Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương tín - Chi nhánh trung tâm: Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng / Quách Đình Bách ; Bùi Diệu Anh người hướng dẫn khoa học

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

QUÁCH ĐÌNH BÁCH

NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH

NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ

PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH TRUNG TÂM

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

QUÁCH ĐÌNH BÁCH

NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH

NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ

PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH TRUNG TÂM

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

Mã số: 8.34.02.01

LUẬN VĂN THẠC SĨ

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. BÙI DIỆU ANH

Thành phố Hồ Chí Minh - Năm 2020

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết

quả của bài nghiên cứu là trung thực và chưa từng được công bố trong bất kỳ công

trình nào khác dưới sự hướng dẫn khoa học của TS. Bùi Diệu Anh.

Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2020

Quách Đình Bách

ii

LỜI CÁM ƠN

Trong quá trình nghiên cứu và thực hiện đề tài, tôi đã nhận đựợc nhiều sự

giúp đỡ và động viên, qua đây tôi xin bày tỏ lòng biết ơn tới những người đã góp

phần cùng tôi hoàn thành luận văn tốt nghiệp này.

Trước hết, tôi xin cảm ơn trường Đại Học Ngân Hàng TP. Hồ Chí Minh đã

cho tôi một môi trường nghiên cứu, học tập tại đây. Cảm ơn các thầy cô đã hết

lòng truyền đạt kiến thức và kinh nghiệm không chỉ trong học tập mà còn là những

bài học quý giá trong cuộc sống. Nhờ đó, mà tôi mới đạt được kết quả như ngày

hôm nay.

Ban lãnh đạo và các phòng ban của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín –

Chi nhánh Trung Tâm đã tạo điều kiện và cung cấp số liệu cho quá trình nghiên

cứu và làm luận văn.

Đặc biệt, tôi xin chân thành cảm ơn tới TS. Bùi Diệu Anh, người đã trực tiếp

hướng dẫn và dành nhiều thời gian, công sức giúp tôi hoàn thành luận văn này.

Cuối cùng, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn đối với gia đình và bạn bè tôi, những

người luôn ủng hộ động viên tôi về mặt tinh thần để tôi có thể hoàn tất luận văn tốt

nghiệp của mình một cách tốt nhất.

Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2020

Quách Đình Bách

iii

TÓM TẮT LUẬN VĂN

1. Tiêu đề

Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng

TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Trung Tâm.

2. Tóm tắt

Mục đích của nghiên cứu này là nhằm tìm ra các giải pháp Nâng cao chất lượng

tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương

Tín- Chi nhánh Trung Tâm. Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê, mô tả,

phân tích so sánh nhằm giải thích những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín

dụng thông qua dữ liệu báo cáo hoạt động kinh doanh các năm của chi nhánh.

Nghiên cứu phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và

nhỏ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Trung Tâm giai đoạn

2017-2019 thông qua những nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng, những hạn

chế mà chi nhánh thường gặp như nợ quá hạn/ nợ xấu và phân tích đánh giá những

rủi ro tín dụng có thể xảy ra tương ứng với mỗi nhân tố tác động đến chất lượng tín

dụng của khách hàng DNVVN. Kết quả của nghiên cứu cho thấy chất lượng tín

dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín￾Chi nhánh Trung Tâm đang dần được chú trọng nên dư nợ và tốc độ tăng trưởng dư

nợ tăng liên tục từ năm 2017-2019, tuy nhiên chất lượng tín dụng đối với DNVVN

hiện nay còn nhiều hạn chế như tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn còn ở mức cao hơn so với

quy định chung. Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối

với doanh nghiệp vừa và nhỏ của Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm, nghiên cứu

chỉ ra những nguyên nhân và đề ra các giải pháp mà Sacombank- Chi nhánh Trung

Tâm có thể áp dụng để thực thi các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng

đối với DNVVN của chi nhánh trong thời gian tới.

3. Từ khóa

Nâng cao, Chất lượng tín dụng, DNVVN

iv

THESIS SUMMARY

1. Title

Improving credit quality for small and medium enterprises at Saigon Thuong

Tin Commercial Joint Stock Bank - Central Branch.

2. Summary

The purpose of this study is to find solutions to Improving credit quality for

small and medium enterprises at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank

- Central Branch. The study uses statistical, descriptive and comparative analysis

methods to explain the causes affecting credit quality through data of the business

reports of branches. Research and analyze credit quality for small and medium￾sized enterprises at Saigon Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank - Central

Branch in the period of 2017-2019 through factors affecting credit quality,

limitations that Common branches such as overdue debts / bad debts and

assessment and assessment of possible credit risks corresponding to each factor

affecting the credit quality of SME customers. The results of the study showed that

the credit quality for small and medium enterprises at Saigon Thuong Tin

Commercial Joint Stock Bank - Central Branch is gradually being focused, so the

outstanding loans and the growth rate of outstanding loans increased continuously

from 2017-2019, however, the credit quality for SMEs is currently limited, such as

the ratio of bad debts and overdue debts at a higher level than the general

regulations. On the basis of analyzing and assessing the status of credit quality for

small and medium enterprises of Sacombank - Central Branch, the study pointed

out the causes and proposed solutions that Sacombank - Central Branch has. It can

be applied to implement solutions to improve credit quality for SMEs of branches

in the coming time.

3. Keyword

Improving, Credit quality, SMEs

v

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TIẾNG VIỆT

Từ viết tắt Cụm từ tiếng Việt

Sacombank

Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương

Tín

NH Ngân hàng

KH Khách hàng

TMCP Thương mại cổ phần

DN Doanh nghiệp

DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

TCTD Tổ chức tín dụng

CBTD Cán bộ tín dụng

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

TSCĐ Tài sản cố định

TSĐB Tài sản đảm bảo

RRTD Rủi ro tín dụng

SXKD Sản xuất kinh doanh

vi

MỤC LỤC

PHẦN MỞ ĐẦU ........................................................................................................1

1. Tính cấp thiết của đề tài...........................................................................................1

2. Mục tiêu nghiên cứu ...............................................................................................2

2.1. Mục tiêu tổng quát ...............................................................................................2

2.2. Mục tiêu cụ thể ....................................................................................................2

3. Câu hỏi nghiên cứu .................................................................................................2

4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu ...........................................................................3

4.1. Đối tượng nghiên cứu ..........................................................................................3

4.2. Phạm vi nghiên cứu..............................................................................................3

5. Phương pháp nghiên cứu.........................................................................................3

6. Đóng góp của đề tài .................................................................................................5

7. Kết cấu của luận văn................................................................................................5

CHƢƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI................6

1.1. Khái niệm DNVVN trong nền kinh tế hiện đại......................................................6

1.1.1. Khái niệm và đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ ........................................6

1.1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ ...............................................................6

1.1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ ..........................................................7

1.1.2. Thuận lợi và khó khăn của DNVVN tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng

thương mại ..................................................................................................................9

1.1.2.1. Thuận lợi của DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng thương

mại ............................................................................................................................10

1.1.2.2. Khó khăn của DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng thương

mại ............................................................................................................................10

1.2. Chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại các ngân hàng thương mại...................11

1.2.1. Khái niệm và sự cần thiệt nâng cao chất lượng tín dụng...................................11

1.2.1.1. Khái niệm chất lượng tín dụng ......................................................................11

1.2.1.2. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng..............................................12

1.2.2. Các chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng ....................................................13

1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng...............................................15

vii

1.2.3.1. Nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng ................................................................15

1.2.3.2. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng...............................................................17

1.2.3.3. Nhóm nhân tố vĩ mô......................................................................................18

1.3. Bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN..............19

1.3.1. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân hàng

Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) .......................................19

1.3.2. Kinh nghiệm tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam

(Vietcombank)...........................................................................................................20

1.3.3. Bài học rút ra cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi

nhánh Trung Tâm ......................................................................................................21

CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH

NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN –

CHI NHÁNH TRUNG TÂM...................................................................................24

2.1. Giới thiệu sơ lược về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh Trung

Tâm ...........................................................................................................................24

2.1.1. Quá trình hình thành phát triển.........................................................................24

2.1.2. Chức năng nhiệm vụ của Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm ..........................24

2.1.2.1. Chức năng.....................................................................................................24

2.1.2.2. Nhiệm Vụ .....................................................................................................24

2.1.3. Cơ cấu bộ máy tổ chức.....................................................................................25

2.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm............28

2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại

Sacombank- Chi nhánh Trung Tâm ...........................................................................30

2.2.1. Tình hình hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại Sacombank- Chi nhánh Trung

Tâm ...........................................................................................................................30

2.2.1.1. Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng đối với DNVVN tại Sacombank- Chi

nhánh Trung Tâm ......................................................................................................30

2.2.1.2. Cơ cấu dư nợ theo thời hạn ...........................................................................32

2.2.1.3. Dư nợ theo tài sản đảm bảo ...........................................................................33

2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại Sacombank- Chi nhánh

Trung Tâm................................................................................................................34