anh - NH44C 2

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

- TÝn dông n«ng nghÞªp: ®©y lµ h×nh thøc tÝn dông cung cÊp vèn cho c¸c

c¸ nh©n ,tæ chøc ,doanh nghÞªp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp ®Ó mua

s¾m ph©n bãn, thuèc trõ s©u, gièng c©y trång ,thøc ¨n gia sóc…

- TÝn dông thuª mua

1.1.2.2 C¨n cø vµo thêi h¹n cho vay:

§îc chia thµnh c¸c lo¹i:

- TÝn dông ng¾n h¹n: H×nh thøc tÝn dông cã thêi h¹n díi 1 n¨m chñ yÕu

bï ®¾p cho sù thiÕu hôt vèn lu ®éng cña c¸c doanh nghiÖp vµ nhu cÇu chi tiªu

ng¾n h¹n cña c¸c c¸ nh©n

- TÝn dông trung h¹n: Lµ h×nh thøc tÝn dông cã thêi h¹n tõ 1 ®Õn 5 n¨m

- TÝn dông dµi h¹n: H×nh thøc tÝn dông cã thêi h¹n trªn 5 n¨m.§©y lµ

h×nh thøc tÝn dông ®îc sö dông chñ yÕu ®èi víi nh÷ng dù ¸n x©y dùng lín nh :

X©y dùng cÇu c¶ng, ®êng quèc lé…

1.1.2.3 C¨n cø vµo møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi kh¸ch hµng:

- TÝn dông kh«ng b¶o ®¶m: Lµ h×nh thøc tÝn dông kh«ng cã tµi s¶n ®¶m

b¶o thÕ chÊp, cÇm cè, hay cã sù b¶o l·nh cña ngêi thø 3. Trong h×nh thøc nµy

ngêi ®i vay chu yÕu dùa vµo uy tÝn vµ mèi quan hÖ truyÒn thèng cña b¶n th©n

m×nh víi ng©n hµng ®Ó ®îc cho vay. Nh÷ng kh¸ch hµng cña h×nh thøc tÝn dông

nµy chñ yÕu lµ nh÷ng kh¸ch hµng tèt, trung thùc trong kinh doanh, cã kh¶

n¨ng tµi chÝnh m¹nh vµ ®ång thêi cã n¨ng lùc qu¶n lý tèt.

- TÝn dông cã b¶o ®¶m: §©y lµ h×nh thøc tÝn dông mµ c¸c kho¶n tiÒn cña

ng©n hµng khi cho vay ®îc ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè hoÆc dø¬i sù

b¶o l·nh cña bªn thø 3. Nh trªn ®· nãi tÝn dông chñ yÕu lµ c¨n ca vµo uy tÝn,

tuy nhiªn tµi s¶n ®¶m b¶o lµ mét gi¶i ph¸p kh«n ngoan ®èi víi ®èi tîng vay

cha ®ñ tin cËy nhng ng©n hµng còng kh«ng mu«n ®¸nh mÊt kh¸ch hµng nµy

1.1.2.4 C¨n cø vµo h×nh th¸i tÝn dông cña ng©n hµng:

- TÝn dông b»ng tiÒn: lµ h×nh thøc tÝn dông mµ h×nh th¸i gi¸ trÞ ®îc biÓu

hiÖn díi d¹ng tiÒn

- TÝn dông b»ng tµi s¶n: Lµ h×nh thøc tÝn dông h×nh th¸i gi¸ trÞ ®îc biÓu

hiÖn b»ng tµi s¶n phæ biÕn lµ tµi trî thuª mua.Trong h×nh thøc thuª mua,ng©n

Ph¹m ThÞ V©n Anh - NH44C 3

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

hµng cung cÊp trùc tiÕp cho kh¸ch hµng vµ ®Þnh kú kh¸ch hµng sÏ tr¶ nî bao

gåm c¶ gèc vµ l·i.

1.1.2.5 C¨n cø vµo ph¬ng ph¸p hoµn tr¶:

- TÝn dông tr¶ gãp: §©y lµ h×nh thøc tÝn dông mµ kh¸ch hµng ph¶i tr¶

gèc vµ l·i theo ®Þnh kú

-- TÝn dông phi tr¶ gãp: Lµ lo¹i tÝn dông ®îc thanh to¸n mét lÇn theo

thêi h¹n ghi trªn hîp ®ång

- TÝn dông theo yªu cÇu (h×nh thøc thÊu chi)

1.1.2.6 C¨n cø vµo xuÊt sø cña tin dông:

-TÝn dông trùc tiÕp: §©y lµ h×nh thøc tÝn dông mµ trong ®ã ng©n hµng lµ

ngêi cung cÊp trùc tiÕp cho kh¸ch hµng vµ kh¸ch hµng lµ ngêi hoµn tr¶ trùc

tiÕp cho ng©n hµng

-TÝn dông gi¸n tiÕp: H×nh thøc tÝn dông mµ ngêi ®i vay vµ ngêi thanh

to¸n lµ nh÷ng ngêi kh¸c nhau

Cho vay gi¸n tiÕp bao gåm c¸c lo¹i:

-ChiÕt khÊu th¬ng m¹i: Ngêi thô hëng th¬ng phiÕu cha ®¸o h¹n khi cÇn

tiÒn cã thÓ nhîng l¹i cho ng©n hµng vµ ng©n hµng sÏ cÊp cho kh¸ch hµng mét

sè tiÒn b»ng mÖnh gi¸ trõ ®i mét kho¶n gåm l·i chiÕt khÊu vµ hoa hång.Khi th-

¬ng phiÕu ®¸o h¹n ngêi thô lÖnh sÏ ph¶i thanh to¸n cho ng©n hµng

-Mua c¸c kho¶n nî cña doanh nghiÖp: NghiÖp vô nµy gÇn gièng víi

chiÕt khÊu chØ cã ®iÓm kh¸c biÖt nh sau:

+Hîp ®ång mua nî lµ lµ hîp ®ång kh«ng ®îc truy ®ßi

+ L·i suÊt ng©n hµng ®îc hëng trong trêng hîp nµy cao h¬n so víi c¸c

nghiÖp vô kh¸c do rñi ro cña ho¹t ®éng nµy thêng lín (do kh«ng ®îc truy ®ßi)

- NghiÖp vô b¶o l·nh : Ng©n hµng dïng uy tÝn cña m×nh ®Ó b¶o l·nh

cho kh¸ch hµng cã thÓ vay vèn . Trong h×nh thøc nµy ng©n hµng kh«ng ph¶i

trùc tiÕp cung cÊp tÝn dông cho kh¸ch hµnh nhng nÕu kh¸ch hµng kh«ng thùc

hiÖn ®îc nghÜa vô trong hîp ®ång th× ng©n hµng ph¶i thay kh¸ch hµng thùc

hiÖn nghÜa vô thanh to¸n.

Ph¹m ThÞ V©n Anh - NH44C 4

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

1.1.3 Quy tr×nh cho vay doanh nghiÖp

1.1.3.1 TiÕp nhËn vµ híng dÉn kh¸ch hµng lËp hå s¬ vay vèn

- §èi víi kh¸ch hµng quan hÖ tÝn dông lÇn ®Çu : C¸n bé tÝn dông híng

dÉn kh¸ch hµng cung cÊp nh÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ; C¸c quy ®Þnh cu¶

ng©n hµng mµ kh¸ch hµng ph¶i ®¸p øng vÒ ®iÒu kiÖn vay vèn vµ t vÊn viÖc thiÕt

lËp hå s¬ cÇn thiÕt ®Ó ®îc ng©n hµng cho vay.

- §èi víi kh¸ch hµng ®· cã quan hÖ tÝn dông : C¸n bé tÝn dông híng dÉn

kh¸ch hµng hoµn thiÖn hå s¬, ®èi chiÕu vµ thiÕt lËp hå s¬.

1.1.3.2 ThÈm ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn

a,KiÓm tra hå s¬ vay vèn vµ môc ®Ých vay vèn : C¸n bé tÝn dông kiÓm

tra tÝnh ®©ú ®ñ, x¸c thùc vµ hîp ph¸p, hîp lÖ cña hå s¬ vay vèn qua c¬ quan

ph¸t hµnh ra chóng hoÆc qua c¸c kªnh th«ng tin. Bao gåm c¸c c«ng viÖc sau:

-KiÓm tra hå s¬ kh¸ch hµng

-KiÓm tra hå s¬ kho¶n vay vµ hå s¬ ®¶m b¶o tiÒn vay

-KiÓm tra môc ®Ých vay vèn

b,§iÒu tra, thu thËp, tæng hîp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ ph¬ng ¸n s¶n xuÊt

kinh doanh/dù ¸n ®Çu t

-VÒ kh¸ch hµng vay vèn, c¸n bé tÝn dông ph¶i t×m hiÓu thªm th«ng tin vÒ:

+ Ban l·nh ®¹o cña kh¸ch hµng vay vèn

+T×nh tr¹ng nhµ xëng, m¸y mãc thiÕt bÞ, kü thuËt, quy tr×nh c«ng nghÖ

hiÖn cã cña kh¸ch hµng

+ T×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, tµi chÝnh cña kh¸ch hµng

+ §¸nh gi¸ tµi s¶n nî vay( nÕu cã)

- VÒ ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh /dù ¸n ®Çu t: C¸n bé tÝn dông t×m

hiÓu gi¸ c¶, t×nh h×nh cung cÇu trªn thÞ trêng ®èi víi c¸c yÕu tè ®Çu vµo, ®Çu

ra cu¶ s¶n phÈm mµ ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh dù ¸n ®Çu t t¹o ra ;Kinh

nghiÖm, n¨ng lùc triÓn khai ph¬ng an/dù ¸n ,kh¶ n¨ng qu¶n lý vµ thùc hiÖn cña

chñ dù ¸n . …

C,KiÓm tra x¸c minh th«ng tin ,qua c¸c nguån sau:

- Hå s¬ vay vèn tríc ®©y vµ hiÖn t¹i cña kh¸ch hµng t¹i ng©n hµng

Ph¹m ThÞ V©n Anh - NH44C 5

Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp

-Th«ng qua trung t©m th«ng tin tÝn dông ng©n hµng nhµ níc vµ phßng

th«ng tin kinh tÕ-tµi chÝnh-ng©n hµng-ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam

- Th«ng qua c¸c b¹n hµng, ®èi t¸c lµm ¨n

- C¸c c¬ quan qu¶n lý trùc tiÕp kh¸ch hµng xin vay

- C¸c ng©n hµng mµ kh¸ch hµng hiÖn vay vèn/Tríc ®ã vay vèn

d, Ph©n tÝch ngµnh

C¸n bé tÝn dông tiÕn hµnh t×m hiÓu vµ ph©n tÝch vÒ ngµnh mµ ph¬ng

¸n vay vèn/ dù ¸n ®Çu t thùc hiÖn theo

e, Ph©n tÝch, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vay vèn

*ThÈm ®Þnh t c¸ch vµ n¨ng lùc ph¸p lý, n¨ng lùc ®iÒu hµnh, n¨ng lùc

qu¶n lý s¶n xuÊt kinh doanh, m« h×nh tæ chøc, bè trÝ lao ®éng trong doanh

nghiÖp.

*Ph©n tich, ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh

g, Dù kiÕn lîi Ých cña ng©n hµng nÕu kho¶n vay ®îc phª duyÖt

h, Ph©n tÝch thÈm ®Þnh ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh/ dù ¸n ®Çu t

i, ThÈm ®Þnh tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay

1.1.3.3 X¸c ®Þnh ph¬ng thøc cho vay

1.1.3.4 Xem xÐt kh¶ n¨ng nguån vèn, ®iÒu kiÖn vay vèn, ®iÒu kiÖn thanh

to¸n vµ x¸c ®Þnh l·i suÊt cho vay

1.1.3.5 LËp tê tr×nh thÈm ®Þnh cho vay

1.1.3.6 T¸i thÈm ®Þnh kho¶n vay

1.1.3.7 Tr×nh duyÖt kho¶n vay

1.1.3.8 Ký hîp ®ång tÝn dông, hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay, giao nhËn

giÊy tê vµ tµi s¶n ®¶m b¶o

1.1.3.9 Gi¶i ng©n

1.1.3.10 KiÓm tra gi¸m s¸t kho¶n vay

1.1.3.11 Thu nî l·i vµ gèc vµ xö lý nh÷ng ph¸t sinh

1.1.3.12 Thanh lý hîp ®ång tÝn dông vµ hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay

1.1.3.13 Gi¶i chÊt tµi s¶n ®¶m b¶o

Ph¹m ThÞ V©n Anh - NH44C 6