Thẩm định chất lượng DA ĐT tại VPBANK

Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp TrÇn V©n Anh

Lêi nãi ®Çu

NÒn kinh tÕ sÏ kh«ng thÓ ph¸t triÓn nÕu kh«ng cã ho¹t ®éng kinh doanh

®Çu t. Ho¹t ®éng ®Çu t ®îc coi nh ch×a kho¸, tiÒn ®Ò cho sù ph¸t triÓn. Ho¹t

®éng ®Çu t cã rÊt nhiÒu híng, trong ®ã kÕ ho¹ch ho¸ ®Çu t ®· cô thÓ ho¸ c¸c kÕ

ho¹ch ®Çu t lµ mét híng quan träng. Dù ¸n ®Çu t lµ mét h×nh thøc cô thÓ ho¸

c¸c kÕ ho¹ch ®Çu t. §Çu t theo dù ¸n ®îc xem nh lµ mét h×nh thøc ®Çu t cã c¨n

b¶n nhÊt vµ sÏ ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ, phßng ngõa ®îc nh÷ng rñi ro. Nh vËy

dù ¸n ®Çu t cã vai trß quyÕt ®Þnh viÖc thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng ®Çu t. ThÈm ®Þnh

dù ¸n ®Çu t lµ mét kh©u träng yÕu trong qu¸ tr×nh chuÈn bÞ ®Çu t. Sù thµnh b¹i

cña ho¹t ®éng ®Çu t chÞu ¶nh hëng rÊt lín cña c¸c quyÕt ®Þnh ®Çu t vµ giÊy phÐp

®Çu t. ViÖc ra quyÕt ®Þnh ®Çu t hoÆc cÊp giÊy phÐp ®Çu t phô thuéc vµo c«ng t¸c

thÈm ®Þnh cã chÊt lîng cao mµ kh©u quan träng nhÊt xuyªn suèt dù ¸n ®Çu t lµ

thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n. Nh vËy chÊt lîng thÈm ®Þnh tµi chÝnh cña c«ng t¸c

thÈm ®Þnh sÏ trùc tiÕp t¸c ®éng lªn c¸c quyÕt ®Þnh ®Çu t lµ cÊp phÐp ®Çu t vµ tíi

hiÖu qu¶ ®Çu t.Trong c¸c ho¹t ®éng kinh doanh, ®Çu t, thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n

®Çu t trë thµnh mét kh©u kh«ng thÓ thiÕu ®îc tríc khi ra quyÕt ®Þnh ®Çu t vµ cÊp

giÊy phÐp ®Çu t.

Ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng th¬ng

m¹i cæ phÇn c¸c doanh nghiÖp ngoµi Quèc doanh ViÖt Nam nãi riªng lµ rÊt cÇn

thiÕt vµ quan träng ®èi víi nÒn kinh tÕ cña níc ta. Víi ho¹t ®éng ®i vay ®Ó cho

vay c¸c ng©n hµng ®· huy ®éng ®îc nguån vèn nhµn rçi trong d©n c, c¸c tæ

chøc, ®¬n vÞ ho¹t ®éng kinh doanh ®Ó cho c¸c ®¬n vÞ, tæ chøc cÇn vèn vay ®Ó

tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng cña m×nh.

Tuy nhiªn, ho¹t ®éng trong ngµnh ng©n hµng cã rÊt nhiÒu rñi ro tiÒm Èn

vËy cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p tèt h¬n ®Ó gi¶i quyÕt nh÷ng rñi ro ®ã. Mét trong

c¸c biÖn ph¸p ®ã lµ n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t

NhËn thøc ®îc tÇm quan träng cña vÊn ®Ò, em ®· quyÕt ®Þnh chän ®Ò tµi:

"Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p hoµn thiÖn c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t cña

Ng©n hµng VPBANK". Chuyªn ®Ò ®îc chia lµm hai phÇn:

Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp TrÇn V©n Anh

Ch¬ng 1: Thùc tr¹ng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t t¹i Ng©n hµng

Th¬ng nghiÖp cæ phÇn c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh

Ch¬ng 2: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n

®Çu t t¹i Ng©n hµng.

Trong qu¸ tr×nh ph©n tÝch, do cßn thiÕu kinh nghiÖm vµ h¹n chÕ vÒ mÆt

nhËn thøc, Chuyªn ®Ò thùc tËp cña em ch¾c ch¾n sÏ cßn nhiÒu sai sãt. Em rÊt

mong nhËn ®îc sù ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy c« ®Ó Chuyªn ®Ò cña em ®îc

hoµn thiÖn h¬n.

Em rÊt c¶m ¬n sù gióp ®ì cña c¸c thÇy c« gi¸o trong bé m«n, ®Æc biÖt lµ

c« NguyÔn ThÞ ¸i Liªn ®· tËn t×nh chØ b¶o gióp ®ì em hoµn thµnh chuyªn ®Ò.

Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp TrÇn V©n Anh

Ch¬ng I

Thùc tr¹ng vÒ c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t

t¹i ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn c¸c doanh nghiÖp

ngoµi quèc doanh

I. Kh¸i qu¸t chung vÒ ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn c¸c doanh

nghiÖp ngoµi quèc doanh

1.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng

Ng©n hµng VP Bank hay cßn gäi lµ Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn c¸c

doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ViÖt Nam ®îc thµnh lËp theo giÊy phÐp ho¹t

®éng sè 0042/ NH- GP cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam cÊp ngµy

12 th¸ng 8 n¨m 1993 víi thêi gian ho¹t ®éng 99 n¨m. Ng©n hµng b¾t ®Çu ho¹t

®éng tõ ngµy 4 th¸ng 9 n¨m 1993 theo giÊy phÐp thµnh lËp sè 1535 / Q§-UBB

ngµy 4 th¸ng 9

Lµ mét ng©n hµng cæ phÇn quy m« trung b×nh, t¨ng trëng cao qua c¸c

n¨m, nhng vÉn lµ ng©n hµng nhá so víi NHQD hoÆc NHNN.C¬ cÊu nguån vèn

tõ tiÕt kiÖm lµ chÝnh nªn chi phÝ huy ®éng cao, vèn tù cã nhá nªn phï hîp víi

c¸c kho¶n vay cì võa.

C¸c chøc n¨ng ho¹t ®éng chñ yÕu cña vpbank bao gåm: huy ®éng vèn

ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n, tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c; Cho vay vèn ng¾n

h¹n, trung vµ dµi h¹n ®èi víi c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c tõ kh¶ n¨ng nguån

vèn cña ng©n hµng; Kinh doanh ngo¹i hèi; DÞch vô thanh to¸n quèc tÕ; ChiÕt

khÊu th¬ng phiÕu, tr¸i phiÕu vµ c¸c chøng tõ cã gi¸ kh¸c; Cung cÊp c¸c dÞch vô

chuyÓn tiÒn trong níc vµ quèc tÕ; Cung cÊp c¸c dÞch vô gi÷a c¸c kh¸ch hµng vµ

c¸c dÞch vô ng©n hµng kh¸c theo quy ®Þnh cña NHNN ViÖt Nam

* VÒ vèn ®iÒu lÖ

Ban ®Çu khi thµnh lËp vèn ®iÒu lÖ cña ng©n hµng lµ 20 tû VN§. Sau ®ã,

do nhu cÇu ph¸t triÓn, VP Bank ®· tiÕp tôc t¨ng vèn ®iÒu lÖ lªn 70 tû VN§ theo

quyÕt ®Þnh sè 193/Q§ - NH5 ngµy 12/9/1994 vµ tiÕp tôc t¨ng lªn 174,9 tû VN§

Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp TrÇn V©n Anh

n¨m 1996. §Õn cuèi n¨m 2004, Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam ®· chÊp thuËn

cho VP Bank ®îc n©ng vèn ®iÖu lÖ lªn 198,4 tû ®ång. Trong quý 1 n¨m 2005,

VP Bank ®· ®îc phÐp n©ng vèn ®iÒu lÖ lªn 243,7 tû ®ång. Víi sè vèn ®iÒu lÖ

nµy, VPBank ®· trë thµnh mét trong nh÷ng ng©n hµng cã sè vèn ®iÒu lÖ lín

nhÊt c¶ níc

* VÒ m¹ng líi chi nh¸nh

Trong suèt qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn, VP Bank lu«n chó ý ®Õn

viÖc më réng quy m«, t¨ng cêng m¹ng líi ho¹t ®éng ë c¸c thµnh phè lín. Cuèi

n¨m 1993, thèng ®èc NHNN ®· chÊp thuËn cho VP bank më chi nh¸nh t¹i TP

Hå ChÝ Minh. N¨m 1994, VP bank më thªm chi nh¸nh t¹i H¶i Phßng vµ chi

nh¸nh §µ N½ng. §Õn cuèi n¨m 2004, chi nh¸nh Hµ Néi, HuÕ, Sµi Gßn ®îc

thµnh lËp. §Çu n¨m 2005,VP bank tiÕp tôc më bèn chi nh¸nh cÊp 1 kh¸c lµ chi

nh¸nh CÇn Th¬, chi nh¸nh Qu¶ng Ninh, chi nh¸nh VÜnh Phóc vµ chi nh¸nh B¾c

Giang

TÝnh ®Õn th¸ng 7 n¨m 2005, hÖ thèng VP bank cã tæng céng 30 ®iÓm

giao dÞch gåm cã: Héi së chÝnh t¹i Hµ Néi, 10 chi nh¸nh cÊp 1 t¹i c¸c tØnh,

thµnh phè cña ®Êt níc lµ Hµ Néi, TP Hå ChÝ Minh, H¶i Phßng, HuÕ, CÇn Th¬,

§µ N½ng, Qu¶ng Ninh, VÜnh Phóc, B¾c Giang, 15 chi nh¸nh cÊp 2 vµ 4 phßng

giao dÞch. Trong n¨m 2006, VP bank dù kiÕn sÏ më thªm kho¶ng 20 ®iÓm giao

dÞch míi t¹i c¸c tØnh, thµnh lµ träng ®iÓm kinh tÕ cña c¶ níc.

* M¹ng líi ng©n hµng ®¹i lý

HiÖn nay, cã trªn 200 ng©n hµng thuéc nhiÒu níc trªn thÕ giíi vµ sÏ tiÕp

tôc t¨ng trong nh÷ng n¨m tíi.

* VÒ ®éi ngò c¸n bé

Sè lîng c¸n bé, nh©n viªn cña VP bank trªn toµn hÖ thèng tÝnh ®Õn nay

lµ gÇn 700 ngêi, trong ®ã phÇn lín lµ c¸c c¸n bé, nh©n viªn cã tr×nh ®é §¹i häc

vµ trªn §¹i häc (chiÕm 87%). Víi ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn nhiÖt t×nh, n¨ng

®éng vµ cã tr×nh ®é nghiÖp vô cao, nguån nh©n lùc cña VP bank lu«n ®îc ®¸nh

gi¸ cao vµ lµ mét trong nh÷ng tiÒn ®Ò cho sù ph¸t triÓn cña Ng©n hµng trong t-

¬ng lai.

Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp TrÇn V©n Anh

Nh÷ng n¨m 1994-1996 lµ giai ®o¹n ph¸t triÓn n¨ng ®éng cña

VPBank.Trong giai ®o¹n nµy ng©n hµng ®· ®¹t ®îc nhiÒu kÕt qu¶ kh¶ quan, tû

suÊt lîi nhuËn/vèn cæ phÇn ®¹t 36%/n¨m (95-96) chÊt lîng tÝn dông ®¶m b¶o,

c¸c ho¹t ®éng dÞch vô ph¸t triÓn nhanh chãng.Tuy nhiªn do mét phÇn ¶nh hëng

cña cuéc khñng ho¶ng kinh tÕ Ch©u ¸, mét phÇn do nh÷ng sai lÇm vÒ mÆt chñ

quan, thêi k× tiÕp theo NH ®· ph¶i ®¬ng ®Çu víi cuéc khñng ho¶ng nÆng nÒ. Tõ

n¨m 1997 tíi nay ®îc sù gióp ®ì cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng vµ NHNN t×nh

h×nh ®· cã nhiÒu chuyÓn biÕn thuËn lîi, NH ®· dÇn bíc vµo giai ®o¹n cñng cè

vµ t¹o tiÒn ®Ò ph¸t triÓn cho giai ®o¹n míi.

Víi ph¬ng ch©m x©y dùng VPBank trë thµnh Ng©n Hµng b¸n lÎ hµng

®Çu khu vùc phÝa B¾c vµ c¶ níc” kh¸ch hµng tiÒm n¨ng cña VPBank lµ c¸c

doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh quy m« võa vµ nhá vµ tÇng líp d©n c trung lu ë

®« thÞ. NH ®ang phÊn ®Êu nh»m n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh ®ång thêi phÊn

®Êu hÕt ®Ó phôc vô kh¸ch hµng, gãp phÇn vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi

cña ®Êt níc.

1.2. S¬ ®å tæ chøc, c¬ cÊu chøc n¨ng c¸c phßng ban

Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp TrÇn V©n Anh

Héi ®ång tÝn

dông

Héi ®ång qu¶n

trÞ Ban kiÓm so¸t

C¸c ban tÝn dông

Ban ®iÒu hµnh Phßng kiÓm tra

kiÓm to¸n néi bé

Héi së

Phßng kÕ to¸n

C¸c chi

nh¸nh cÊp 1

Phßng ng©n quü

Phßng tæng h¬p vµ Qu¶n lÝ

hµnh chÝnh

Phßng thanh to¸n quèc tÕ vµ

kiÒu hèi

Phßng thu håi nî

V¨n phßng VPBank

Trung t©m tin häc

Trung t©m kiÒu hèi ph¸t

chuyÓn tiÒn nhanh W.U

Trung t©m ®µo t¹o

C¸c chi

nh¸nh cÊp 2

vµ c¸c phßng

giao dÞch

Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp TrÇn V©n Anh

- Héi ®ång qu¶n trÞ gåm 5 thµnh viªn trong ®ã cã 3 uû viªn thêng trùc gåm

Chñ tÞch, phã chñ tÞch, thø nhÊt vµ mét uû viªn thêng trùc kiªm tæng gi¸m ®èc.

Héi ®ång qu¶n trÞ cã nhiÖm vô thay mÆt ®¹i héi ®ång cæ ®«ng quyÕt ®Þnh c¸c

vÊn ®Ò lín nh: QuyÕt ®Þnh chiÕn lîc ph¸t triÓn cña ng©n hµng; bæ nhiÖm, c¸ch

chøc tæng gi¸m ®èc, phã tæng gi¸m ®èc; quyÕt ®Þnh c¬ cÊu tæ chøc, quy chÕ

qu¶n lý néi bé; quyÕt ®Þnh thµnh lËp chi nh¸nh, v¨n phßng ®¹i diÖn; quyÕt ®Þnh

gi¸ chµo b¸n cæ phÇn...

- Ban kiÓm so¸t do ®¹i héi ®ång cæ ®«ng bÇu ra gåm 3 thµnh viªn chyªn

tr¸ch.Ban nµy cã nhiÖm vô kiÓm tra tÝnh hîp lý, hîp ph¸p trong qu¶m lý, ®iÒu

hµnh ho¹t ®éng kinh doanh, trong ghi chÐp sæ s¸ch kÕ to¸n vµ b¸o c¸o tµi chÝnh;

thÈm ®Þnh b¸o c¸o tµi chÝnh hµng n¨m cña ng©n hµng...

- Héi ®ång tÝn dông lµ tæ chøc do H§QT lËp ra, ngoµi ra H§QT cßn lËp ra

c¸c Ban tÝn dông t¹i tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh cÊp I. Héi ®ång tÝn dông vµ ban tÝn

dông ®Òu cã nhiÖm vô phª duyÖt c¸c quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông cho kh¸ch hµng

nhng víi c¸c giíi h¹n tÝn dông kh¸c nhau.

- Phßng kiÓm tra- kiÓm to¸n néi bé trùc thuéc ban ®iÒu hµnh, ®îc ph©n bæ

cho mçi chi nh¸nh cÊp I Ýt nhÊt tõ 1-2 nh©n viªn. Bé phËn nµy cã chøc n¨ng

kiÓm tra, gi¸m s¸t c¸c ho¹t ®éng thêng ngµy vµ toµn diÖn trong tÊt c¶ c¸c giai

®o¹n tríc, trong vµ sau trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn mçi nghiÖp vô cña ng©n hµng

- Phßng ng©n quü gåm 2 m¶ng nghiÖp vô chÝnh: Quü nghiÖp vô vµ kho tiÒn

+ Quü nghiÖp vô :

Bé phËn thu tiÒn

Bé phËn chi tiÒn

Bé phËn kiÓm ng©n

Bé phËn giao dÞch

+ Kho tiÒn:

Qu¶n lÝ toµn bé tµi s¶n cã trong kho

Thùc hiÖn viÖc xuÊt nhËp kho

- C¸c phßng giao dÞch cã chøc n¨ng :

+Huy ®éng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸ nh©n

Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp TrÇn V©n Anh

+Thu hót tiÒn göi trong d©n c

+ Cho vay

+Thùc hiÖn 1 sè c¸c nghiÖp vô nh: chuyÓn tiÒn nhanh, mua ngo¹i tÖ

kinh doanh, chiÕt khÊu c«ng tr¸i, thanh to¸n Visa vµ sÐc du lÞch

- Phßng kÕ to¸n cã nhiÖm vô tæ chøc h¹ch to¸n vµ kiÓm so¸t tËp trung tÊt

c¶ c¸c nghiÖp vô kinh tÕ ph¸t sinh t¹i ng©n hµng. Bé phËn kÕ to¸n giao dÞch ®îc

bè trÝ theo nguyªn t¾c mét kÕ to¸n viªn theo dâi tÊt c¶ c¸c tµi kho¶n cña cïng

mét kh¸ch hµng ®Ó cã thÓ n¾m v÷ng toµn bé quan hÖ cña kh¸ch hµng víi ng©n

hµng vµ qu¶n lý c¸c tµi kho¶n cña kh¸ch hµng chÆt chÏ h¬n. Phßng kÕ to¸n cã

tr¸ch nhiÖm phèi hîp cïng c¸c phßng nghiÖp vô kh¸c ®Ó h¹ch to¸n ®Çy ®ñ, kÞp

thêi c¸c nghiÖp vô ph¸t sinh, ®ång thêi cung cÊp c¸c sè liÖu th«ng tin cÇn thiÕt

phôc vô cho t¸c nghiÖp cô thÓ cña c¸c phßng nghiÖp vô liªn quan

- Phßng hµnh chÝnh qu¶n trÞ cã nhiÖm vô: tæ chøc c«ng t¸c hµnh chÝnh,

v¨n th, tæ chøc c«ng t¸c qu¶n trÞ vµ tham gia c«ng t¸c x· héi, tæ chøc héi th¶o,

héi nghÞ, qu¶n lý v¨n th ®i- ®Õn, qu¶n lý con dÊu...

1.3. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng trong mét sè

n¨m gÇn ®©y

* VÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn

Huy ®éng vèn lµ ho¹t ®éng ®îc VPBank ®Æc biÖt quan t©m. KÕt qu¶ ®Õn

hÕt n¨m 2005, tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t trªn 5.228 tû ®ång, t¨ng 35% so

víi thùc hiÖn n¨m 2004, trong ®ã riªng tiÒn tiÕt kiÖm ®¹t gÇn 1.621 tû ®ång,

t¨ng 5.2% so víi thùc hiÖn n¨m 2004. Huy ®éng trªn thÞ trêng liªn ng©n hµng

vµ c¸c tæ chøc tÝn dông ®îc trªn 3.364 tû ®ång, t¨ng 63.4% so víi thùc hiÖn

n¨m 2004. Nh×n chung c¸c ®¬n vÞ ®Òu hoµn thµnh vît møc kÕ ho¹ch

(§¬n vÞ: Tû ®ång)

ChØ tiªu N¨m 2002 N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005

Sè tiÒn Tû Sè tiÒn Tû Sè tiÒn Tû Sè tiÒn Tû

Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp TrÇn V©n Anh

träng träng träng träng

Tæng nguån

vèn huy ®éng

1.211,5 100% 2.212,9 100% 3.872,8 100% 5.228,2

100%

Huy®éng trªn

thÞ trêng I

931,79 77% 1.242,8 56% 1.824,5 42.7% 1.882,2 36%

TiÒn göi tiÕt

kiÖm

797,1 66% 1.032,5 47% 1.541,3 39.8% 1.620,7 31%

TiÒn göi thanh

to¸n

134,69 11% 210,3 9% 283,2 7.3% 261,5 5%

Huy®éng trªn

thÞtrêngII vµ

tiÒn göi kh¸c

279,72 23% 970,08 44% 2.048,2 52.8% 3.346 64%

(Nguån: b¸o c¸o thêng niªn cña ng©n hµng qua c¸c n¨m)

B¶ng sè liÖu cho thÊy tû träng c¸c nguån vèn huy ®éng tõ 2 thÞ trêng I

vµ II trong tæng nguån vèn ®· thay ®æi qua c¸c n¨m. Cô thÓ tû träng nguån vèn

huy ®éng qua thÞ trêng I cã xu híng gi¶m tõ 77% n¨m 2002 xuèng cßn 36%

n¨m 2005, trong khi ®ã vèn huy ®éng ë thÞ trêng II l¹i t¨ng tõ 23% n¨m 2002

lªn 64% n¨m 2005. Nh×n chung ®©y lµ xu híng tÝch cùc bëi v× nguån vèn huy

®éng qua thÞ trêng II cã chi phÝ thÊp h¬n lµm gi¶m chi phÝ vèn b×nh qu©n.

MÆt kh¸c còng tõ b¶ng sè liÖu trªn, ta thÊy tæng nguån vèn huy ®éng

cña ng©n hµng liªn tôc t¨ng qua c¸c n¨m. XÐt vÒ mÆt tuyÖt ®èi, tæng nguån vèn

huy ®éng t¨ng tõ 1.221,5 tû n¨m 2002 lªn ë møc 5.228,2 tû vµo n¨m 2005, tøc

lµ t¨ng 4.006,7 tû trong vßng 4 n¨m. Tuy nhiªn nÕu xÐt vÒ gi¸ trÞ t¬ng ®èi, mÆc

dï nguån vèn huy ®éng cã t¨ng nhng tèc ®é t¨ng n¨m sau l¹i cã xu híng gi¶m

so víi n¨m tríc, cô thÓ lµ tèc ®é gia t¨ng vèn ®· gi¶m tõ 82,6% n¨m 2003

xuèng cßn 34,5 % vµo n¨m 2005. Nguyªn nh©n chñ yÕu lµ trong thêi gian qua,

ng©n hµng ph¶i ®¬ng ®Çu víi nhiÒu khã kh¨n g©y ra do sù c¹nh tranh g¨y g¾t

gi÷a c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i trong viÖc thu hót c¸c nguån tiÒn göi d©n c. Tuy

nhiªn, ®Ó ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ nh trªn, ng©n hµng ®· kh«ng ngõng chó träng

c¸c biÖn ph¸p t¨ng cêng huy ®éng vèn nh»m t¨ng t¨ng tµi s¶n cã, c¶i thiÖn chÊt

lîng dÞch vô nh»m n©ng cao uy tÝn víi kh¸ch hµng, liªn tôc më réng hÖ thèng

m¹ng líi chi nh¸nh trong toµn quèc, duy tr× tèt quan hÖ trªn thÞ trêng liªn ng©n