Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu, chi nhánh Thái Nguyên

-i￾ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

PHAN ĐÌNH NGUYÊN

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG

TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Chuyên ngành: Quảnlý kinh tế

THÁI NGUYÊN - 2012

-ii￾MỤC LỤC

PHẦN MỞ ĐẦU .................................................................................... 1

1. Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu.......................................................................1

2. Mục tiêu nghiên cứu............................................................................................2

2.1. Mục tiêu nghiên cứu chung..........................................................................2

2.2. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể..........................................................................2

3. Phạm vi nghiên cứu.............................................................................................3

3.1. Nội dung nghiên cứu....................................................................................3

3.2. Vùng nghiên cứu ..........................................................................................3

3.3. Thời gian nghiên cứu ...................................................................................3

4. Những đóng góp của đề tài .................................................................................3

5. Kết cấu của luận văn ...........................................................................................4

CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

VÀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA DOANH NGHIỆP VỬA VÀ NHỎ

........................................................................................................... 5

1.1. Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng................................................................5

1.1.1. Khái niệm..................................................................................................5

1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng.............................................................6

1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự nghiệp phát triển kinh tế xã

hội của một quốc gia. ..........................................................................................7

1.1.4. Phân loại tín dụng ngân hàng....................................................................8

1.1.5. Nội dung cơ bản tín dụng của ngân hàng thƣơng mại ............................10

1.1.6. Các yếu tố ảnh hƣởng tới khả năng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa

và nhỏ của ngân hàng........................................................................................12

1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ ........................................................13

1.2.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ ......................................................13

1.2.2. Một số đặc trƣng của doanh nghiệp vừa và nhỏ .....................................14

1.2.3. Những yếu tố bên ngoài ảnh hƣởng tới khả năng tiếp cận vốn tín dụng

của doanh nghiệp vừa và nhỏ............................................................................14

-iii￾1.2.4. Các chỉ tiêu tài chính đánh giá khả năng tiếp cận vốn vay của doanh

nghiệp................................................................................................................17

1.3. Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài.......................24

CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU........................................... 29

2.1. Câu hỏi nghiên cứu ........................................................................................29

2.2. Phƣơng pháp thu thập thông tin .....................................................................29

2.2.1. Thông tin thứ cấp ....................................................................................29

2.2.2. Thông tin sơ cấp:.....................................................................................30

Thông tin sơ cấp đƣợc thu thập nhƣ sau ...........................................................30

2.3. Mô hình và chỉ tiêu phân tích.........................................................................37

2.3.1. Mô hình nghiên cứu ................................................................................37

2.3.2. Chỉ tiêu nghiên cứu .................................................................................37

2.4. Phƣơng pháp xử lý, phân tích số liệu.............................................................39

2.4.1. Phƣơng pháp thống kê mô tả...................................................................39

2.4.2. Đánh giá độ tin cậy của thang đo và độ tin cậy của biến đo lƣờng ........40

2.4.3. Phân tích yếu tố (Factor Analysis)..........................................................41

2.4.4. Mô hình Probit: .......................................................................................42

CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA DOANH

NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI ACB THÁI NGUYÊN................................... 44

3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu..........................................................................44

3.1.1 Vài nét về Thái Nguyên ...............................................................................44

3.1.2. Ngân hàng Á Châu và Chi nhánh Thái Nguyên..........................................46

3.1.2.1. Khái quát về ngân hàng Á Châu ..........................................................46

3.1.2.2. Ngân hàng Á Châu chi nhánh Thái Nguyên ........................................52

3.1.3 Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Thái Nguyên........55

3.1.3.1. Khái quát chung về tình hình huy động và cho vay tại Thái Nguyên..55

3.1.3.2. Tổng quan về kết quả hoạt động của ACB Thái Nguyên ....................58

3.1.3.3. Thuận lợi ..............................................................................................58

3.1.3.4. Hạn chế.................................................................................................59

-iv￾3.2. Thực trạng tiếp cận vốn tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ tại địa bàn

Thái Nguyên..........................................................................................................60

3.2.1. Thông tin về mẫu nghiên cứu..................................................................60

3.2.1.1. Các loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ...............................................60

3.2.1.2. Số năm hoạt động các doanh nghiệp vừa và nhỏ.................................61

3.2.1.3. Tổng tài sản của các doanh nghiệp vừa và nhỏ....................................62

3.2.1.4. Doanh thu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.......................................63

3.2.1.5. ROA của các doanh nghiệp vừa và nhỏ...............................................64

3.2.1.6. ROE của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ...............................................66

3.2.1.7. Hệ số khả năng thanh toán của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.............67

3.2.1.8. Hệ số nợ phả trả/ vốn chủ sở hữu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ..68

3.2.1.9. Hệ số khả năng trả lãi của các doanh nghiệp vừa và nhỏ ....................69

3.2.1.10. Vòng quay khoản phải thu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ...........70

3.2.1.11. Số lƣợng lao động của các doanh nghiệp vừa và nhỏ........................71

3.2.1.12. Các lĩnh vực sản xuất kinh doanh ......................................................72

3.2.1.13. Phƣơng án sản xuất kinh doanh .........................................................73

3.2.2. Đánh giá của các DNVVN về ngân hàng ...............................................75

3.2.2.1. Khả năng đáp ứng yêu cầu ngân hàng của DNVVN ...........................75

3.2.2.2. Mức độ thuận tiện và đơn giản trong các quy định, thủ tục vay vốn...76

3.2.2.3. Yêu cầu về thế chấp của ngân hàng đối với DNVVN .........................77

3.2.2.4. Hỗ trợ của ACB Thái Nguyên đối với DNVVN..................................79

3.2.2.5. Thái độ của nhân viên ACB Thái Nguyên đối với DNVVN...............80

3.2.2.6. Khả năng tiếp cận thông tin của ACB Thái Nguyên ...........................81

3.2.2.7. Chính sách ƣu tiên phát triển tín dụng cho DNVVN của ACB Thái

Nguyên ..............................................................................................................82

3.2.2.8. Khả năng tiếp cận vốn vay của DNVVN.............................................83

3.3. Kiểm định thang đo và phân tích nhân tố khám phá......................................84

3.3.1. Kiểm tra độ tin cậy thang đo:..................................................................84

3.3.2. Phân tích nhân tố khám phá ....................................................................85

3.3.2.3. Điều chỉnh mô hình nghiên cứu khả năng tiêp cận vốn vay................86

3.4. Hồi quy probit – Xem xét khả năng tiếp cận vốn vay của DNVVN .............87

-v￾CHƢƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY VỐN TÍN DỤNG

ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ.............................................. 92

4.1. Định hƣớng phát triển của ACB Thái Nguyên ..............................................92

4.2. Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh

ACB Thái Nguyên.................................................................................................93

4.2.1. Về phía Doanh nghiệp vừa và nhỏ..........................................................93

4.2.2. Về phía ACB Thái Nguyên.....................................................................94

4.3. Kiến nghị........................................................................................................96

4.3.1. Kiến nghị với chính phủ..........................................................................96

4.3.2. Kiến nghị đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ ...........................................98

4.3.3. Kiến nghị đối với ACB Thái Nguyên .....................................................99

KẾT LUẬN ....................................................................................... 106

TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................... x

PHỤ LỤC 1: BẢN ĐIỀU TRA ................................................................ xii

PHỤ LỤC 2: MÔ TẢ CHUNG VỀ TỔNG THỂ NGHIÊN CỨU................... xvii

PHỤ LỤC 3: KIỂM ĐỊNH THANG ĐO NHÓM BIẾN DOANH NGHIỆP ....xviii

PHỤ LỤC 4: KIỂM ĐỊNH THANG ĐO NHÓM BIẾN NGÂN HÀNG ........... xix

PHỤ LỤC 5: PHÂN TÍCH NHÂN TỐ KHÁM PHÁ .................................... xx

PHỤ LỤC 6: TỶ LỆ PHÂN BỔ CÁC CHỈ TIÊU......................................xxiii

-vi￾DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

ACB Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu

ACB Thái Nguyên Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu, Chi nhánh Thái

Nguyên

NHNN Ngân hàng nhà nƣớc

DNVVN Doanh nghiệp vừa và nhỏ

CP Cổ phần

TNHH Trách nhiệm hữu hạn

NHTM Ngân hàng thƣơng mại

KH Khách hàng

NH Ngân hàng

-vii￾DANH MỤC BẢNG

Bảng 1: Bảng hỏi và thang đo ...................................................................................34

Bảng 2: Mô tả các chỉ tiêu nghiên cứu......................................................................37

Bảng 3: Tình hình huy động và cho vay trên địa bàn Thái Nguyên của các tổ chức

tín dụng......................................................................................................................56

Bảng 4: Kết quả hoạt động ACB Thái Nguyên (12/2011)........................................58

Bảng 5: Các loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ ......................................................61

Bảng 6: Số năm hoạt động của doanh nghiệp...........................................................62

Bảng 7: Tổng tài sản .................................................................................................63

Bảng 8: Doanh thu ....................................................................................................64

Bảng 9: ROA.............................................................................................................65

Bảng 10: ROE ...........................................................................................................66

Bảng 11: Hệ số khả năng thanh toán.........................................................................67

Bảng 12: Hệ số nợ phải trả / vốn chủ sở hữu ............................................................68

Bảng 13: Hệ số khả năng trả lãi ................................................................................69

Bảng 14: Vòng quay khoản phải thu.........................................................................70

Bảng 15: Số lƣợng lao động......................................................................................71

Bảng 16: Các lĩnh vực sản xuất kinh doanh..............................................................72

Bảng 17: Phƣơng án sản xuất kinh doanh.................................................................73

Bảng 18: Khả năng đáp ứng yêu cầu ngân hàng.......................................................75

Bảng 19: Quy định về thủ tục vốn vay của ngân hàng .............................................76

Bảng 20: Yêu cầu về thế chấp của ngân hàng...........................................................78

Bảng 21: Sự hỗ trợ của ACB trong công tác tín dụng ..............................................79

Bảng 22: Thái độ của nhân viên ACB ......................................................................80

Bảng 23: Khả năng tiếp cận thông tin.......................................................................81

Bảng 24: Chính sách phát triển tín dụng...................................................................82

Bảng 25: Khả năng tiếp cận vốn vay ........................................................................83

Bảng 26: Cronback’Alpha kiểm định độ tin cậy thang đo........................................84

Bảng 27: Mô tả 2 biến thành phần mới đƣợc tính toán từ nhóm biến DN ...............85

Bảng 28: Mô tả biến thành phần mới đƣợc tính toán từ nhóm biến ACB................86

Bảng 29: Mô hình hồi quy probit..............................................................................88

-1-

PHẦN MỞ ĐẦU

1. Sự cần thiết của đề tài nghiên cứu

Việt Nam là một nƣớc đang phát triển. Theo thống kê hết năm 2010, cả nƣớc

có khoảng 540 nghìn doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm 98% số lƣợng doanh nghiệp.

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp tới hơn 40% GDP cả nƣớc. Loại hình

doanh nghiệp này không chỉ đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế của đất

nƣớc mà còn giúp tạo ra hơn 1 triệu việc làm mới mỗi năm, góp phần xóa đói giảm

nghèo, tăng cƣờng an sinh xã hội...Tính chung các doanh nghiệp vừa và nhỏ sử

dụng trên 50% lao động xã hội. Chính phủ cũng đã ban hành nghị định

56/2009/NĐ-CP về giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ. Theo đó, khối doanh

nghiệp này sẽ đƣợc hỗ trợ từ tài chính, thông tin, đào tạo nhân lực đến chính sách

hỗ trợ để sử dụng khoa học công nghệ. Chính phủ cũng xác định đầu tƣ nguồn vốn

phục vụ pháp triển doanh nghiệp vừa và nhỏ là nhiệm vụ quan trọng trong chiến

lƣợc phát triển kinh tế của đất nƣớc.

Thái Nguyên là tỉnh công nghiệp, trung tâm vùng trung du miền núi phía

Bắc, tính đến thời điểm tháng 7/2010 toàn tỉnh có hơn 3000 doanh nghiệp vừa và

nhỏ đăng ký kinh doanh và hoạt động tích cực trên các vùng miền cùa tỉnh, đóng

góp lớn vào công cuộc xây dựng và phát triển của tỉnh Thái Nguyên, tạo công ăn

việc làm và an sinh xã hội. Tuy nhiên, các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện còn gặp

không ít khó khăn, trong đó khó khăn về vốn là luôn thƣờng trực. Không thể phủ

nhận là hiện nhu cầu vay của các doanh nghiệp vừa và nhỏ rất lớn. Do những khó

khăn về quy mô, công nghệ, khả năng quản trị, khả năng tiếp cận thông tin, tài sản

bảo đảm, lãi suất quá cao nhƣ hiện nay…nên các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn rất

khó tiếp cận đƣợc vốn vay.

Nhận biết đƣợc thực trạng và nhu cầu vốn tại thị trƣờng Thái Nguyên, Ngân

hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu (ACB) đã thành lập chi nhánh đầu tiên tại Thái

Nguyên vào tháng 9 năm 2010. Là ngân hàng đến sau trên thị trƣờng, ACB có nhiều

bất lợi hơn so với ngân hàng đi trƣớc. Vì vậy, ACB một mặt phải thăm dò tìm hiểu

-2-

thị trƣờng, mặt khác phải nhanh chóng khai thác lợi thế công nghệ, sản phẩm và

thƣơng hiệu để chiếm lĩnh thị phần.

Xác định đối tƣợng khách hàng chính của mình là doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Song các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Thái Nguyên đa phần là đang có quan hệ với

một hoặc nhiều ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn, tài sản bảo đảm ít hoặc đã

thế chấp tại ngân hàng khác, nên thƣờng không đáp ứng đủ điều kiện cấp tín dụng

tại ACB. Vì thế để nhanh chóng chiếm lĩnh đƣợc thị trƣờng, tiếp cận và xây dựng

mối quan hệ với khách hàng mục tiêu, cần có nghiên cứu để chỉ ra những vƣớng

mắc, tồn tại và đề ra các giải pháp để tháo gỡ. Chính vì vậy đề tài: “Giải pháp mở

rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ

phần Á Châu – chi nhánh Thái Nguyên” đƣợc chọn để thực hiện.

2. Mục tiêu nghiên cứu

2.1. Mục tiêu nghiên cứu chung

Đề tài này đƣợc nghiên cứu nhằm tìm ra các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng

tiếp cận vốn vay tại Ngân hàng Á Châu của các doanh nghiệp vừa và nhỏ để từ đó

đƣa ra các giải pháp giúp ngân hàng có thể đƣa ra đƣợc các sản phẩm và chính sách

phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn, mặt khác cũng giúp doanh

nghiệp có thể tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn, để doanh nghiệp có thể mở rộng quy

mô, đầu tƣ chiều sâu, nâng cao năng lực cạnh tranh…giúp doanh nghiệp phát triển.

2.2. Mục tiêu nghiên cứu cụ thể

- Tổng quan cơ sở lý luận về vốn vay tín dụng và doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Phân tích thực trạng tiếp cận vốn tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Xác định các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của các doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại thành phố Thái Nguyên.

- Xác định những khó khăn, vƣớng mắc trong việc cấp tín dụng cho doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại ACB.

- Đề xuất các giải pháp để tăng khả năng tiếp cận tín dụng ngân hàng cho

doanh nghiệp vừa và nhỏ.

-3-

3. Phạm vi nghiên cứu

3.1. Nội dung nghiên cứu

Do hạn chế về thời gian, kinh phí nên đề tài chỉ tập trung nghiên cứu các vấn

đề liên quan tới việc cung cấp tín dụng của ACB trên địa bàn nhƣ: chính sách tín

dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa và

nhỏ tại ACB, các nhân tố ảnh hƣởng tới khả năng tiếp cận tín dụng của doanh

nghiệp, giải pháp cần đề xuất để các doanh nghiệp vừa và nhỏ tiếp cận vốn dễ dàng

hơn. Việc nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng này đƣợc nhìn từ phía ngân hàng mà

chƣa nghiên cứu khi nhìn từ phía doanh nghiệp

3.2. Vùng nghiên cứu

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn thành phố Thái Nguyên

3.3. Thời gian nghiên cứu

Thời gian nghiên cứu của luận văn đƣợc tiến hành từ tháng 1 năm 2011 đến

tháng 2 năm 2012, điều tra thực tế tháng 12 năm 2011

4. Những đóng góp của đề tài

Kết quả nghiên cứu của đề tài:

- Giúp ACB có cái nhìn tổng quan về thị trƣờng tín dụng cho doanh nghiệp

vừa và nhỏ tại Thái Nguyên

- Xác định đƣợc những khó khăn vƣớng mắc trong việc cung cấp tín dụng

cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu.

- Xác định đƣợc nhân tố chủ yếu có ảnh hƣởng đến việc tiếp cận tín dụng của

doanh nghiệp

- Đề xuất đƣợc những giải pháp khả thi, góp phần giúp ACB xây dựng đƣợc

chính sách hợp lý và tạo ra các sản phẩm phù hợp nhằm mở rộng thị phần tại Thái

Nguyên.

-4-

5. Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bao gồm 4 chƣơng, cụ thể nhƣ sau:

- Chƣơng 1: Tổng quan cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng và khả năng tiếp

cận tín dụng của doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu

- Chƣơng 3: Thực trạng việc tiếp cận vốn tín dụng của DNVVN

- Chƣơng 4: Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay vốn tín dụng đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM CP Á Châu – chi nhánh Thái Nguyên

-5-

CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG

NGÂN HÀNG VÀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA

DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.1. Cơ sở lý luận về tín dụng ngân hàng

1.1.1. Khái niệm

Tín dụng thƣơng mại là hình thức tín dụng rất quan trọng và là quan hệ tín

dụng chủ yếu giữa ngân hàng và các doanh nghiệp. Là hình thức mà các quan hệ tín

dụng đƣợc thực hiện thông qua vai trò trung tâm của ngân hàng. Đáp ứng phần lớn

nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp và cá nhân. Theo đà phát triển của nền kinh

tế, hình thức tín dụng thƣơng mại ngày càng trở thành hình thức chủ yếu không chỉ

ở trong nƣớc mà còn trên trƣờng quốc tế. Về cơ bản, trong các NHTM hiện nay tín

dụng đƣợc chia thành 02 mảng chính:

- Tín dụng cá nhân: Phục vụ các khách hàng cá nhân, nhu cầu phục vụ đời

sống nhƣ: vay mua nhà, mua ôtô, du học, kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân …..

- Tín dụng doanh nghiệp: Phục vụ các khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu

vốn cho sản xuất kinh doanh nhƣ: cho vay bổ sung vốn lƣu động, mua sắm tài sản,

thanh toán công nợ khác (trừ trƣờng hợp vay trả nợ ngân hàng khác). Ngoài ra do

tính đặc thù của nền kinh tế, các NHTM còn đặc biệt lƣu ý đến loại hình tín dụng

cho xuất khẩu phục vụ chủ yếu cho các doanh nghiệp kinh doanh xuất khẩu.

Tóm lại, đối với NHTM, tín dụng là một chức năng cơ bản của ngân hàng, là

một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng. Vì vậy, trên cơ sở tiếp cận theo chức

năng hoạt động của ngân hàng thì tín dụng đƣợc hiểu nhƣ sau: Tín dụng ngân hàng là

một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các tổ

chức tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể sản xuất kinh

doanh khác), trong đó bên đi vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một

thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện

vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán (Nguyễn Thị Mùi, 2006). Nhƣ

-6-

vậy, có thể hiểu, tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn

từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời gian nhất định với một khoản chi phí

nhất định. Cũng nhƣ quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng 3 nội

dung:

- Một là, có sự chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn từ ngƣời sở hữu sang cho

ngƣời sử dụng.

- Hai là, sự chuyển nhƣợng này mang tính chất tạm thời hay có thời hạn

- Ba là, sự chuyển nhƣợng này có kèm theo chi phí.

1.1.2. Đặc điểm của tín dụng ngân hàng

Tín dụng ngân hàng là một phạm trù hẹp của tín dụng, nó xoay quanh các

mối quan hệ cơ bản giữa ngân hàng và các bên đi vay. Tín dụng ngân hàng chỉ xuất

hiện khi có tiền tệ và hệ thống tài chính và ngân hàng đóng vai trò là các trung gian

tài chính trong các mối quan hệ này. Do vậy, tín dụng ngân hàng sẽ mang các đặc

điểm cơ bản sau:

- Huy động vốn và cho vay vốn đều thực hiện dưới hình thức tiền tệ: Đã có

rất nhiều hình thức vật ngang giá đƣợc sử dụng trong quá trình trao đổi nhƣng tiền

tệ là phát minh vĩ đại nhất của con ngƣời khi nó đóng vai trò làm vật ngang giá

trong quá trình trao đổi thúc đẩy lƣu thông và đƣợc sử dụng mặc nhiên và phổ biến

cho tới thời điểm hiện nay tại mỗi quốc gia.

- Ngân hàng đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho

vay: Trong quan hệ tín dụng cũ bên cho vay và bên đi vay phải tự tìm kiếm nhau và

đƣa ra các điều kiện trao đổi điều này phát sinh rất nhiều rắc rối về thời gian, thủ

tục, chi phí, độ rủi ro, tính linh hoạt và làm tăng tần suất gặp gỡ theo cấp số nhân …

từ những bất cập đấy các trung gian tài chính đã ra đời nhƣ một tất yếu để hỗ trợ

ngƣời đi vay và cho vay.

- Quá trình vận động và phát triển của tín dụng ngân hàng không hoàn toàn

phù hợp với quy mô phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa: Ngân hàng có các

mục tiêu, kế hoạch phát triển riêng và tập trung vào các phân khúc khách hàng khác