Phát triển thẻ tín dụng tại ngân hàng TMCP Phát triển Tp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH

----------

NGUYỄN THỊ THU TRANG

PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI

NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN

TP. HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH, NGÂN HÀNG

Mã số: 60.31.12

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC

TS. TRẦN THỊ KỲ

THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là : Nguyễn Thị Thu Trang

Sinh ngày : 28 tháng 08 năm 1982 tại Bắc Ninh

Quê quán : Đồng Nai

Hiện công tác tại : Ngân hàng TMCP Phát Triển TPHCM.

Địa chỉ : 25Bis Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 1, TP.HCM

Là học viên cao học Khóa 11 của trường Đại học Ngân hàng TP.Hồ Chí Minh.

Mã số học viên : 020111090200

Tôi xin cam đoan đề tài: “Phát triển thẻ tín dụng tại Ngân hàng Thương mại Cổ

phần Phát triển TP. Hồ Chí Minh”

Chuyên ngành Kinh tế tài chính,ngân hàng – Mã số chuyên ngành 60.31.12

Người hướng dẫn khoa học: TS. Trần Thị Kỳ

Đề tài này là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các kếtquả nghiên cứu có tính

độc lập riêng, không sao chép bất kỳ tài liệu nào và chưa được công bố toàn bộ nội

dung này bất kỳ ở đâu, các số liệu, các nguồn trích dẫn trong luận văn được chú thích

nguồn gốc rõ ràng, minh bạch.

Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm về lời cam đoan danh dự của tôi.

Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 05 năm 2013

Học viên

Nguyễn Thị Thu Trang

MỤC LỤC

CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THẺ TÍN DỤNGCỦA CÁC NHTM..... 1

1.1TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG................................................................ 1

1.1.1Giới thiệu về thẻ ngân hàng và thẻ tín dụng .............................................. 1

1.1.1.1Khái niệm ........................................................................................... 1

1.1.1.2Lịch sử hình thành và phát triển thẻ tín dụng..................................... 1

1.1.1.3Đặc điểm của thẻ tín dụng .................................................................. 2

1.1.1.4Phân loại thẻ tín dụng ......................................................................... 4

1.1.2Các chủ thể tham gia vào quá trình thanh toán thẻ tín dụng do Ngân hàng

phát hành............................................................................................................ 6

1.1.2.1Tổ chức thẻ quốc tế ............................................................................ 6

1.1.2.2Ngân hàng phát hành thẻ .................................................................... 6

1.1.2.3Chủ thẻ................................................................................................ 6

1.1.2.4Ngân hàng thanh toán......................................................................... 7

1.1.2.5Đơn vị chấp nhận thẻ.......................................................................... 7

1.1.2.6Quá trình thanh toán thẻ tín dụng do Ngân hàng phát hành............... 8

1.1.3 Lợi ích và rủi ro của thẻ tín dụng ........................................................... 9

1.1.3.1Lợi ích của thẻ tín dụng...................................................................... 9

1.1.3.2Rủi ro của thẻ tín dụng ..................................................................... 12

1.1.3.3Lưu ý về nguy cơ tiềm tàng của việc sử dụng thẻ tín dụng.............. 14

1.2CÁC CHỈ TIÊU ĐO LƯỜNG SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THẺ TÍN DỤNG NGÂN

HÀNG .................................................................................................................. 15

1.2.1 Các chỉ tiêu định lượng ........................................................................ 15

1.2.1.1Thị phần nắm giữ.............................................................................. 15

1.2.1.2Số lượng thẻ tín dụng phát hành....................................................... 15

1.2.1.3Doanh số thanh toán thẻ tín dụng ..................................................... 16

1.2.1.4Dư nợ cho vay thẻ tín dụng .............................................................. 16

1.2.1.5Mạng lưới máy ATM và ĐVCNT.................................................... 16

1.2.1.6Số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán và sự gia tăng của số dư tiền gửi

không kỳ hạn ............................................................................................... 17

1.2.1.7Thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng............................... 17

1.2.1.8Rủi ro đối với thẻ tín dụng................................................................ 17

1.2.2Các chỉ tiêu định tính ............................................................................... 18

1.2.2.1Sự hài lòng của khách hàng.............................................................. 18

1.2.2.2Sự gia tăng các tiện ích của thẻ tín dụng .......................................... 18

1.2.2.3Gia tăng thương hiệu ngân hàng....................................................... 18

1.3CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG

CỦA NHTM......................................................................................................... 19

1.3.1Nhân tố chủ quan ..................................................................................... 19

1.3.1.1Định hướng tín dụng của ngân hàng ................................................ 19

1.3.1.2Hệ thống công nghệ thông tin .......................................................... 19

1.3.1.3Tiềm lực tài chính............................................................................. 20

1.3.1.4Thiết kế và vận hành quy định ......................................................... 20

1.3.1.5Đội ngũ cán bộ nhân viên................................................................. 20

1.3.1.6Sự đa dạng của sản phẩm thẻ tín dụng ............................................. 21

1.3.1.7Chính sách thu hút và chăm sóc khách hàng.................................... 21

1.3.1.8Mạng lưới phân phối ........................................................................ 21

1.3.2Nhân tố khách quan ................................................................................. 22

1.3.2.1Môi trường pháp lý........................................................................... 22

1.3.2.2Môi trường kinh tế xã hội................................................................. 22

1.3.2.3Thói quen tiêu dùng.......................................................................... 23

1.3.2.4Mức độ cạnh tranh giữa các Ngân hàng ........................................... 23

1.4SỰ CẦN THIẾT PHẢI PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG.............................. 23

1.5BÀI HỌC KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TỪ CÁC NHTM

..................................................................................................................... 24

1.5.1Kinh nghiệm phát triển thẻ tín dụng tại các NHTM................................ 24

1.5.1.1Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (VCB)........................ 24

1.5.1.2Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB).................................................... 25

1.5.1.3Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank).............. 25

1.5.2Bài học kinh nghiệm................................................................................ 26

CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN

HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM (HDBANK) ...................................... 28

2.1TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM (HDBANK)

..................................................................................................................... 28

2.1.1Quá trình hình thành và phát triển ........................................................... 28

2.1.2Cơ cấu tổ chức ......................................................................................... 29

2.1.2.1Cơ cấu tổ chức chung ....................................................................... 29

2.1.2.2Cơ cấu tổ chức tại Trung tâm thẻ ..................................................... 29

2.1.3Các hoạt động kinh doanh chủ yếu.......................................................... 30

2.1.3.1Hoạt động huy động vốn .................................................................. 30

2.1.3.2Hoạt động tín dụng ........................................................................... 30

2.1.3.3Hoạt động liên kết và Đầu tư tài chính............................................. 31

2.1.3.4Hoạt động thanh toán........................................................................ 31

2.1.4Công tác Quản lý rủi ro............................................................................ 31

2.1.5Kết quả hoạt động kinh doanh trong 03 năm gần nhất ............................ 32

2.2THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI HDBANK....................

..................................................................................................................... 34

2.2.1Tổng quát thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam ...................................... 34

2.2.1.1Sự hình thành và phát triển............................................................... 34

2.2.1.2Đặc điểm thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam................................ 36

2.2.2Giới thiệu về thẻ tín dụng tại HDBank .................................................... 38

2.2.2.1Quá trình phát triển thẻ tín dụng tại HDBank .................................. 38

2.2.2.2Các loại thẻ tín dụng tại HDBank..................................................... 39

2.2.3Các quy định áp dụng cho thẻ tín dụng tại HDBank ............................... 40

2.2.4Thực trạng phát triển thẻ tín dụng tại HDBank ....................................... 42

2.2.4.1Các tiêu chí đánh giá về định lượng ................................................. 43

2.2.4.2Các tiêu chí đánh giá về định tính .................................................... 49

2.2.5Đánh giá kết quả phát triển thẻ tín dụng tại HDBank.............................. 53

2.2.5.1Những thành tựu đạt được ................................................................ 53

2.2.5.2Hạn chế và các nguyên nhân ............................................................ 54

CHƢƠNG 3: Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI

NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP. HCM ............................................. 60

3.1ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH SẢN PHẨM

THẺ TÍN DỤNG CỦA HDBANK ...................................................................... 60

3.2 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG

TMCP PHÁT TRIỂN TP. .................................................................................... 62

3.2.1Luận cứ để đưa ra giải pháp..................................................................... 62

3.2.2Các giải pháp phát triển thẻ tín dụng tại HDBank................................... 62

3.2.2.1Giải pháp về chiến lược và quản trị.................................................. 62

3.2.2.2Giải pháp đối với sản phẩm.............................................................. 63

3.2.2.3Giải pháp về công nghệ .................................................................... 63

3.2.2.4Giải pháp thu hút và chăm sóc khách hàng ...................................... 63

3.2.2.5Giải pháp về nhân sự ........................................................................ 64

3.2.2.6Giải pháp về thiết kế và vận hành quy định ..................................... 65

3.2.2.7Giải pháp về tài chính....................................................................... 65

3.2.2.8Giải pháp về các yếu tố khách quan ................................................. 65

3.3CÁC Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM PHÁT TRIỂN THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN

HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM .............................................................. 66

3.3.1Đề xuất đối với Ngân hàng TMCP Phát triển Tp.HCM .......................... 66

3.3.1.1Đa dạng đối tượng sử dụng thẻ......................................................... 66

3.3.2.1Đa dạng hóa sản phẩm...................................................................... 67

3.3.3.1Tăng cường công tác tiếp thị, thu hút và chăm sóc khách hàng....... 68

3.3.4.1Hoàn thiện và chuẩn hóa quy định về phát hành thẻ tín dụng.......... 69

3.3.5.1Phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ....................................... 69

3.3.6.1Đầu tư hệ thống công nghệ............................................................... 70

3.3.7.1Đào tạo đội ngũ nhân sự................................................................... 70

3.3.8.1Giải pháp hạn chế rủi ro ................................................................... 71

3.3.2Đề xuất đối với Ngân hàng Nhà nước ..................................................... 72

3.3.2.1Chuẩn hóa đầy đủ các quy định về thẻ tín dụng............................... 72

3.3.2.2Có chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ tín dụng ....... 73

3.3.2.3Hoạch định chính sách chung về thẻ tín dụng.................................. 73

3.3.3Đề xuất đối với Nhà nước........................................................................ 74

3.3.3.1Hỗ trợ hệ thống ngân hàng trong việc phát triển nền tảng cơ bản của thẻ

tín dụng ........................................................................................................ 74

3.3.3.2Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm ................................. 75

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

ATM : Máy rút tiền tự động

BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam

BIN : Mã định dạng ngân hàng

DongA Bank : Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á

ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ

EDC : Thiết bị dùng để cấp phép và xử lý giao dịch thẻ tự động

Eximbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam

HDBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh

MBBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội

NHNN : Ngân hàng nhà nước

NHPH : Ngân hàng phát hành thẻ

NHTM : Ngân hàng thương mại

NHTT : Ngân hàng thanh toán thẻ

PIN : Mã số bí mật của chủ thẻ sử dụng trong một số giao dịch thẻ

POS : Điểm bán hàng có sử dụng EDC

Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín

TCTD : Tổ chức tín dụng

TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế

Techcombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam

VCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

VIB : Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam

VPBank : Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng

Vietinbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

DANH MỤC CÁC BẢNG, PHỤ LỤC

Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu chính về hoạt động kinh doanh của HDBank................ 33

Bảng 2.2: Các loại phí áp dụng đối với thẻ tín dụng Visa của HDBank ................ 42

Bảng 2.3: Số lượng thẻ tín dụng HDBank lũy kế tính đến năm 2011 và 2012 ....... 43

Bảng 2.4: Số lượng thẻ tín dụng do một số NHTM phát hành đến năm 2012 ........ 44

Bảng 2.5: Doanh số thanh toán thẻ tín dụng năm 2011 và 2012 của HDBank ....... 45

Bảng 2.6: Dư nợ thẻ tín dụng năm 2011 và 2012 của HDBank ............................ 46

Bảng 2.7: Mạng lưới máy ATM và POS/EDC đến 2012...................................... 46

Bảng 2.8: Số lượng tài khoản thanh toán mở mới và số dư tài khoản thanh toán ... 47

Bảng 2.8 Thu nhập từ thẻ tín dụng của HDBank ................................................. 48

Bảng 2.9: Kết quả khảo sát về sản phẩm thẻ tín dụng HDBank ............................ 49

Bảng 2.10: Kết quả so sánh về thẻ tín dụng HDBank và các NHTM khác ............ 51

Bảng 3.1: Bảng tính dự kiến về hiệu quả chiến lược phát triển thẻ tín dụng tại một

điểm giao dịch của HDBank............................................................................... 61

PHỤ LỤC

Phụ lục 01Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM

Phụ lục 02 Cơ cấu tổ chức Trung tâm thẻ - HDBank

HÌNH

Hình 1.1: Quy trình thanh toán thẻ tín dụng quốc tế .............................................. 8