Tài liệu TIỂU LUẬN: Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

TIỂU LUẬN:

Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại

ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam

chi nhánh Quang Trung

LỜI NÓI ĐẦU

Đất nước chúng ta đang ngày càng phát triển, trong những năm gần đây chúng ta

luôn đạt tốc độ tăng trưởng ở mức rất cao từ 7% trở lên, để phát triển được như vậy thì

chúng ta phải tập trung tất cả các nguồn lực từ con người tới vốn đầu tư, bên cạnh đó thì

chúng ta vừa mới gia nhập WTO cũng tạo ra cho chúng ta những động lực mới, những áp

lực mới bắt buộc chúng ta phải có những giải pháp thích hợp để đẩy mạnh tốc độ tăng

trưởng. Trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa như thế này thì nguồn vốn để đầu

tư là rất lớn, để có thể sắm sửa các trang thiết bị hiện đại đáp ứng cho nhu cầu đòi hỏi

công nghệ cao. Bên cạnh đó cần đáp ứng vốn cho chuyển dịch cơ cấu sản xuất nâng cao

hiệu quả sản xuất. Lúc đó chúng ta mới có thể đảm bảo cho một nên kinh tế phát triển

bền vững.

Đất nước ngày càng phát triển thì cũng đồng thời nâng cao mức sống của nhân

dân, lúc chúng ta vừa mới thoát khỏi chiến tranh thì tiêu chí là “ăn no mặc ấm”, còn giờ

đây khi chúng ta đang sống trong giai đoạn này thì tiêu chí của chúng ta là “ăn ngon mặc

đẹp”. Trong mỗi chúng ta luôn có nhu cầu đi lên đáp ứng những nhu cầu cơ bản của cuộc

sống mỗi chúng ta và để thực hiện được điều đó chúng ta không thể lúc vừa mới ra

trường là chúng ta có thể có thể thực hiện được điều đó, do vậy mà yêu cầu cần thiết là có

những tổ chức tín dụng đứng ra thực hiện loại hình cho vay này từ đó mà tín dụng cho

vay tiêu dùng ra đời. Loại hình tín dụng này được các tầng lớp trẻ sử dụng rất nhiều để có

thể tự sắm sửa những thứ cần thiết cho bản thân, loại hình này có tác dụng rất tốt đối với

nền kinh tế khi nó góp phần làm tăng khả năng kích cầu, và nó cũng tốt cho ngân hàng

khi có được một nguồn thu lợi nhuận cao. Trong cuộc sống ngày nay tín dụng tiêu dùng

phục vụ hầu như tất cả các nhu cầu của các bạn trẻ vừa mới ra trường như là cho vay để

mua nhà, cho vay để mua sắm các trang thiết bị và đòi hỏi đó là chúng ta phải có thu

nhập ổn định để có thể thanh toán các khoản nợ này. Hiện này các hình thức cho vay

được áp dụng như là cho vay mua nhà có thế chấp, cho vay qua thẻ, cho vay trả góp mua

bất động sản… đang được thực hiện ở rất nhiều ngân hàng. Đứng trên nền kinh tế thì cho

vay tiêu dùng có tác dụng nâng cao đời sống của người dân góp phần giảm thời gian qua

việc tiết kiệm để có thể mua được một món hàng có giá trị lớn. Bên cạnh đó loại hình này

còn giúp cho nền kinh tế giảm hình thức thanh toán bằng tiền mặt làm tăng hệ số nhân

tiền trong nền kinh tế. Mặt khác loại hình này đã định hướng được một hướng đi chính

xác cho hệ thống ngân hàng trong tương lai trong lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng

này.

Loại hình tín dụng cho vay tiêu dùng được phát triển rất mạnh mẽ ở các nước phát

triển và nó đã trở thành một nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng trong khi đó thì loại hình

này vừa mới được áp dụng tại Việt Nam trong những năm gần đây khi cùng với sự phát

triển của kinh tế do vậy chúng ta đặt ra là làm sao để loại hình này có thể phát triển một

cách mạnh mẽ nâng cao mức sống của người dân do đó với kiến thức được học tại trường

cùng với sự học hỏi tại ngân hàng BIDV Quang Trung đã giúp cho em viết đề tài “Mở

rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam chi

nhánh Quang Trung” và em mong muốn rằng trong tương lai không xa thì nghiệp vụ này

sẽ ngày càng phát triển và nó sẽ là một nguồn thu cho ngân hàng, đồng thời góp phần thúc

đẩy nền kinh tế phát triển bền vững.

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÁC NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI

I. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản

Như chúng ta đã biết ngay từ đầu thế kỉ XV những hình thức sơ khai của ngân

hàng bắt đầu xuất hiện ban đầu là những thương nhân thực hiện việc mua bán hàng hóa

từ nơi này tới nơi khác, đó là những nhu cầu đổi tiền để có thể mua và bán của địa điểm

mà chúng ta đang thực hiện việc buôn bán, tiếp sau đó là những kẻ cho vay nặng lãi ra

đời chúng thực hiện những khoản vay với các cá nhân, đối với vua quan, đặc biệt là ngân

hàng còn có thể cho vay để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của chiến tranh, sự phát triển

tiền gửi theo kiểu này do không thu hồi được nợ đã đẩy ngân hàng tới chổ phá sản, do

vậy đã hình thành nên một loại hình ngân hàng mới đó là ngân hàng thương mại do các

nhà buôn kết hợp lại với nhau, hệ thống ngân hàng này đã thực hiện nhiều nghiệp vụ

giống như ngân hàng ngày nay đó là huy động tiền gửi, cho vay. Và từ đó cho tới nay hệ

thống ngân hàng luôn phát triển và ngày càng lớn mạnh cùng với sự phát triển của nền

kinh tế do vậy mà khi nói đến ngân hàng thì ai ai cũng biết đó là nơi để mình gửi tiền tiết

kiệm khi có dư dật lượng tiền mặt và cũng là nơi để chúng ta tới vay một khoản tiền

trong một kì hạn nhất định với một lãi suất đã được ấn định. Nhưng đó chỉ là cách hiểu

đơn giản nhất về ngân hàng mà chúng ta cần hiểu rằng “ngân hàng là một tổ chức trung

gian tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín

dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất

kì tổ chức kinh doanh nào hoạt động trong nền kinh tế”

Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại cơ bản

1) Mua bán ngoại tệ: đây là một trong những hoạt động đầu tiên của ngân hàng kể từ

khi mới thành lập, như chúng ta biết thì ngân hàng ngày xưa chủ yếu là đổi tiền để

những nhà buôn đi buôn bán từ địa điểm này sang địa điểm khác thì ngân hàng là

nơi đổi tiền để họ có thể thuận lợi trong việc mua bán hàng hóa, khi thực hiện việc

đổi này thì ngân hàng hưởng theo tỷ lệ phần trăm.

2) Nhận tiền gửi : đây là hoạt động then chốt của một ngân hàng, nếu không có hoạt

động này thì ngân hàng không thể tồn tại, đây chính là nguồn cung của ngân hàng

để ngân hàng có thể thực hiện các hoạt động cho vay

3) Cho vay: có 3 hình thức cho vay đó là

Cho vay thương mại: đây là hình thức cho vay áp dụng đối với các nhà kinh tế làm ăn

giúp họ có vốn để có thể linh động được hàng hóa tạo điều kiện để họ có thể mở rộng

sản xuất kinh doanh

Cho vay tiêu dùng :đây là hình thức cho vay tương đối mạo hiểm mang tính rủi ro

cao nhưng bù lại có thể thu được lãi ròng cao, hình thức này được áp dụng đối với các

cá nhân là chủ yếu

Tài trợ dự án: hình thức cho vay này đòi hỏi phải có vốn lớn, vì dự án thường là

những công trình thường đòi hỏi vốn lớn, ngân hàng thường huy động vốn trung và dài

hạn để tài trợ dự án

4) Bảo quản vật có giá: ngân hàng thường nắm giữ hộ khách hàng những vật có giá trị

lớn như vàng bạc đá quý các giấy tờ quan trọng

5) Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán : Ngân hàng muốn có

khách hàng họ cần phải biết lôi kéo khách hàng mà do vậy các ngân hàng luôn tạo

điều kiện tốt nhất cho khách hàng và đồng thời mở rộng ra các dịch vụ mới trong đó

có việc mở tài khoản thẻ cho cá nhân chính là hình thức lôi kéo khách hàng về với

ngân hàng của mình, bên cạnh việc mở tài khoản thẻ thì ngân hàng cũng thực hiện

luôn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt

6) Quản lý ngân quỹ : khi nói tới ngân quỹ là chúng ta nói tới quan hệ của ngân hàng

với các doanh nghiệp, ngân hàng thực hiện việc quản lý dòng tiền cho các doanh

nghiệp, hoạt động này giúp cho ngân hàng có thể có thêm được nhiều các khách

hàng và đồng thời ngân hàng sẽ có rất nhiều thông tin về các doanh nghiệp

7) Tài trợ các hoạt động của chính phủ : chính phủ thường thực hiện các dự án yêu cầu

về nguồn vốn lớn, trong một lúc không thể giải ngân ra tất cả số tiền như vậy được

vì giải ngân sẽ gây ra tình trạng ngập tiền do vậy mà chính phủ sẽ quyết định cho

một ngân hàng nào đó giải ngân cho dự án cụ thể theo từng thời kì và sau khi kết

thúc dự án chính phủ sẽ hoàn trả

8) Bảo lãnh: là hình thức mà ngân hàng dựa vào uy tín của mình để bảo lãnh cho các

hoạt động của các doanh nghiệp nhằm tạo ra lòng tin cho các doanh nghiệp cùng

làm ăn buôn bán với họ

9) Cho thuê các thiết bị trung và dài hạn: các thiết bị máy móc mà doanh nghiệp cần có

thể có giá rất lớn doanh nghiệp không có khả năng mua hoặc là máy chỉ có giá trị sử

dụng trong thời gian ngắn và sau đó không còn dùng tới nữa như vậy các ngân hàng

có thể triển khai các hoạt động cho thuê để giúp cho các doanh nghiệp tiết kiệm

được một phần chi phí.

10) Cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn : Những cán bộ làm trong nghành ngân hàng là

những người có chuyên môn về tài chính rất tốt, đặc biệt họ lại có được những

thông tin rất quan trong mà trong quá trình cho vay doanh nghiệp đã cung cấp cho

ngân hàng, hội tủ các điều kiện đó thì việc mà ngân hàng cung cấp các tư vấn là khá

chính xác, và có thể tin cậy được

Bên cạnh đó thì ngân hàng còn cung cấp thêm các dịch vụ khác như là cung cấp dịch

vụ môi giới đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp các dịch vụ

đại lý

II. Vai trò cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1. Lịch sử ra đời hoạt động cho vay tiêu dùng

Tín dụng là một nghiệp vụ không thể không có trong các ngân hàng thương mại.

Như chúng ta biết rằng các ngân hàng thương mại là các tổ chức trung gian tài chính hoạt

động trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ với mảng hoạt động chính đó là nhận tiền gửi của

khách hàng và cho các cá nhân tổ chức trong nền kinh tế vay mượn. Do vậy đối với bất kì

một ngân hàng nào thì tín dụng cũng là nghiệp vụ không thể thiếu, nó nằm trong mảng

hoạt động kinh doanh của ngân hàng với mục đích là mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.

Chúng ta cần biết tín dụng là gì: Trong một quan hệ tài chính cụ thể thì tín dụng là một

giao dịch về tài sản trên cơ sở có hoàn trả giữa hai chủ thể. Cụ thể hơn ta có thể định

nghĩa “ tín dụng là một giao dịch về tài sản( tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay( tổ

chức ngân hàng hay các tổ chức tài chính khác) và bên đi vay( là cá nhân, doanh nghiệp)

trong đó bên vay chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định

theo sự thỏa thuận của hai bên và yêu cầu bên đi vay phải hoàn trả cả gốc và lãi khi đến

hạn thanh toán”. Tín dụng tiêu dùng là một mảng trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng

mà trong đó ta có thể hiểu” tín dụng tiêu dùng là qua hệ kinh tế giữa ngân hàng và các cá

nhân tức là người tiêu dùng trong nền kinh tế nhằm tài trợ cho các nhu cầu của cuộc sống

khi mà chính bản thân người tiêu dùng chưa có đủ điều kiện để có thể sắm các tài sản này

và hoạt động này cũng dựa trên nguyên tắc ngân hàng sẽ cho cá nhân vay một khoản tiền

và yêu cầu cá nhân trả đúng hạn cả vốn cả lãi cho ngân hàng như đã thỏa thuận giữa hai

bên. Qua đó chúng ta thấy được cho vay tiêu dùng là hình thức mà ngân hàng cấp tín

dụng cho khách hàng là cá nhân, người tiêu dùng trong nền kinh tế. Nghiệp tín dụng cho

vay tiêu dùng ở các nước phát triển đã ra đời từ rất lâu và hiện tại bây giờ vẫn còn đang

rất phát triển còn ở nước ta thì mảng nghiệp vụ này mới dần được đưa vào hoạt động.

2. Nhu cầu cho vay tiêu dùng của dân cư và phân loại các khách hàng cá nhân

2.1. Nhu cầu cho vay tiêu dùng của dân cư

Trong cuộc sống ngày nay khi mà nền kinh tế phát triển một cách chóng mặt, đời

sống của người dân được nâng cao nhanh chóng do vậy mà nhu cầu tự nhiên của cá nhân

con người ngày càng đa dạng và phong phú nhưng những nhu cầu đó cũng gắn liền với

những nhu cầu bức thiết mà bản thân con người cần phải có, trong ngày nay thì cơm

không phải là cơm để no bụng nữa mà phải là ngon miệng, áo mặc thì cần phải đẹp, có

thể sánh ngang cùng bạn bè… tuy nhiên bên cạnh đó thì nhu cầu của mỗi cá nhân còn

phụ thuộc vào khả năng thanh toán của người đó sau khi đã vay một khoản tiền, phụ

thuộc vào đặc tính của mỗi cá nhân như là công việc làm ăn có mức thu nhập cao không,

sở thích của người đó như thế nào( hình thành thói quen sử dụng hàng hiệu thì mức chi

cho tiêu dùng sẽ cao hơn rất nhiều.

Nhu cầu của con người là không giới hạn nhưng nó lại phụ thuộc vào khả năng thanh

toán của cá nhân. Ngay trong cuộc sống của chúng ta luôn luôn có những nhu cầu và

chúng ta chưa thể có khả năng có nó ngay tại thời điểm chúng ta muốn có một cái gì đó.

Chúng ta xét mỗi bản thân con người sẽ có các nguồn khác nhau như là bố mẹ, bạn bè…