Một số giải pháp nhằm mở rộng tài khoản cá nhân tại sở giao dịch I ngân hàng ngoại thương việt nam

Lêi Më §Çu

Kh«ng ngõng ®æi míi, ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn dÞch vô thanh to¸n trung gian

cña ng©n hµng lu«n lµ yªu cÇu cÇn thiÕt, kh¸ch quan trong nÒn kinh tÕ x· héi –

nãi chung vµ cña c¸c tæ chøc tÝn dông nãi riªng.

§Ó ph¸t triÓn vµ më réng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, tõng bíc phï hîp víi

nÒn kinh tÕ thÞ trêng, cã sù qu¶n lý cña nhµ níc, QuyÕt ®Þnh sè 22/Q§-NH1, ngµy

21/2/1994 vµ th«ng t 08/TT-NH2 ngµy 2/6/1994 vÒ thÓ lÖ thanh to¸n kh«ng dïng

tiÒn mÆt cña thèng ®èc ng©n hµng nhµ níc ®· ®îc ban hµnh. Trong ®ã cã chñ tr-

¬ng ph¸t triÓn tµi kho¶n c¸ nh©n, më réng dÞch vô thanh to¸n trong d©n c. §©y lµ

mét bíc ngoÆt trong thiÕt chÕ tæ chøc thanh to¸n cña hÖ thèng ng©n hµng ®èi víi

khu vùc d©n c, ®¸nh dÊu tiÕn tr×nh vËn ®éng vµ thÝch øng míi cña c«ng t¸c thanh

to¸n trong nÒn kinh tÕ chuyÓn ®æi.

Ph¸t triÓn tµi kho¶n c¸ nh©n vµ më réng thanh to¸n qua ng©n hµng lµ mét chñ tr-

¬ng lín cña Ng©n hµng nhµ níc. Nã gióp chuyÓn dÞch c¬ cÊu tæng ph¬ng tiÖn

thanh to¸n theo h×nh chãp lËt ngîc nh cña c¸c níc ph¸t triÓn trªn thÕ giíi: Líp

trªn cïng lµ sè d tiÒn göi kh«ng kú h¹n, Líp thø hai lµ tiÒn göi cã kú h¹n, Líp thø

ba -líp cuèi cïng- lµ tiÒn mÆt chiÕm khèi lîng gi¸ trÞ nhá; §ång thêi gióp hÖ thèng

ng©n hµng huy ®éng ®îc vèn lín tiÒm tµng,nhµn rçi trong d©n, gi¶i quyÕt bµi to¸n

hãc bóa vÒ huy ®éng vèn, t¨ng ®Çu t vèn vµo nÒn kinh tÕ quèc d©n vµ giãp phÇn

®¹t môc tiªu : §Çu t vµo nÒn kinh tÕ tõ 57 tíi 60 tû USD trong thêi kú 2001-2005,

Møc t¨ng trëng kinh tÕ ®Êt níc ®¹t 7,5% nh ®· ®Þnh.

Tµi kho¶n c¸ nh©n lµ mét s¸ng t¹o lín trong qua tr×nh ph¸t triÓn cña ng©n hµng

th¬ng m¹i, lµ mét gi¶i ph¸p c¬ b¶n, l©u dµi vµ h÷u hiÖu, cã kh¶ n¨ng t¹o ra sù

®ét ph¸ trong ho¹t ®éng thu hót d©n c ®Õn víi ng©n hµng ngo¹i th¬ng viÖt nam

nhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn cã sù c¹nh tranh khèc liÖt gi÷a c¸c ng©n hµng vµ gi÷a

ng©n hµng víi c¸c tæ chøc tµi chÝnh phi ng©n hµng ë viÖt nam trong thßi ®iÓm

hiÖn nay.

ChÝnh v× vai trß t¹o nÒn t¶ng ,c¬ së cho mäi giao dÞch cña d©n c cña tµi kho¶n c¸

nh©n, còng nh vµi trß to lín cña nã ®èi víi sù ph¸t triÓn cña toµn hÖ thèng ng©n

hµng viÖt nam, vµ sù tiÕn bé cña x· héi nªn em chän ®Ò tµi : “ Mét sè gi¶i ph¸p

nh»m më réng tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i së giao dÞch I ng©n hµng ngo¹i th¬ng

viÖt nam cho luËn v¨n tèt nghiÖp cña m×nh. ”

1

Ch¬ng I

I. NH÷NG VÊN §Ò C¥ B¶N VÒ THANH TO¸N QUA NG¢N HµNG

1. LÞCH Sö H×NH THµNH

S¶n xuÊt vµ lu th«ng hµng ho¸ ®· s¸ng t¹o ra tiÒn tÖ ,tiÒn tÖ b»ng vµng lµ lo¹i

tiÒn ®îc sö dông phæ biÕn , kh¸ l©u dµi trong lÞch sö ph¸t triÓn s¶n xuÊt cña loµi

ngêi. trong qu¸ tr×nh ®ã nã ®· tù béc lé ra hai h¹n chÕ c¬ b¶n ®èi víi lu th«ng

hµng ho¸:

-Thanh to¸n b»ng vµng nÆng nÒ nªn tæ chøc lu th«ng tiÒn tÖ kh«ng

thuËn tiÖn, kÐm an toµn.

-Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn cha cao, cßn trong t×nh tr¹ng c¸t cø, mçi

vïng sö dông mét ®ång tiÒn riªng mÆc dï c¸c ®ång tiÒn ®îc sö dông ®Òu lµ vµng

song chóng kh¸c nhau vÒ h×nh d¹ng, mÉu m·, kÝch thíc v× vËy khi trao ®æi cÇn

thiÕt ph¶i ®æi tr¸c c¸c ®ång tiÒn ®ã víi nhau .Tõ ®ã mét sè thî vµng t¸ch ra lµm

nhiÖm vô gi÷ tiÒn vµ ®æi tr¸c tiÒn ®óc cho kh¸ch hµng.

Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña nªn s¶n xuÊt hµng ho¸ ®· lµm cho ngêi ®æi tr¸c tiÒn

®óc giÇu lªn nhanh chãng, lµm xuÊt hiÖn hai sù kiÖn c¬ b¶n:

1-BiÕn ngêi ®æi tr¸c tiÒn ®óc thµnh «ng chñ ng©n hµng.

kh¸ch hµng göi tiÒn khi mua b¸n hµng ho¸ thay cho viÖc thanh to¸n trùc tiÕp

b»ng vµnghä trao cho ®èi t¸cbøc th chuyÓn nhîng quyÒn sëh÷u sè vµng mµ ngêi

thî vµng ®ang gi÷ hé.nh vËy ngêi thî vµng ban ®Çu chØ nhËn tiÒn göi vµ ®æi tr¸c

®· tiÕn thªm mét bíc thanh to¸n hé cho kh¸ch hµng.

víi ph¬ng thøc thanh to¸n nµy kh«ng nh÷ng kh¾c phôc ®îc nh÷ng h¹n chÕ cè

h÷u trong thanh to¸n trùc tiÕp b»ng vµng, mµ cßn lµm cho lu th«ng hµng ho¸ trë

nªn thuËn tiÖn, nhanh chãng, tiÕt kiÖm h¬n rÊt nhiÒu.

2-Sù kiÖn thø hai: ngêi thî vµng tËp trung trong tay rÊt nhiÒu vµng t¹m

thêi nhµn rçi, do lµ nh÷ng ngêi rÊt th«ng minh vµ linh ho¹t nªn hä nhËn ra r»ng

lu«n tån t¹i mét lîng tiÒn kh¸ æn ®Þnh do trªn thùc tÕ kh«ng thÓ x¶y ra trêng hîp

tÊt c¶ ngêi göi tiÒn tíi ®ßi tiÒn cïng mét lóc, h¬n n÷a mét sè ngêi tíi ®ßi tiÒn

trong khi mét sè kh¸c l¹i tíi göi tiÒn hai lo¹i nµy triÖt tiªu cho nhau.Ngêi thî vµng

dïng sè tiÒn nµy cho vay mµ vÉn an toµn vµ t¨ng thªm thu nhËp.

2

khi ngêi thî vµng ®ång thêi cung cÊp ®ñ bèn dÞch vô : nhËn tiÒn göi, ®æi tiÒn,

thanh to¸n hé, cho vay th× khi ®ã ng©n hµng th¬ng m¹i ra ®êi- ®¸nh dÊu sù ra

®êi cña mét ®Þnh chÕ tµi chÝnh mµ sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña nã vÒ sau sÏ ®ãng

vai trß v« cïng quan träng vµ cã tÝnh quyÕt ®Þnh ®èi víi tÊt c¶ c¸c thÓ chÕ kinh tÕ

trong t¬ng lai.

NghiÖp vô cña ng©n hµng h×nh thµnh rÊt sím nhÊt vµo thÕ kû XIV , ë nh÷ng

thµnh phè thuéc níc ý. nhng ng©n hµng thùc sù theo quan niÖm ngµy nay tíi thÕ

kû XVI míi b¾t ®Çu phæ biÕn ë c¸c níc ch©u ©u ng©n hµng tõ kÕ kû XVII tíi nay

®Æc biÖt tõ cuèi thÕ kû 19 cïng víi cuéc c¸ch m¹ng khoa häc c«ng nghÖ vµ sù

ph¸t triÓn nh vò b·o vÒ kinh tÕmµ hÖ thèng ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn

m¹nh mÏ, c¸c ng©n hµng ®¸p øng mäi nhu cÇu cña s¶n xuÊt kinh doanh trùc tiÕp

®èi víi doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n th«ng qua thùc hiÖn bèn nghiÖp vô chÝnh :

nghiÖp vô nî , nghiÖpvô cã ,thanh to¸n trung gian, c¸c nghiÖp vô riªng cã cña

c¸c ng©n hµng.

-NghiÖp vô nî: bao gåm tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô t¹o lËp nguång vèn to¹ c¬ së vËt

chÊt cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng ,chñ yÕu lµ nhËn tiÒn göi tõ c¸c tæ chøc, mäi

ngêi d©n.®Ó huy ®éng ®îc nhiÒu tiÒn göi ng©n hµng cung cÊp cho ngêi d©n nhiÒu

lùu chän b»ng c¸nh ®a ra nhiÒu h×nh thøc huy ®éng kh¸c nhau : tµi kho¶n v·ng

lai , tµi kho¶n tiÕt kiÖm víi nhiÒu thêi h¹n kh¸c nhau...ngoµi ra ng©n hµng cßn

nhËn ®îc tiÒn göi tõ nh÷ng ng©n hµng kh¸c khi nã nhËn lµm ®¹i lý, chiÕt khÊu th-

¬ng phiÕu,hay cho vay cÇm cè kú phiÕu, chøng kho¸n cã gÝa.

-NghiÖp vô cã :bao gåmtÊt c¶ c¸c nghiÖp vô sö dông nguån vèn cña ng©n

hµng trong ®ã quan träng nhÊt ph¶i kÓ tíi lµ nghiÖp vô cho vay®èi víi doanh

nghiÖp vµ cho vay tiªu dïng. tuú theo môc ®Ých sö dông vèn cña kh¸ch hµng mµ

ng©n hµng cho vay víi thêi h¹n kh¸c nhau ng¾n- trung -dµi h¹n, díi h×nh thøc

cho vay cã b¶o ®¶m, kh«ng b¶o ®¶m , cã thÕ chÊp hay kh«ng cã thÕ chÊp, cho

vay trªn c¬ së chiÕt khÊu th¬ng phiÕu,chøng kho¸n,giÊy tê cã gi¸. Ngoµi ra ng©n

hµng cßn sö dông nguån vèn cña m×nh ®Ó ®Çu t chøng kho¸n.

-NghiÖp vô trung gian thanh to¸n:

bao gåm tÊt c¶ c¸c ho¹t ®éng d¹ng vÒ cung cÊp dÞch vô cho kh¸ch hµng

-NghiÖp vô riªng cã cña c¸c ng©n hµng

2. Vai trß cña thanh to¸n qua ng©n hµng

Cïng víi qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, quy m« thanh to¸n qua ng©n

hµng ngµy cµng ®îc më réng ,vai trß trung gian thanh to¸n ngµy cµng ®îc kh¼ng

®Þnh bëi ng©n hµng lu«n ¸p dông nh÷ng thµnh tùu cña khoa häc c«ng nghÖ míi

vµo ho¹t ®éng thanh to¸n vµ thËt khã tëng tîng ®îc mét nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn

mµ l¹i kh«ng cã ng©n hµng tham gia víi t c¸ch lµ trung gian thanh to¸n.

3

Tríc khi ng©n hµng xuÊt hiÖn mäi thanh to¸n ®Òu diÔn ra trùc tiÕp gi÷a ngêi

mua vµ ngêi b¸n b»ng tiÒn, ph¬ng thøc thanh to¸n nµy cã ngîc ®iÓm lµ tèn chi

phÝ vËn chuyÓn , chi phÝ kho quü, b¶o qu¶n, tèn nhiÒu c«ng søc vµ thêi gian ®ång

thêi g©y sù l·ng phÝ do vèn bÞ tån ®äng tríc khi thanh to¸n.

Ng©n hµng ra ®êi ®¶m nhËn chøc n¨ng qu¶n lý, thanh to¸n hé cho c¶ hai bªn

mua vµ b¸n, khi kh¸ch hµng thiÕu vèn ng©n hµng cho vay ®Ó hoµn thµnh nghÜa

vô thanh to¸n.

Nh vËy nhê cã ng©n hµng tÊt c¶ nh÷ng khã kh¨n ,bÊt tiÖn trong thanh to¸n

b»ng tiÒn mÆt chuyÓn sang cho ng©n hµng doanh nghiÖp trë nªn tù do h¬n,vèn

cña nã ®îc sö dông hiÖu qu¶ h¬n tõ ®ã giãp phÇn n©ng cao gi¸ trÞ tµi s¶n cña

doanh nghiÖp.

B»ng viÖc sö dông dÞch vô thanh to¸n qua ng©n hµng , kh¸ch hµng c¸ nh©n

kh«ng cßn ph¶i lo l¾ng tíi viÖc thanh to¸n tiÒn ®iÖn níc b¶o hiÓm nh©n thä... mçi

th¸ng vµ sÏ kh«ng ph¶i thuª xe t¶i, m¸y bay ®Ó chë tiÒn khi muèn mua mét ng«i

nhµ lín hoÆc ®i du lÞch ,ký kÕt hîp ®ång ë níc ngoµi...

thanh to¸n kh«ng dïng tiªn mÆt t¹o kh¶ n¨ng bï trõ nî nÇn gi÷a c¸c kh¸ch

hµng cã tµi kho¶n t¹i ng©n hµng.ViÖc sö dông c¸c c«ng cô thanh to¸n lîng tiÒn

mÆt trong lu th«ng, tiÕt kiÖm chi phÝ lu th«ng, ®Èy nhanh tèc ®é chu chuyÓn cña

tiÒn tÖ, gióp ng©n hµng trung ¬ng thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, æn ®Þnh gi¸ c¶

thÞ trêng,kiÒm chÕ ph¹m ph¸t, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm...

Thanh to¸n qua ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng tËp

trung ®îc nguån vèn nhµn rçi trong x· héi, trªn c¬ së ®ã thùc hiÖn cho vay tho·

m·n nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ, ®Çu t vµo nÒn kinh tÕ, thóc ®Èy qu¸ tr×nh t¸i

s¶n xuÊt x· héi...

Ho¹t ®éng thanh to¸n cña ng©n hµng tèt ®Ñp , hiÖu qu¶ sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho qu¸

tr×nh s¶n xuÊt ,kinh doanh ®îc tiÕn hµnh tr«i ch¶y, nhÞp nhµng; ngîc l¹i, tæ chøc

thanh to¸n ¸ch t¾c, yÕu kÐm th× sÏ trùc tiÕp lµm ¸ch t¾c qu¸ tr×nh chu chuyÓn

vèn, hµng ho¸ trong nÒn kinh tÕ, g©y ra t×nh tr¹ng nî nÇn d©y da, ho¹t ®éng kinh

doanh kÐm hiÖu qu¶, suy tho¸i nÒn kinh tÕ.

3. C¸c ph¬ng thøc thanh to¸n:

3.1. Thanh to¸n b»ng sÐc.

§©y lµ h×nh thøc thanh to¸n ra ®êi rÊt sím, ®îc sö dông ë nhiÒu níc vµ trªn

ph¹m vi toµn thÕ giíi. Lµ h×nh thøc than to¸n dùa trªn c¬ së chøng tõ lµ sÐc. SÐc

lµ lÖnh chi tiÒn cña ngêi ph¸t hµnh sÐc lËp trªn mÉu in s½n cña ng©n hµng, ra

lÖnh cho ng©n hµng trÝch tµi kho¶n tiÒn göi cña m×nh ®Ó tr¶ cho ngêi thô hëng cã

tªn trªn sÐc, hoÆc ngêi cÇm sÐc.

4

SÐc bao gåm nhiÒu h×nh thøc: Gåm rÊt nhiÒu h×nh thøc ,nhng t¹i viÖt nam hiÖn

nay chØ phæ biÕn sÐc chuyÓn kho¶n ,sÐc b¶o chi vµ sÐc c¸ nh©n .

-SÐc chuyÓn kho¶n: lµ sÐc ®Ó thanh to¸n chuyÓn kho¶n qua ng©n hµng, nã ®îc

ph¸t hµnh trùc tiÕp trªn sè d tµi kho¶n tiÒn göi kh«ng k× h¹n vµ kh«ng ®îc ng©n

hµng ®¶m b¶o kh¶ n¨ng chi tr¶.

SÐc chuyÓn kho¶n thÓ dïng thanh to¸n gi÷a hai ®¬n vÞ kinh tÕ hoÆc mét bªn lµ

®¬n vÞ kinh tÕ mét bªn lµ c¬ quan ®oµn thÓ x· héi ,d©n c cã tµi kho¶n trong cïng

mét ng©n hµng hoÆc hai ng©n hµng kh¸c nhau nhng cã tham gia thanh to¸n bï

trõ trùc tiÕp. Thêi gian cã hiÖu lùc cña sÐc chuyÓn kho¶n lµ 15 ngµy kÓ tõ ngµy

ph¸t hµnh.nguyªn t¾c h¹ch to¸n sÐc chuyÓn kho¶n lµ ghi nî tríc ,ghi cã sau .

ViÖc thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn kho¶n ®îc thùc hiÒn nhanh chãng, thuËn tiÖn

nÕu c¸c kh¸ch hµng cïng mét hÖ th«ng ng©n hµng, hoÆc gi÷a hai ng©n hµng cã

tham gia thanh to¸n bï trõ, sÐc chuyÓn kho¶n bÞ giíi h¹n trong ph¹m vi hÑp v×

thanh to¸n liªn ng©n hµng vµ bï trõ t¹i viÖt nam cha ph¸t triÓn .

SÐc kh«ng ®îc phÐp lÊy tiÒn mÆt khi tê sÐc ®· bÞ g¹ch hai ®êng song song

chÐo gãc ë phÝa trªn bªn tr¸ihoÆc ®· ®îc ghi tõ chuyÓn kho¶n ë mÆt sau tê sÐc.

-SÐc b¶o chi: Tê sÐc chuyÓn kho¶n ®îc ng©n hµng phôc vô ®¬n vÞ ph¸t hµnh

®¶m b¶o kh¶ n¨ng chi tr¶ b»ng c¸ch lu ký sè tiÒn thanh to¸n ghi trªn tê sÐc ®ã

vµo mét tµi kho¶n riªng tríc khi tê sÐc giao cho ngêi thô hëng ,chÝnh v× vËy kh¶

n¨ng thanh to¸n cña sÐc b¶o chi rÊt cao, rñi ro rÊt thÊp.

Ng©n hµng x¸c nhËn dÊu hiÖu b¶o chi cña m×nh b»ng c¸ch ®ãng dÊu b¶o chi vµo

mÆt tríc cña tê sÐc.

SÐc b¶o chi dïng trong thanh to¸n gi÷a nh÷ng kh¸ch hµng cã tµi kho¶n t¹i mét

chi nh¸nh, kh¸c chi nh¸nh nhng cïng trong mét hÖ thèng ng©n hµng hoÆc cã

tham gia thanh to¸n bï trªn ®Þa bµn tØnh thanh phè.Thêi gian hiÖu lùc cña tê sÐc

b¶o chi lµ 15 ngµy lµm viÖc kÓ tõ ngµy ng©n hµng b¶o chi sÐc.

Trong trêng hîp ngêi ph¸t hµnh sÐc lµm mÊt sÐc ph¶i th«ng b¸o ngay cho ng©n

hµng. th«ng b¸o nµy ®îc coi lµ lÖnh ®×nh chØ thanh to¸n sÐc.

-SÐc ®Þnh møc: Sæ sÐc ®Þnh møc l¸ sæ bao gåm nhiÒu tê sÐc ®îc víi sè tiÒn

thanh to¸n ®îc x¸c ®Þnh tríc, ®ång thêi ngêi ph¸t hµnh sÐc còng chØ ®ù¬c phÐp

ph¸t hµnh sÐc trong ph¹m vi sè tiÒn ®ã ng©n hµng b¶o ®¶m kh¶ n¨ng chi tr¶

b»ng c¸ch b¶o chi cho c¶ quyÓn sÐc.

-SÐc chuyÓn tiÒn: Lµ lo¹i sÐc do ng©n hµng ph¸t hµnh ®Ó chuyÓn tiÒn theo yªu

cÇu cña kh¸ch hµng, lo¹i nµy cã thÓ rót tiÒn mÆt, chuyÓn tiÒn ®i n¬i kh¸c hoÆc

b¶o chi sÐc. sÐc chuyÓn tiÒn lu«n ®øng tªn c¸ nh©n.

-SÐc c¸ nh©n:

Thi hµnh quyÕt ®Þnh Q§22/Q§-NH ngµy 12/2/1994 cña thèng ®èc ng©n hµng nhµ

níc viÖt nam , kÓ tõ ngµy 24/11/1994 trªn ®Þa bµn thanh phè hµ néi b¾t ®Çu më

tµi kho¶n tiÒn giöi cho phÐp ph¸t hµnh sÐc c¸ nh©n ®Ó thanh to¸n tiÒn h¸ng

ho¸,dÞch vô vµ c¸c kho¶n thanh to¸n kh¸c ®îc ph¸t hµnh trªn sè d tµi kho¶n c¸

5

nh©n cña kh¸ch hµng.

3.2.Thanh to¸n b»ng UNC.

Thanh to¸n b»ng UNC lµ qu¸ tr×nh thanh to¸n trªn c¬ së giÊy UNT lµ nh©n tè

trung t©m.

UNC lµ lÖnh chi tiÒn cña ngêi tr¶ tiÒn ®îc lËp trªn mÉu in s½n thèng nhÊt cña

ng©n hµng ,yªu cÇu ng©n hµng trÝch mét sè tiÒn nhÊt ®Þnh tõ tµi kho¶n tiÒn göi

cña m×nh tr¶ cho ngêi thô hëng cã tµi kho¶n tiÒn göi trong cïng mét ng©n hµng

hoÆc kh¸c ng©n hµng.

UNC ®îc dïng phæ biÕn trong c¸c quan hÖ thanh to¸n hµng ho¸ hoÆc phi

hµng ho¸ víi h×nh thøc nµy ngêi tr¶ tiÒn chñ ®éng lËp chøng tõ ®Ó thanh to¸n cho

ngêi thô hëng qua ng©n hµng. Trong quan hÖ mua b¸n hµng ngêi mua hµng ho¸

cã thÓ dïng UNC ®Ó øng tríc tiÒn hµng cho ngêi b¸n ®Ó thanh to¸n ngay sau khi

nhËn ®îc hµng ho¸ hoÆc sau mét thêi gian nµo ®ã v× vËy ®iÒu kiÖn ®Ó thanh to¸n

lµ ngêi b¸n tÝn nhiÖm ngêi mua vÒ ph¬ng diÖn thanh to¸n. kh«ng nh÷ng thÕ UNC

cßn ®îc dïng ®Ó chuyÓn tiÒn.

3.3. Thanh toµn b»ng UNT.

Lµ h×nh thøc thanh to¸n dùa trªn chøng tõ lµ UNT do ngêi b¸n ph¸t hµnh vµ

nép vµo ng©n hµng ®Ó ®ßi nî bªn mua vÒ nh÷ng hµng ho¸ ®· giao hoÆc nh÷ng

dÞch vô ®· cung cÊp theo hîp ®ång.

UNT lµ lÖnh ®ßi tiÒn ®îc lËp trªn mÉu in s½n thèng nhÊt cña ng©n hµng, yªu

cÇu ng©n hµng phôc vô m×nh thu hé tiÒn hµng ho¸ , dÞch vô ®· cung cÊp cho ng￾êi mua. h×nh thøc thanh to¸n nµy còng dùa trªn c¬ së tin tëng gi÷a hai bªn mua

vµ b¸n.

khi nhËn ®îc giÊy UNT , ng©n hµng bªn mua ph¶i trÝch tµi kho¶n cña bªn mua ®Ó

thanh to¸n trong mét ngµy lµm viÖc, nÕu tµi kho¶n bªn mua kh«ng ®ñ tiÒn ®Ó tr¶

th× bªn mua sÏ ph¶i chÞu mét kho¶n tiÒn ph¹t.

3.4 . Thanh toµn b»ng th tÝn dông.

Th tÝn dông lµ : l “ µ mét tháa thuËn trong ®ã mét ng©n hµng( ng©n hµng më th

tÝn dông:the issuing bank)theo yªu cÇu cñabªn mua ( ngêi xin më th tÝn dông( the

applicant for credit )Trong ®ã ng©n hµng më th tÝn dông cam kÕt tr¶ tiÒn cho bªn

b¸n nÕu bªn b¸n thùc hiÖn vµ ®Çy ®ñ nh÷ng quy ®Þnh trong th tÝn dông”.

ngêi mua muèn ®îc ng©n hµng më th tÝn dông ®Ó ®i mua hµng th× ph¶i dïng tiÒn

cña m×nh hoÆc ®i vay ng©n hµng,lu ký riªng sè tiÒn ®ã nh»m ®¶m b¶o thanh to¸n

cho th tÝn dông.

6

T¹i viÖt nam sè tiÒn tèi thiÓu ®Ó më th tÝn dông lµ 10 triÖu ®ång vµ kh«ng ®îc

tÝnh l·i, thêi gian hiÖu lùc thanh to¸n cña th tÝn dông lµ 3 th¸ng kÓ tõ ngµy ng©n

hµng bªn mua ®ång ý më th tÝn dông.

Do ®Æc ®iÓm an toµn vµ chÝnh x¸c cao nªn nã ®îc dïng kh¸ phæ biÕn trong quan

hÖ thanh to¸n quèc tÕ song do h×nh thøc nµy phøc t¹p nªn nã Ýt ®îc sö dông

trong thanh to¸n néi ®Þa .

3.5.Thanh to¸n b»ng thÎ

ThÎ thanh to¸n hiÓu mét c¸ch ®¬n gi¶n nhÊt lµ mét lo¹i giÊy tê cã gi¸ ®Æc biÖt

®îc lµm b»ng chÊt dÎo tæng hîp, ®îc nhµ ph¸t hµnh Ên ®Þnh gi¸ trÞ,dïng ®Ó tr¶

tiÒn hµng ho¸, dÞch vô hay ®Ó rót tiÒn th«ng qua m¸y ®äc thÎ .ThÎ ra ®êi lÇn ®Çu

tiªn vµo n¨n 1949 do «ng Frank Mc Namara, mét doanh nh©n ngêi Mü s¸ng chÕ

mang tªn "Diners Club" ban ®Çu chØ dïng ®Ó tr¶ tiÒn ¨n t¹i 27 nhµ hµng trong

hoÆc ven thµnh phè New Yock. §Õn n¨m 1951 doanh thu cña lo¹i thÎ nµy ®¹t

h¬n 1 triÖu dollars vµ sè lîng thÎ ngµy cµng t¨ng lªn, c«ng ty ph¸t hµnh thÎ

Diners Club nhanh chãng thu ®îc l·i.

Theo ch©n Diners Club, n¨m 1955 hµng lo¹t thÎ míi ra ®êi nh Trip

Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club, ®Õn 1958 Carte Blanche vµ

American Express ra ®êi vµ thèng lÜnh thÞ trêng. PhÇn lín c¸c thÎ chØ dµnh cho

giíi doanh nh©n, nhng sau ®ã c¸c ng©n hµng ®· c¶m nhËn r»ng giíi b×nh d©n

míi lµ ®èi tîng sö dông thÎ chñ yÕu cho t¬ng lai. Ng©n hµng Mü quèc lµ n¬i ®Çu

tiªn ph¸t ®¹t víi lo¹i thÎ Bank Americard vµ nã lµm dËy lªn lµn sãng häc hái sù

thµnh c«ng nµy tõ phÝa c¸c ng©n hµng kh¸c. §Õn n¨m 1966, Bank Americard mµ

ngµy nay lµ Visa b¾t ®Çu liªn kÕt víi c¸c ng©n hµng ë c¸c tiÓu bang kh¸c. Nhng

m¹ng líi cña Bank Americard ch¼ng mÊy chèc gÆp sù c¹nh tranh khèc liÖt cña

Master Charge mµ ngµy nay lµ Master Card.

Do ®Æc tÝnh tiÖn lîi, an toµn vµ v¨n minh, thÎ tÝn dông ngµy cµng ®îc sö

dông réng r·i. C¸c c«ng ty vµ ng©n hµng liªn kÕt víi nhau ®Ó khai th¸c lÜnh vùc

thu nhiÒu lîi nhuËn nµy vµ ph¸t triÓn nã trªn qui m« toµn cÇu.

ë viÖt nam ng©n hµng ®Çu tiªn thùc hiÖn thanh to¸n nghiÖp vô nµy lµ ng©n hµng

ngo¹i th¬ng viÖt nam(VCB) lÇn ®Çu tiªn ,VCB nhËn lµm d¹i lý thanh to¸n thÎ Visa

cho ng©n hµng BFCE cña Singapo vµo n¨m 1990 . n¨m1991 cã thªm

Mastercard cña tæ chøc tµi chÝnh MBFCS cña Malaysia sau ®ã lµ lo¹i thÎ JCB

cña nhËt , Amex cña mü . n¨m 1993,VCB ph¸t hµnh ®îc Mastercard sö dông tiÒn

®ång trong níc , sau ®ã lµ Mastercard còng ®îc VCB ph¸t hµnh vµo n¨m 1997 .

cho ®Õn nay VCB lµ ng©n hµng duy nhÊt ë viÖt nam chÊp nhËn thanh to¸n c¶ 4

lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ phæ cËp nhÊt thÕ giíi lµ : Visa, Mastercard, Amex vµ

JCB.

7