Nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank ) - chi nhánh huyện Nhơn Trạch Nam Đồng Nai: Luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng / Nguyễn Thị Quỳnh Như ; người hướng dẫn khoa học Nguyễn Thị Mai Hương

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP. HỒ CHÍ MINH

--------------------------------

NGUYỄN THỊ QUỲNH NHƯ

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM

(AGRIBANK) CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH

NAM ĐỒNG NAI

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

Mã ngành: 8 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.NGUYỄN THỊ MAI HƯƠNG

Thành phố Hồ Chí Minh, Năm 2020

i

TÓM TẮT

Hoạt động cho vay cá nhân hiện nay được các ngân hàng xem là một trong

những mục tiêu quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh kinh doanh của mình,

do đó các ngân hàng phải có nhiều chiến lược cũng như chính sách hợp lý nhằm mở

rộng và nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân một cách hiệu quả nhất.

Không nằm ngoài xu thế đó, Agribank Nhơn Trạch đã và đang xác định mảng ngân

hàng bán lẻ trong đó có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một trong những đối

tượng khách hàng mục tiêu trong định hướng phát triển kinh doanh của mình.

Tác giả thực hiện thống kê và phân loại các số liệu thứ cấp và chất lượng tín

dụng tại Agrbank Nhơn Trạch bao gồm các văn bản liên quan đến công tác tín dụng

trong hệ thống Agribank Việt Nam; số liệu được thu thập từ các báo cáo tài chính, báo

cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Huyện Nhơn Trạch giai đoạn 2017 –

2019 để mô tả thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Từ kết

quả phân tích thực trạng và nguyên nhân tác động đến chất lượng tín dụng khách hàng

cá nhân tại chi nhánh Agribank Nhơn Trạch, luận văn đã đề xuất giải pháp vè cải tiến

quản trị hoạt động của tổ chức và nguồn nhân lực, cải tiến hệ thống công nghệ, cần có

sự tách biệt giữa các chức năng kinh doanh, quản trị rủi ro và tác nghiệp trong quy

trình cho vay, tăng cường kiểm soát,giám sát, quản lý chặt chẽ trong khi cho vay và

sau khi cho vay,... và đề xuất những kiến nghị chi nhánh ngân hàng cấp trên nhằm góp

phần nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh Agribank Nhơn

Trạch.

Từ khóa: Chất lượng tín dụng, Agribank Nhơn Trạch

ii

SUMMARY

Personal lending activities are now considered by banks as one of important

goals to develop their business, thus banks have to have many appropriate strategies

and policies to expand and improve the effectiveness of personal loans the most.

Keeping up with the industry trend, Agribank Nhon Trach has always been

considering the retail banking segment, inlcuding personal lending activities,

important for its business development orientation.

The author conducts statistics and classifying for secondary data and credit

quality of Agribank Nhon Trach, including documents related to credit activities in the

Agribank Vietnam system; data are collected from financial reports of Agribank Nhon

Trach from 2017 to 2019 to describe the status of credit quality of retail customers at

the branch.

From analysing current situations and the causes affecting the credit quality of

personal lending activities at Agribank Nhon Trach, the thesis proposes solutions to

improve operational management and human resources; technology system; the

separation between business functions; risk management during lending processes;

control, supervision, and admistration during and after lending, ... and propose

recommendations to higher level management to improve the credit quality of personal

lending activities at Agribank Nhon Trach.

Keywords: Credit qualily, Agribank Nhon Trach.

iii

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi.

Các số liệu, kết quả nghiên cứu nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn

gốc trích dẫn rõ ràng.

Những kết luận khoa học của luận văn chưa từng được công bố trong bất cứ

công trình nào.

TP.Hồ Chí Minh, ngày ...... tháng...... năm 2020

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Quỳnh Như

iv

LỜI CẢM ƠN

Bài luận văn này được hoàn thành với sự giúp đỡ và chỉ bảo tận tình của các

Thầy cô giáo, tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô và Khoa sau Đại học trường Đại

Học Ngân Hàng TPHCM đã nhiệt tình truyền đạt kiến thức quý báu cho tôi trong suốt

quá trình học tập và hoàn thành luận văn thạc sĩ.

Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS. Nguyễn Thị Mai Hương – Người trực

tiếp chỉ bảo, hướng dẫn tôi trong suốt quá trình nghiên cứu và hoàn thành luận văn

thạc sĩ.

Nhân dịp này cho tôi xin chân thành cảm ơn toàn thể đội ngũ cán bộ thuộc

Agribank Nhơn Trạch, Nam Đồng Nai đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong suốt quá

trình học tập, nghiên cứu, thu thập số liệu để hoàn thành đề tài này.

Cuối cùng tôi xin chân thành cảm ơn gia đình bạn bè, đồng nghiệp đã động viên

khuyến khích tôi trong suốt quá trình học tập và nghiên cứu.

Xin trân trọng cảm ơn!

Nhơn Trạch, ngày ...... tháng......năm 2020

Tác giả

Nguyễn Thị Quỳnh Như

v

MỤC LỤC

TÓM TẮT............................................................................................................. i

LỜI CAM ĐOAN ...............................................................................................iii

LỜI CẢM ƠN..................................................................................................... iv

MỤC LỤC............................................................................................................ v

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .......................................................................... viii

DANH MỤC BẢNG .................................................................................................... ix

PHẦN MỞ ĐẦU ............................................................................................................1

1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI................................................................. 1

2.MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI ........................................................................................2

2.1.Mục tiêu tổng quát ....................................................................................... 2

2.2.Mục tiêu cụ thể ............................................................................................. 3

2.3.Câu hỏi nghiên cứu.................................................................................................3

3. ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU........................................................3

4.PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ............................................................................3

5. NỘI DUNG NGHIÊN CỨU.....................................................................................4

6. ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI......................................................................................5

7. TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU.....................................................5

8. BỐ CỤC DỰ KIẾN CỦA LUẬN VĂN.................................................................10

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI..................................11

1.1. TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI........................................................................ 11

1.1.1. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ...................................................11

vi

1.1.2. Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân................................13

1.2. CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN...................... 14

1.2.1. Khái niệm.....................................................................................................14

1.2.2. Đặc điểm cho vay đối với khách hàng cá nhân ........................................16

1.2.3. Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân .......................................18

1.2.4. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng................................................20

1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI

VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN..................................................................... 25

1.3.1. Các nhân tố thuộc về ngân hàng................................................................26

1.3.2. Các nhân tố thuộc về phía khách hàng. ....................................................29

1.3.3. Các nhân tố khách quan khác....................................................................30

1.4. BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN

DỤNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.................... 31

1.4.1. Bài học từ Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam ( Vietcombank )..........31

1.4.2.Kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng cá nhân của các ngân hàng

trong nước...................................................................................................32

1.4.3.Bài học cho Agribank Nhơn Trạch ............................................................35

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH................................................................39

2.1. GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK NHƠN TRẠCH .................................... 39

2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank Nhơn Trạch ................39

2.1.2. Đặc điểm bộ máy tổ chức của Agribank Nhơn Trạch.............................40

2.1.3 Các hoạt động kinh doanh của Agribank Nhơn Trạch............................41

2.2 KẾT QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH GIAI ĐOẠN 2017-2019.... 42

2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH GIAI ĐOẠN 2017-2019:........... 50

2.3.1. Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Nhơn Trạch .......50

vii

2.3.2. Phân tích chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ..................51

2.4 MỘT SỐ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH ..................................................... 59

2.4.1 Một số kết quả đạt được ..............................................................................59

2.4.2 Một số tồn tại hạn chế và nguyên nhân .....................................................59

CHƯƠNG 3..................................................................................................................66

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH................................................................66

3.1.MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG CỦA ĐƠN VỊ TRONG THỜI GIAN TỚI... 66

3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA AGRIBANK NHƠN TRẠCH............... 67

3.2.1 Cải tiến quản trị hoạt động của tổ chức và nguồn nhân lực ....................67

3.2.2 Cải tiến hệ thống công nghệ ........................................................................70

3.2.3 Nâng cao chất lượng các bước thực hiện trong quy trình cho vay ........71

3.2.4 Mở rộng qui mô, tăng trưởng tín dụng cá nhân, tăng năng lực cạnh

tranh............................................................................................................74

3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác huy động vốn .............................................74

3.2.6 Nâng cao cách phục vụ và chăm sóc khách hàng.....................................77

3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ AGRIBANK NAM ĐỒNG NAI........................ 77

TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................................... 81

PHỤ LỤC 01: KHUÔN KHỔ PHÁP LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI AGRIBANK NHƠN TRẠCH.................................................................................

PHỤ LỤC 02: QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI

AGRIBANK NHƠN TRẠCH.........................................................................................

viii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Tên Tiếng Việt

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Agribank Nhơn

Trạch

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Chi nhánh huyện Nhơn Trạch Nam Đồng Nai

CBTD Cán bộ tín dụng

CBNV Cán bộ nhân viên

KSNB Kiểm soát nội bộ

KHCN Khách hàng cá nhân

KHPN Khách hàng pháp nhân

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

NHTM Ngân hàng thương mại

NHNN Ngân hàng nhà nước

RRTD Rủi ro tín dụng

TD Tín dụng

TDNH Tín dụng ngân hàng

TSĐB Tài sản đảm bảo

VAMC Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên quản lý tài

sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam

XLRR Xử lý rủi ro

ix

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1.1: Tổng hợp một số đặc điểm trong cho vay đối với khách hàng cá nhân........17

Bảng 2.1: Kết quả của hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017-2019 .............................42

Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ theo từng phòng giao dịch tại Agribbank Nhơn Trạch ..........45

Bảng 2.3: Vòng quay vốn tín dụng của Agribank Nhơn Trạch.....................................46

Bảng 2.4: Thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank Nhơn Trạch...............47

Bảng 2.5: Về nợ quá hạn, nợ xấu, thu nợ XLRR của Agribank Nhơn Trạch ..............48

Bảng 2.6: Bảng trích lập dự phòng tại Agribank Nhơn Trạch ......................................49

Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu khách hàng pháp nhân và cá nhân từ 2017-2019.....................51

Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay cá nhân theo nhóm nợ của Agribank Nhơn Trạch ...52

Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo thời gian, theo ngành kinh tế của khách hàng cá nhân...53

Bảng 2.10: Tý lệ tăng trưởng khách hàng vay cá nhân tại Agribank Nhơn Trạch .......54

Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ theo đảm bảo bằng tài sản của khách hàng vay cá nhân

tại Agribank Nhơn Trạch từ 2017 đến 2019..................................................................56

Bảng 2.12: Cơ cấu dư nợ theo số tiền của khách hàng vay cá nhân

tại Agribank Nhơn Trạch từ 2017 đến 2019..................................................................57

Bảng 2.13: Doanh số cho vay cá nhân tại Agribank Nhơn Trạch từ 2017 đến 2019…58

Bảng 2.14 : Tỷ lệ dư nợ cho vay khách hàng cá nhân so với tổng số vốn huy động

Agribank Nhơn Trạch từ 2017 đến 2019.......................................................................58