Một số giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rộng thị trường Bảo hiểm niên kim nhân

LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä

Lêi nãi ®Çu

Con ngêi lu«n ®îc coi lµ lùc lîng chñ yÕu, lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh sù ph¸t

triÓn kinh tÕ x· héi. Tuy vËy trong cuéc sèng còng nh trong s¶n xuÊt con ngêi th￾êng gÆp nhiÒu rñi ro kh¸ch quan t¸c ®éng xÊu tíi cuéc sèng cña b¶n th©n vµ gia

®×nh. Khi cßn trÎ th× bÖnh tËt, tai n¹n lao ®éng v.v... lµm cho hä mÊt kh¶ n¨ng lao

®éng t¹m thêi hay vÜnh viÔn, mÊt hoÆc gi¶m nguån thu nhËp, ¶nh hëng ®Õn cuéc

sèng gia ®×nh. Lóc vÒ giµ kh«ng cßn thu nhËp tõ lao ®éng, con c¸i gÆp khã kh¨n

dÉn ®Õn kh«ng ®¶m b¶o cuéc sèng. §Ó cã thu nhËp duy tr× æn ®Þnh cuéc sèng cña

b¶n th©n vµ gia ®×nh trong thêi gian gÆp rñi ro hoÆc lóc giµ, biÖn ph¸p tèt nhÊt lµ

lËp quü b¶o hiÓm.

ë ViÖt Nam, song song víi c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c, b¶o hiÓm nh©n

thä ®· ra ®êi. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ mét nghiÖp vô b¶o hiÓm nh©n thä

mang tÝnh chÊt hu trÝ tù nguyÖn, ®· triÓn khai cã kÕt qu¶. Song còng cßn kh«ng Ýt

vÊn ®Ò cÇn nghiªn cøu, t×m hiÓu ®Ó lµm s¸ng tá. Do ®ã, em m¹nh d¹n chän ®Ò tµi

"C¸c gi¶i ph¸p ®Ó C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ më réng thÞ trêng B¶o

hiÓm niªn kim nh©n thä " lµm luËn v¨n tèt nghiÖp cña m×nh. Mong r»ng ®Ò tµi sÏ

cã Ých cho ho¹t ®éng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ë C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä

Qu¶ng TrÞ nãi riªng vµ c¶ níc ta nãi chung.

Ngoµi phÇn më ®Çu vµ kÕt luËn ®Ò tµi nghiªn cøu nµy ®îc tr×nh bµy gåm:

Ch ¬ng I: Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä vµ thÞ

trêng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

Ch ¬ng II: T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

ë C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ

Ch ¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p ®Ó C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ

më réng thÞ trêng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 1

LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä

KÕt luËn

Ch¬ng i

C¸c vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

Vµ thÞ trêng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

I - Kh¸i qu¸t chung vÒ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä hay cßn gäi lµ B¶o hiÓm hu trÝ tù nguyÖn lµ tªn

gäi s¶n phÈm cña Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam (B¶o ViÖt). Còng lµ lo¹i h×nh

b¶o hiÓm nhËn tiÒn trî cÊp ®Þnh kú nµy nhng c¸c c«ng ty kh¸c nhau cã tªn gäi

kh¸c nhau, ch¼ng han nh: Phó Trêng An cña Prudential, B¶o hiÓm hçn hîp ®Õn

tuæi 55/60 cña Chinfon-Manulife, B¶o hiÓm hu trÝ cña B¶o Minh- CMG. B¶o

hiÓm Niªm kim nh©n thä mang ®Æc ®iÓm cña c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm niªn kim

sau:

Niªn kim tøc th×: §©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm niªm kim mµ ngêi tham gia

b¶o hiÓm nép phÝ mét lÇn vµ c«ng ty b¶o hiÓm sÏ thanh to¸n h»ng n¨m cho

qu·ng ®êi cßn l¹i cña ngêi ®îc hëng niªn kim. C¸c hîp ®ång nµy thêng do ngêi

vÒ hu mua ®Ó ®¶m b¶o mét kho¶n thu nhËp thêng xuyªn cho qu·ng ®êi cßn l¹i.

C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä hiÓn nhiªn kh«ng biÕt ®îc qu·ng thêi gian mµ c¸c

kho¶n niªn kim nµy sÏ thùc hiÖn lµ bao l©u, v× ngêi ®îc hëng niªn kim cã thÓ

chÕt sau mét vµi lÇn nhËn ®îc thanh to¸n hoÆc còng cã thÓ sèng rÊt l©u.

Niªn kim tr¶ chËm: Víi lo¹i hîp ®ång nµy, ngµy b¾t ®Çu thanh to¸n c¸c

kho¶n tr¶ gãp cã thÓ sÏ ®îc hoµn l¹i cho ®Õn mét ngµy nµo ®ã trong t¬ng lai.

Kho¶ng thêi gian gi÷a ngµy b¾t ®Çu hîp ®ång vµ ngµy mµ c¸c kho¶n trî cÊp ®Þnh

kú b¾t ®Çu thùc hiÖn thanh to¸n thêng gäi lµ kho¶ng thêi gian tr¶ chËm. Trong tr￾êng hîp ngêi ®îc hëng niªn kim chÕt trong thêi gian t¹m thêi nµy, c«ng ty hoµn

l¹i phÝ b¶o hiÓm ®· ®ãng, cã thÓ cã l·i hoÆc kh«ng.

Niªn kim b¶o ®¶m: lµ mét niªn kim tøc thêi ®îc b¶o ®¶m cho mét kho¶ng

thêi gian tèi thiÓu kh«ng tÝnh ®Õn thêi ®iÓm ngêi ®îc hëng niªn kim chÕt. VÝ dô:

niªn kim b¶o ®¶m cho kho¶ng thêi gian 10 n¨m sÏ ®îc thanh to¸n cho 10 n¨m

hoÆc cho suèt cuéc ®êi nÕu thêi gian dµi h¬n 10 n¨m. NÕu ngêi hëng niªn kim

Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 2

LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä

chÕt trong thêi gian b¶o ®¶m, kho¶n tiÒn cßn l¹i cña sè tiÒn b¶o ®¶m sÏ ®îc tÝnh

vµo di s¶n cña ngêi ®ã.

Niªn kim b¶o toµn vèn: lo¹i b¶o hiÓm niªn kim nµy ®¶m b¶o r»ng ngêi h￾ëng niªn kim hoÆc di s¶n cña ngêi ®ã sÏ nhËn ®îc gi¸ trÞ ®Çy ®ñ cña toµn bé phÝ

®· ®ãng. V× vËy, nÕu ngêi hëng niªn kim chÕt mµ cha nhËn ®ñ ®îc c¸c kho¶n

niªn kim t¬ng ®¬ng víi phÝ ®· ®ãng, th× kho¶n chªnh lÖch gi÷a tæng sè tiÒn ®·

®ãng vµ phÝ b¶o hiÓm gèc sÏ ®îc hoµn l¹i cho di s¶n cña ngêi ®· chÕt.

1. Sù cÇn thiÕt vµ t¸c dông cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

1.1 - Sù cÇn thiÕt

Trong ®é tuæi lao ®éng mçi con ngêi ®Òu ph¶i lµm viÖc hÕt søc m×nh ®Ó

phôc vô cho b¶n th©n vµ x· héi. Nhng khi vÒ giµ søc lùc bÞ gi¶m sót cÇn thiÕt

ph¶i nghØ ng¬i vµ an dìng bï d¾p l¹i nh÷ng th¸ng ngµy tuæi trÎ lao ®éng mÖt

nhäc. Nhng hoµn c¶nh x· héi cña mçi con ngêi kh¸c nhau, tuæi giµ cña mçi ng￾êi kh«ng ai gièng ai. §¸ng tiÕc h¬n c¶ lµ nh÷ng ngêi khi hÕt tuæi lao ®éng vÉn

ph¶i vÊt v¶ nu«i th©n, con ch¸u cña hä gÆp rñi ro hoÆc thiÕu tr¸ch nhiÖm vµ rÊt

nhiÒu ®iÒu kiÖn kh¸c cã thÓ t¸c ®éng ®Õn cuéc sèng cña hä khi mµ ®¸ng lÏ ra ®ã

lµ thêi ®iÓm mµ hä hëng thô nh÷ng thµnh qu¶ mµ hä ®¹t ®îc. ë níc ta, sè ngêi

lao ®éng ®îc hëng chÕ ®é B¶o hiÓm x· héi cßn rÊt Ýt, chñ yÕu tËp trung vµo

nh÷ng ®èi tîng lµ c«ng nh©n viªn Nhµ níc. V× vËy, B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

ra ®êi lµ hÕt søc cÇn thiÕt nh»m ®¶m b¶o c«ng b»ng cho nh÷ng ngêi lao ®éng

trong mäi thµnh phÇn kinh tÕ nhng kh«ng ®îc hëng chÕ ®é B¶o hiÓm x· héi.

Víi mét kho¶n tiÒn nhá dµnh dôm ®îc khi ®ang cßn thu nhËp ®Ó ®ãng phÝ

b¶o hiÓm, khi vÒ giµ C«ng ty B¶o hiÓm sÏ tr¶ nh÷ng kho¶n tiÒn ®Òu ®Æn h»ng kú

cho ngêi ®îc b¶o hiÓm theo nh hîp ®ång ®· ký kÕt. Khi ®ã ngêi ®îc b¶o hiÓm sÏ

cã ®îc mét kho¶n tiÒn trang tr¶i cho tuæi giµ: ®Ó ch¨m lo søc khoÎ, quµ c¸p cho

con ch¸u, gi¶m bít g¸nh nÆng cho gia ®×nh vµ gãp phÇn æn ®Þnh x· héi.

1.2 - T¸c dông cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 3

LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä

Còng gièng nh c¸c s¶n phÈm nh©n thä kh¸c. Trªn thùc tÕ B¶o hiÓm niªn

kim nh©n thä cã nh÷ng t¸c dông sau:

§èi víi tõng c¸ nh©n vµ gia ®×nh: B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cã t¸c dông

b¶o vÖ cho nh÷ng c¸ nh©n vµ gia ®×nh chèng l¹i sù bÊt æn vÒ tµi chÝnh khi kh«ng

may gÆp ph¶i rñi ro trong cuéc sèng. Con c¸i trô cét trong gia ®×nh gÆp khã

kh¨n, kh«ng cã ®iÒu kiÖn ch¨m sãc bè mÑ, gióp bè mÑ cã ®îc mét kÕ ho¹ch chi

tiªu khi mµ thu nhËp kh«ng cßn hoÆc cã nhng kh«ng ®ñ.

B¶o hiÓm niªn kim cßn lµ chç dùa tinh thÇn cho nh÷ng ngêi cã tuæi giµ s¾p

®Õn, gióp hä cã thÓ tù ch¨m sãc m×nh b»ng c¸c kho¶n tiÒn mµ c«ng ty b¶o hiÓm

tr¶ hµng kú. V× thÕ, gi¶m bít g¸nh nÆng cho con ch¸u, t¹o nªn cuéc sèng tèt ®Ñp

h¹nh phóc cho mäi gia ®×nh.

§èi víi kinh tÕ-x· héi: B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ mét h×nh thøc quan

träng ®Ó huy ®éng nguån vèn nhµn rçi trong nh©n d©n nh»m ®Çu t dµi h¹n cho sù

ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi.

B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cßn t¹o sù c«ng b»ng rÊt lín gi÷a nh÷ng ngêi

lao ®éng trong c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c nhau. Bëi v×, giê ®©y nh÷ng ngêi ®îc

hëng chÕ ®é trî cÊp hu trÝ kh«ng cßn bã hÑp trong c¸n bé c«ng nh©n viªn Nhµ n￾íc, mµ lµ tÊt c¶ nh÷ng ngêi lao ®éng biÕt tiÕt kiÖm dµnh dôm cho t¬ng lai cña

m×nh.

Ngoµi ra, B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cßn gãp phÇn gi¶i quyÕt mét sè vÊn

®Ò x· héi lín nh t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng. V× sè c¸n bé qu¶n lý

còng nh m¹ng líi ®¹i lý khai th¸c rÊt ®«ng, Gãp phÇn t¨ng thu nhËp vµ æn ®Þnh

®êi sèng cho mäi ngêi.

MÆt kh¸c, ng©n s¸ch Nhµ níc cßn h¹n hÑp trong khi chi tr¶ c¸c vÊn ®Ò phóc

lîi x· héi cho ngêi giµ rÊt lín. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ra ®êi phÇn nµo gi¶m

bít g¸nh nÆng vµ gióp cho ng©n s¸ch Nhµ níc cã ®iÒu kiÖn ®Çu t vµo c¸c lÜnh

vùc kinh tÕ x· héi quan träng kh¸c, gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ®Êt níc ph¸t

triÓn.

1.3. Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 4

LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä

B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ sù cam kÕt gi÷a ngêi b¶o hiÓm vµ ngêi tham

gia b¶o hiÓm, mµ trong ®ã ngêi b¶o hiÓm sÏ ®Þnh kú cung cÊp sù b¶o ®¶m vÒ tµi

chÝnh cho ngêi ®îc b¶o hiÓm khi ®Õn mét ®é tuæi nhÊt ®Þnh, cßn ngêi tham gia

b¶o hiÓm ph¶i nép phÝ ®Çy ®ñ, ®óng h¹n... Nãi c¸ch kh¸c, niªn kim ®îc sö dông

®Ó trang tr¶i c¸c chi phÝ sinh ho¹t cho ngêi ®îc b¶o hiÓm khi kh«ng cßn kh¶

n¨ng thu nhËp hoÆc thu nhËp gi¶m sót do nghØ hu hoÆc tuæi giµ søc yÕu.

Víi quyÕt ®Þnh sè 563/Q§ - BTC ngµy 09/04/1999 cña Bé Tµi chÝnh cho

phÐp Tæng c«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam triÓn khai s¶n phÈm B¶o hiÓm niªn kim

nh©n thä vµ ®Õn 01/07/1999 th× s¶n phÈm niªn kim nh©n thä ®îc b¸n réng r·i

trªn thÞ trêng. Giê ®©y cïng víi c¸c s¶n phÈm B¶o hiÓm nh©n thä kh¸c B¶o hiÓm

niªn kim nh©n thä dÇn dÇn ®i s©u vµo tõng ngâ ng¸ch cña ngêi d©n.

2. Nh÷ng ®Æc ®iÓm c¬ b¶n cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

Theo gi¸o tr×nh Kinh tÕ b¶o hiÓm còng gièng nh c¸c s¶n phÈm B¶o hiÓm

nh©n thä kh¸c, B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä mang c¸c ®Æc ®iÓm sau:

2.1 B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä võa mang tÝnh tiÕt kiÖm võa mang tÝnh

rñi ro

Cã thÓ nãi B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ mét ho¹t ®éng mang tÝnh tiÕt

kiÖm. Tuy nhiªn, nÕu nh göi tiÒn tiÕt kiÖm ®ßi hái ph¶i göi sè tiÒn lín ngay tõ

®Çu, sau mét kho¶ng thêi gian ngêi göi tiÕt kiÖm nhËn ®îc tÊt c¶ sè tiÒn gèc vµ

l·i, cßn ®èi víi B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ngêi tham gia b¶o hiÓm chØ cÇn tiÕt

kiÖm mét kho¶n nhá ®Òu ®Æn tõng th¸ng, quý hoÆc n¨m nép cho C«ng ty b¶o

hiÓm. Sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh hä sÏ nhËn ®îc mét sè tiÒn ®Òu ®Æn hµng kú vµ

cßn cã thÓ cã l·i mµ C«ng ty b¶o hiÓm chia cho khi hä ®Çu t cã hiÖu qu¶.

Sè tiÒn niªn kim ®îc tr¶ ®Þnh kú khi ngêi ®îc b¶o hiÓm ®¹t ®Õn mét ®é

tuæi nhÊt ®Þnh vµ ®îc tho¶ thuËn trong hîp ®ång. Sè tiÒn nµy còng cã thÓ ®îc tr¶

cho th©n nh©n vµ gia ®×nh ngêi ®îc b¶o hiÓm khi ngêi nµy kh«ng may bÞ chÕt

sím ngay c¶ khi hä míi tiÕt kiÖm ®îc mét kho¶n tiÒn rÊt nhá th«ng qua viÖc

®ãng phÝ b¶o hiÓm. Sè tiÒn nµy gióp nh÷ng ngêi cßn sèng trang tr¶i nh÷ng

kho¶n chi phÝ cÇn thiÕt nh: thuèc men, mai t¸ng... khi ngêi ®îc b¶o hiÓm kh«ng

Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 5

LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä

may bÞ èm hoÆc qua ®êi. V× vËy, B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä võa mang tÝnh chÊt

tiÕt kiÖm võa mang tÝnh chÊt rñi ro.

2.2 B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ®¸p øng nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau

B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä sÏ ®¸p øng yªu cÇu cña ngêi tham gia b¶o

hiÓm vÒ nh÷ng kho¶n trî cÊp ®Òu ®Æn h»ng n¨m, tõ ®ã gãp phÇn æn ®Þnh cuéc

sèng cña hä khi giµ yÕu.

Bªn c¹nh ®ã, hîp ®ång B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ®«i khi cßn cã vai trß

nh vËt thÕ chÊp ®Ó vay vèn lÊy tiÒn mua xe, ®å dïng gia ®×nh hoÆc c¸c môc ®Ých

c¸ nh©n kh¸c... chÝnh v× ®¸p øng ®îc nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau nªn lo¹i h×nh

b¶o hiÓm nµy ngµy cµng më réng vµ ®îc nhiÒu ngêi quan t©m.

2.3 PhÝ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä chÞu t¸c ®éng tæng hîp cña nhiÒu

nh©n tè v× vËy qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ rÊt phøc t¹p

Chi phÝ lµ phÇn cÊu t¹o nªn gi¸ c¶ s¶n phÈm, nhng bªn c¹nh ®ã B¶o hiÓm

niªn kim nh©n thä cßn phô thuéc vµo mét sè yÕu tè kh¸c nh: ®é tuæi ngêi tham

gia, tuæi thä b×nh qu©n cña d©n sè, niªn kim, thêi h¹n tham gia, l·i suÊt ®Çu t, tû

lÖ l¹m ph¸t vµ thiÓu ph¸t cña ®ång tiÒn.

Khi ®Þnh phÝ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, mét sè yÕu tè lu«n thay ®æi nªn

cÇn ph¶i gi¶ ®Þnh nh: Tû lÖ tö vong, tû lÖ huû bá hîp ®ång, l·i suÊt ®Çu t, tû lÖ

l¹m ph¸t. V× thÕ qu¸ tr×nh ®Þnh phÝ ë ®©y rÊt phøc t¹p ®ßi hái c¸c nhµ ®Þnh phÝ

ph¶i n¾m v÷ng nh÷ng ®Æc trng cña s¶n phÈm, ph©n tÝch dßng tiÒn tÖ, ph©n tÝch

chiÒu híng ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ vµ nhu cÇu thùc tÕ trªn thÞ trêng.

2.4 B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ra ®êi vµ ph¸t triÓn trong nh÷ng ®iÒu

kiÖn kinh tÕ - x· héi nhÊt ®Þnh

ë ViÖt Nam mÆc dï B¶o hiÓm ra ®êi rÊt sím, nhng c¸c s¶n phÈm B¶o hiÓm

nh©n thä ®Æc biÖt lµ s¶n phÈm B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä chØ míi ra ®êi c¸ch

®©y kh«ng l©u. §Ó lý gi¶i vÊn ®Ò nµy hÇu hÕt c¸c nhµ kinh tÕ ®Òu cho r»ng: c¬ së

chñ yÕu ®Ó B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ra ®êi vµ ph¸t triÓn lµ ®iÒu kiÖn kinh tÕ -

x· héi ph¶i ph¸t triÓn, nh tèc ®é t¨ng trëng cña tæng s¶n phÈm quèc néi (GDP),

møc thu nhËp d©n c, ®iÒu kiÖn vÒ kinh tÕ, tr×nh ®é häc vÊn, ®ã lµ nh÷ng yÕu tè

Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 6

LuËn v¨n tèt nghiÖp Niªn kim nh©n thä

thóc ®Èy sù ph¸t triÓn B¶o hiÓm nh©n thä nãi chung vµ B¶o hiÓm niªn kim nh©n

thä nãi riªng.

2.5 Ph¬ng thøc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm

Ph¬ng thøc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm cña c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm nh©n thä kh¸c cã

thÓ ®îc tr¶ mét lÇn. §èi víi b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, sè tiÒn b¶o hiÓm

kh«ng ®îc tr¶ mét lÇn mµ ®îc tr¶ r¶i ®Òu hµng kú. Do vËy, sè tiÒn b¶o hiÓm ë

®©y mang tÝnh chÊt trî cÊp rÊt lín.

2.6 Thêi h¹n b¶o hiÓm

§èi víi b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ngoµi kho¶ng thêi gian ®ãng phÝ cßn

cã kho¶ng thêi gian tr¶ tiÒn b¶o hiÓm. Do vËy, thêi h¹n cña hîp ®ång b¶o hiÓm

niªn kim nh©n thä thêng dµi h¬n c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä kh¸c. MÆt

kh¸c, do thêi h¹n b¶o hiÓm dµi nªn chªnh lÖch gi÷a sè phÝ nép vµo vµ sè tiÒn b¶o

hiÓm tÝch luü ®îc còng lín h¬n.

3. C¸c vÊn ®Ò vÒ hîp ®ång B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

3.1 Sù h×nh thµnh vµ kÕt cÊu cña hîp ®ång b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä

Khi tõng c¸ nh©n thÊy ®îc B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä g¾n liÒn víi quyÒn

lîi thiÕt thùc th× sÏ n¶y sinh nhu cÇu tham gia. C¸c tæ chøc ®oµn thÓ cã nhu cÇu

tham gia B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cho tËp thÓ th× ký hîp ®ång b¶o hiÓm víi

C«ng ty B¶o hiÓm vµ kÌm theo danh s¸ch nh÷ng ngêi ®îc b¶o hiÓm (theo mÉu

cña C«ng ty b¶o hiÓm ban hµnh).

Ngêi tham gia b¶o hiÓm ph¶i kª khai ®Çy ®ñ theo giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm

(mÉu do c¬ quan b¶o hiÓm ban hµnh), nép phÝ b¶o hiÓm t¹m thêi vµ göi cho c«ng

ty b¶o hiÓm. Trªn c¬ së giÊy yªu cÇu b¶o hiÓm, .nÕu c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng

chÊp nhËn yªu cÇu b¶o hiÓm cña kh¸ch hµng th× göi th«ng b¸o tõ chèi b¶o hiÓm

b»ng v¨n b¶n, nÕu c¬ quan b¶o hiÓm chÊp nhËn b¶o hiÓm th× gi÷ l¹i giÊy yªu cÇu

b¶o hiÓm vµ ph¸t hµnh hîp ®ång sau khi thu phÝ b¶o hiÓm ®Çu tiªn. Khi ph¸t

hµnh hîp ®ång mét b¶n lu tr÷ ë C«ng ty b¶o hiÓm vµ mét b¶n ®îc giao cho

kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm.

Hå §¾c Phó - Líp B¶o hiÓm 39B 7