Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay tại Ngân hàng Thương mại - Quảng Bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC HUẾ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN MINH HẢI

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT-CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

MÃ SỐ: 8430410

LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

PGS.TS NGUYỄN TÀI PHÚC

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là Nguyễn Minh Hải, xin ca đoan: Luận văn “Nâng cao chất lượng

tín dụng cho vay tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt” là công trình nghiên

cứu của riêng tôi.

Hệ thống thông tin, số liệu được sử dụng trong luận văn đều có nguồn gốc rỏ

ràng, trung thực và chưa từng được công bố tại bất kỳ công trình nào khác.

Quảng Bình, ngày tháng 5 năm 2018

Người cam đoan

Nguyễn Minh Hải

ii

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xinh kinh gửi lời cảm ơn trân trọng và chân thành nhất đến

thầy giáo PGS.TS. Nguyễn Tài Phúc, người đã trực tiếp hướng dẫn, tận tình giúp đỡ

tôi trong suốt quá trình làm luận văn.

Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, các Khoa và Bộ môn

trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế; xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô giáo đã

quan tâm, nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều cho tôi trong suốt thời gian học tập và nghiên

cứu tại trường.

Chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh

Quảng Bình nơi tôi đang công tác đã hỗ trợ, chia sẻ, đãm nhận công việc thay tôi

khi tôi vắng mặt trong suốt quá trình học tập, nghiên cứu. Đồng thời cám ơn Ngân

hàng Nhà nước, các ngân hàng, các đơn vị liên quan trên địa bàn đã tạo điều kiện

giúp đỡ tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và thu nhập tài liệu.

Mặc dù đã nổ lực cố gắng, tìm tòi, nghiên cứu để hoàn thiện luận văn, tuy

nhiên không thể tránh khỏi những thiết sót, rất mong được những đóng góp tận tình

của quý thầy cô và các bạn.

Quảng Bình, ngày tháng 5 năm 2018

Tác giả luận văn

Nguyễn Minh Hải

iii

TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ

Họ và tên học viên: NGUYỄN MINH HẢI

Chuyên ngành: Quản lý Kinh tế Mã số: 8340410

Niên khóa: 2016-2018

Người hướng dẫn: PGS. TS NGUYỄN TÀI PHÚC

Tên đề tài: “NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TẠI

NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH QUẢNG

BÌNH”

1. Tính cấp thiết của đề tài: Hoạt động tính dụng cho vay trong Ngân

hàng là hoạt động chủ yếu và quan trọng. Bởi nó tạo ra nhiều lợi nhuận, quyết

định sự tồn tại và phát triển của một Ngân hàng. Vì thế, đây là hoạt động tiềm ẩn

rất nhiều rủi ro. Việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay là vấn đề cấp bách

của các Ngân hàng. Vì vậy tôi đã chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng cho

vay tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt-Chi nhánh Quảng Bình” làm luận

văn tốt nghiệp thạc sĩ ngành Quản lý kinh tế.

2. Các phương pháp nghiên cứu đã sử dụng: Luận văn sử dụng nguồn số

liệu thứ cấp từ các báo cáo của Ngân hàng Bưu điện Liên Việt – CN Quảng Bình

các số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, các Ngân hàng TMCP trên địa bàn; Sử dụng

các phương pháp tổng hợp phân tích như: Phương pháp thống kê mô tả, phương

pháp duy vật biện chứng, phương pháp duy vật lịch sữ, phương pháp tổng

hợp, phân tích, thống kê, so sánh.

3. Các kết quả nghiên cứu chính và kết luận: Thực trạng công tác tín dụng cho

vay của Ngân hàng TMCP nói chung và của Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Quảng Bình nói riêng từ năm 2014-2017, để qua đó đưa ra các giải

pháp hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng cho vay. Tuy vậy, công tác tín dụng cho

vay tại Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt cũng còn nhiều hạn chế, Để khắc

phục được những tình trạng này, trong thời gian tới, ngân hàng TMCP Bưu điện

Liên Việt cần thực hiện tốt các giải pháp như: Hoàn thiện công tác quản trị, hiện đại

hóa công nghệ ngân hàng, nâng cao chất lượng nguồn lực…

iv

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

STT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa

1 DNTN Doanh nghiệp tư nhân

2 GD Giao dịch

3 KHDN Khách hàng doanh nghiệp

4 NH Ngân hàng

5 NHNN Ngân hàng Nhà nước

6 TMCP Thương mại cổ phần

7 TCTD Tổ chức tín dụng

8 LPB Ngân hàng Lienviet Post bank

9 TW Trung ương

10 USD Đồng đô la Mỹ

11 LienvietPost bank Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt

12 VND Việt Nam đồng

v

MỤC LỤC

Lời cam đoan............................................................................................................... i

Lời cảm ơn ................................................................................................................. ii

Tóm lược luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ............................................................. iii

Danh mục các chữ viết tắt......................................................................................... iv

Mục lục........................................................................................................................v

Danh mục các bảng ................................................................................................... ix

PHẦN I. MỞ ĐẦU ....................................................................................................1

1. Tính cấp thiết của đề tài ..........................................................................................1

2. Mục tiêu nghiên cứu................................................................................................2

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu...........................................................................2

4. Phương pháp nghiên cứu.........................................................................................3

5. Kết cấu luận văn......................................................................................................4

PHẦN II. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU....................................................................5

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG

TÍN DỤNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.............................5

1.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại ....................................................................5

1.1.1 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại............................................5

1.1.2. Hoạt động tín dụng cho vay của Ngân hàng thương mại..................................6

1.1.3. Quy trình tín dụng cho vay của Ngân hàng TMCP...........................................8

1.2. Tín dụng cho vay của Ngân hàng thương mại ...................................................11

1.2.1. Đặc điểm của tín dụng cho vay của Ngân hàng..............................................11

1.2.2. Phân loại tín dụng cho vay của ngân hàng......................................................12

1.2.3. Quan niệm về chất lượng tín dụng cho vay ....................................................13

1.2.4. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cho vay của Ngân

hàng thương mại........................................................................................................15

1.2.5. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng cho vay của Ngân hàng thương mại........17

1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng cho vay..............23

1.3. Những bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lượng tín dụng cho vay.............26

1.3.1. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.............26

vi

1.3.2. Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.......................27

1.3.3. Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam.....27

1.3.4. Bài học kinh nghiệm rút ra..............................................................................28

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT

- CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH..............................................................................29

2.1. Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh

Quảng Bình ...............................................................................................................29

2.1.1. Quá trình hình thành phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện

Liên Việt - Chi nhánh Quảng Bình ...........................................................................29

2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực của Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu

Điện Liên Việt - Chi nhánh Quảng Bình ..................................................................30

2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu

Điện Liên Việt - Chi nhánh Quảng Bình ..................................................................32

2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu

Điện Liên Việt – Chi nhánh Quảng Bình..................................................................43

2.2.1 Tổng dư nợ cho vay của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh

Quảng Bình ...............................................................................................................43

2.2.2. Doanh số hoạt động cho vay của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt- Chi

nhánh Quảng Bình.....................................................................................................46

2.2.3. Hiệu suất sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt- Chi

nhánh Quảng Bình.....................................................................................................47

2.2.4. Vấn đề an toàn vốn của Ngân hàng, vấn đề nợ xấu ........................................48

2.2.5. Vòng quay vốn tín dụng..................................................................................54

2.2.6. Chỉ tiêu định tính phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng cho vay ..............54

2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên

Việt – Chi nhánh Quảng Bình...................................................................................58

2.3.1. Một số thông tin chung về đối tượng thực hiện điều tra, phỏng vấn ..............60

2.3.2. Phân tích Cronbach’s Alpha............................................................................61

2.3.3. Phân tích nhân tố khám phá EFA....................................................................62

vii

2.3.4. Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch tín dụng cho vay tại ngân hàng

Lienvietpost Bank – CN Quảng Bình .......................................................................64

2.3.5. Phân tích hồi quy để xác định cụ thể các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ đánh

giá chung của khách hàng vay vốn tại ngân hàng Lienvietpost Bank – CN Quảng

Bình ...........................................................................................................................67

2.4. Đánh giá chung ..................................................................................................68

2.4.1. Kết quả đạt được .............................................................................................68

2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân......................................................................71

CHƯƠNG III: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG

TÍN DỤNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU

ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH .............................................75

3.1. Định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng cho vay của Ngân hàng

TMCP Bưu Điện Liên Việt Chi nhánh Quảng Bình ..................................................75

3.1.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng cho vay của Ngân hàng TMCP Bưu

Điện Liên Việt - Chi nhánh Quảng Bình ...................................................................75

3.1.2. Mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng cho vay của Chi nhánh.......................76

3.2. Giải pháp để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương

mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Quảng Bình.....................................77

3.2.1. Hoàn thiện công tác quản trị nội bộ trong Ngân hàng ....................................77

3.2.2. Hoàn thiện công tác tín dụng cho vay.............................................................77

3.2.3. Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng ................................................................85

3.2.4. Thực hiện chiến lược marketing hiệu quả.......................................................85

3.2.5. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.............................................................86

3.2.6. Tăng cường công tác kiểm tra thông tin về tình hình hoạt động kinh doanh

của doanh nghiệp và đẩy mạnh phòng ngừa rủi ro ...................................................88

3.2.7. Tích cực huy động các nguồn vốn để đảm bảo nguyên tắc cân bằng về mặt

tài chính.....................................................................................................................88

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ................................................................................90

1. Kết luận .................................................................................................................90

2. Kiến nghị...............................................................................................................91

viii

TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................................93

PHỤ LỤC.................................................................................................................95

QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ

BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VẮN THẠC SĨ KINH TẾ

NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN 1

NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN 2

BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN

XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN

ix

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động 2014-2017 .....................33

Bảng 2.2: Thị phần huy động vốn các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng Bình

năm 2014-2017....................................................................................34

Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay của NH TMCP Bưu điện Liên Việt - CN Quảng

Bình năm 2014-2017...........................................................................37

Bảng 2.4: Thị phần tín dụng cho vay các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Quảng

Bình năm 2014-2017...........................................................................39

Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh tại NH TMCP Bưu điện Liên Việt – CN Quảng Bình 2014-2017.................................................................42

Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng cho vay theo kỳ hạn của Ngân hàng Bưu điện Liên

Việt –CN Quảng Bình năm 2014-2017...............................................44

Bảng 2.7: Doanh số tín dụng cho vay của NH TMCP Bưu điện Liên Việt - CN

Quảng Bìnhnăm 2014-2017 ................................................................46

Bảng 2.8: Hiệu suất sử dụng vốn các năm 2014-2017 ........................................47

Bảng 2.9: Bảng dư nợ tín dụng cho vay theo thời hạn các năm 2014-2017........49

Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo tại NH TMCP Bưu điện Liên Việt - CN Quảng Bình các năm 2014-2017................................................52

Bảng 2.11: Tỷ trọng dư nợ theo tài sản đảm bảo tại NH TMCP Bưu điện Liên

Việt - CN Quảng Bình các năm 2014-2017 ........................................52

Bảng 2.12: Vòng quay vốn tín dụng cho vay các năm 2014-2017........................54

Bảng 2.13: Mô hình xếp hạng tín dụng cho vay của ngân hàng TMCP Bưu điện

Liên Việt-CN Quảng Bình đang áp dụng............................................56

Bảng 2.14. Thông tin chung của các đối tượng điều tra, phỏng vấn .....................60

Bảng 2.15: Kiểm định KMO và Bartlett’s.............................................................62

Bảng 2.16: Kết quả phân tích nhân tố khám phá các nhân tố liên quan đến tín

dụng cho vay tại ngân hàng Lienvietpost Bank – CN Quảng Bình ....63

Bảng 2.17: Kết quả đánh giá mức độ tiếp cận của khách hàng .............................64

Bảng 2.18: Kết quả đánh giá về công tác tư vấn hỗ trợ khách hàng .....................65

x

Bảng 2.19. Kết quả đánh giá sự thuận lợi về chất lượng dịch vụ..........................65

Bảng 2.20: Kết quả đánh giá về năng lực và thái độ phục vụ của nhân viên ........66

Bảng 2.21: Kết quả đánh giá của doanh nghiệp về mức độ đáp ứng khách hàng .66

Bảng 2.22: Kết quả phân tích hồi quy ...................................................................67