Tài liệu TIỂU LUẬN: Giải pháp đa dạng hoá các phương thức cho vay tại NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây docx

TIỂU LUẬN:

Giải pháp đa dạng hoá các

phương thức cho vay tại

NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây

LỜI NÓI ĐẦU

1- Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu:

Nước ta là một nước nông nghiệp, bước vào thời kì phát triển mới đẩy mạnh công

nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước vì mục tiêu: ‘‘Xây dựng nước ta thành một nước công

nghiệp, có cơ sở vật chất kĩ thuật hiện đại, cơ cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến bộ, phù

hợp trình độ phát triển của lực lượng sản xuất, đời sống vật chất và tinh thần, quốc phòng an

ninh vững mạnh, dân giàu nước mạnh xã hội công bằng văn minh” ...Đảng ta đã nhấn mạnh

nội dung của công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước là đặc biệt coi trọng công nghiệp hoá,

hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn, phát triển toàn diện nông, lâm, ngư nghiệp gắn liền với

công nghiệp chế biến các loại sản phẩm nông, lâm, thuỷ sản. Những nội dung đó trong những

năm đầu của thế kỷ XXI vẫn còn là nhiệm vụ to lớn của toàn Đảng và toàn dân.

Hà Tây là một tỉnh có tiềm năng kinh tế lớn, đặc thù của tỉnh chủ yếu vẫn là sản xuất

nông nghiệp, là tỉnh có ngành hàng tiểu thủ công nghiệp và làng nghề phát triển, các doanh

nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong mọi lĩnh vực SXKD đặc biệt là chế biến hàng nông sản

phục vụ nhu cầu của bà con nông dân. Bên cạnh đó là các khu vực công nghiệp được hình

thành và phát triển theo định hướng phát triển kinh tế của Đảng, nhà nước và mục tiêu phát

triển kinh tế của tỉnh 2000-2010.

Để đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế của tỉnh theo hướng chuyển đổi tăng kinh tế công

nghiệp, dịch vụ, kinh tế du lịch, bên cạnh sự quan tâm của nhiều yếu tố, vấn đề đầu tư

vốn cho doanh nghiệp, cá nhân hộ gia đình để phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả

là hết sức quan trọng.

Vì vốn có vai trò quyết định đến việc thực thi các giải pháp khác, nhằm đưa nền

kinh tế địa phương phát triển một bước mới đẩy nền kinh tế của tỉnh theo mục tiêu kế

hoạch đã đề ra. Mặt khác để tiếp tục đẩy mạnh sản xuất nông nghiệp, công nghiệp, dịch

vụ, du lịch.... nhu cầu vốn đầu tư cho doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình là rất to lớn.

Tuy nhiên thực tế ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Tây, thời

gian qua đầu tư tín dụng trong lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ đã đạt được nhiều

thành quả dư nợ tín dụng tăng trưởng đóng góp tích cực vào phát triển kinh tế và chuyển

dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh, đến nay đã có dấu hiệu chững lại, môi trường kinh doanh cạnh

tranh khắt khe, quy mô tín dụng khó được mở rộng, ở một số lĩnh vực chất lượng tín dụng có

chiều hướng giảm sút, nhu cầu vốn trong nền kinh tế thì lớn, nguồn vốn ngân hàng là đủ đáp

ứng, song vốn ngân hàng vẫn chưa thoả mãn được nhu cầu phát triển của nền kinh tế thị

trường, tín dụng nông thôn vẫn còn lỗ hổng lớn cần phải được tiếp cận, thị trường thành thị

tuy cạnh tranh lớn xong ở đó tiềm năng còn rất lớn chưa khai thác hết.

Mặt khác trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng có vai trò to lớn trong việc cung

ứng vốn, phục vụ cho đầu tư phát triển, thêm vào đó việc cung ứng những thành tựu khoa

học kỹ thuật vào công nghệ ngân hàng đã giúp cho ngân hàng cung ứng vốn cho khách hàng

với nhiều phương thức khác nhau, hiện nay các ngân hàng thương mại Việt Nam mới đang

thực hiện hoạt động cho vay thông qua những phương thức truyền thống, không đáp ứng

được đầy đủ những nhu cầu về vốn cho khách hàng, đã đến lúc NHTM Việt Nam cần phải

đa dạng hoá các phương thức cho vay của mình, đặt vấn đề chất lượng các khoản vay lên

hàng đầu để có thể đáp ứng ngày càng tốt hơn sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá

đất nước.

Việc đa dạng hoá các phương thức cho vay trước hết xuất phát từ vấn đề bức xúc

của khách hàng vay vốn sau đó tạo ra một lợi thế cạnh tranh cho chính ngân hàng trong

điều kiện hiện nay ngoài ra việc đa dạng hoá các phương thức cho vay cũng góp phần

cho ngân hàng có cơ hội được mở rộng hoạt động của mình hơn nữa, hội nhập với nền tài

chính khu vực và quốc tế. Trong khuôn khổ khoá luận tôi xin mạnh dạn lựa chọn đề tài:

Giải pháp đa dạng hoá các phương thức cho vay tại NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây.

2- Mục đích nghiên cứu của đề tài:

Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn, như đã đề cập ở phần cấp thiết của đề tài, tác giả

khoá luận tập trung nhiên cứu: Thực trạng nhằm tìm ra những giải pháp về phương thức

cho vay khả thi nhất để mở rộng tín dụng, tăng lợi nhuận, phân tán và giảm thiểu rủi ro,

mặt khác do tác dụng của việc áp dụng đa dạng hoá các phương thức cho vay có tác động

đẩy mạnh nghiệp vụ huy động nguồn vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng, tăng sức cạnh

tranh cho ngân hàng nông nghiệp, phục vụ tốt mục tiêu định hướng phát triển kinh tế của

tỉnh Hà Tây.

3- Đối tượng phạm vi nghiên cứu của đề tài:

- Đối tượng nghiên cứu là hoạt động tín dụng và các phương thức cho vay của

NHTM nói chung và NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây nói riêng.

- Phạm vi nghiên cứu của khoá luận: Được giới thiệu một số vấn đề lý luận và thực

tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng và các phương thức cho vay được áp

dụng ở một ngân hàng thương mại cơ sở đó là NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây từ đó đề ra giải

pháp cơ bản nhằm đa dạng hoá các phương thức cho vay tại ngân hàng này.

4- Phương pháp nghiên cứu:

Khoá luận sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử, xem xét sự vật

hiện tượng trong trạng thái vận động, biến đổi không ngừng, thường xuyên có mối liên hệ

qua lại tác động lẫn nhau, sử dụng phương pháp phân tích tổng hợp số liệu thực tế, vận dụng

lý luận vào thực tiễn để giải thích nguyên nhân và xây dựng các phương pháp thích hợp, mặt

khác sử dụng phương pháp phân tích thị trường: căn cứ cơ sở nội dung định hướng cũng như

nhu cầuvốn cho DN, cá nhân, hộ gia đình kết hợp với căn cứ thể lệ chế độ của ngành để xây

dựng giải pháp nhằm đa dạng hoá các phương thức cho vay tại NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây .

5- Kết cấu đề tài:

Ngoài lời nói đầu kết cấu khoá luận gồm 03 chương:

Chương 1: Những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay và phương thức cho vay

của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng các phương thức cho vay tại Chi nhánh Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Tây.

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị đa dạng hoá các phương thức cho vay tại Chi

nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hà Tây.

CHƯƠNG I:

NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ PHƯƠNG THỨC

CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế

1.1.1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng:

Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người cho vay (ngân

hàng thương mại) sang người đi vay (khách hàng) và sau thời gian nhất định theo thoả

thuận bên đi vay hoàn trả cả gốc và lãi cho bên cho vay.

Hoạt động tín dụng là một phần của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Hoạt động này

ra đời từ buổi bình minh của ngân hàng và trở thành một trong hai nghiệp vụ cơ bản của

ngân hàng. Đây cũng là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của ngân hàng bởi vì thu nhập từ

các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập của ngân hàng, lượng tiền cho vay cũng tăng

lên đáng kể, các hình thức cho vay cũng vô cùng phong phú.

1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế

 Tín dụng góp phần thúc đẩy quá trình sản xuất xã hội

Thứ nhất: Vai trò quan trọng nhất của tín dụng là cung ứng vốn một cách kịp thời cho

các nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của các chủ thể kinh tế trong xã hội. Nhờ đó mà các

chủ thể này có thể đẩy nhanh tốc độ sản xuất cũng như tốc độ tiêu thụ sản phẩm.

Thứ hai: Một hệ thống các hình thức tín dụng đa dạng không những thoả mãn nhu cầu

đa dạng về vốn của nền kinh tế mà còn làm cho sự tiếp cận các nguồn vốn tín dụng trở

nên dễ dàng, tiết kiệm chi phí giao dịch và giảm bớt các chi phí nguồn vốn cho các chủ

thể kinh doanh.

Thứ ba: Việc mở rộng và nâng cao hiệu quả các hình thức tín dụng sẽ tạo sự chủ động

cho các doanh nghiệp trong việc thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh khi nó không

phải phụ thuộc quá nhiều vào nguồn vốn tự có của bản thân. Điều này giúp cho các nhà

sản xuất tích cực tìm kiếm cơ hội đầu tư mới và nâng cao năng lực sản xuất của xã hội.

Thứ tư: Các nguồn vốn tín dụng được cung ứng luôn kèm theo các điều kiện tín dụng

để hạn chế rủi ro đạo đức và rủi ro lựa chọn đối nghịch buộc những người đi vay phải

quan tâm thực sự đến hiệu quả sử dụng vốn để đảm bảo mối quan hệ lâu dài với các tổ

chức cung ứng tín dụng.

 Tín dụng là kênh chuyển tải tác động của Nhà nước đến các mục tiêu vĩ mô

Các mục tiêu vĩ mô của nền kinh tế bao gồm ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế và tạo

công ăn việc làm. Việc đảm bảo đạt được mục tiêu kinh tế vĩ mô hài hoà phụ thuộc một

phần vào khối lượng và cơ cấu tín dụng xét cả về mặt thời hạn cũng như đối tượng tín

dụng. Vấn đề này, đến lượt nó, lại phụ thuộc vào các điều kiện tín dụng như lãi suất, điều

kiện vay, yêu cầu thế chấp, bảo lãnh và chủ trương mở rộng tín dụng được quy định trong

chính sách tín dụng từng thời kỳ. Như vậy thông qua việc thay đổi và điều chỉnh các điều

kiện tín dụng, Nhà nước có thể thay đổi quy mô tín dụng hoặc chuyển hướng vận động

của nguồn vốn tín dụng, nhờ đó mà ảnh hưởng đến tổng cầu của nền kinh tế cả về quy

mô cũng như kết cấu. Sự thay đổi của tổng cầu dưới tác động của chính sách tín dụng sẽ

tác động ngược lại tới tổng cung và các điều kiện sản xuất khác. Điểm cân bằng cuối

cùng giữa tổng cung và tổng cầu dưới tác động của chính sách tín dụng sẽ cho phép đạt

được các mục tiêu vĩ mô cấn thiết.

 Tín dụng là công cụ thực hiện các chính sách xã hội

Các chính sách xã hội, về mặt bản chất được đáp ứng bằng nguồn tài trợ không hoàn

lại từ Ngân sách Nhà nước. Song phương thức tài trợ không hoàn lại thường bị hạn chế

về quy mô và thiếu hiệu quả. Để khắc phục hạn chế này, phương thức tài trợ không hoàn

lại có xu hương bị thay thế bởi phương thức tài trợ có hoàn lại của tín dụng nhằm duy trì

nguồn cung cấp tài chính và có điều kiện mở rộng quy mô tín dụng chính sách. Chẳng hạn

việc tài trợ vốn cho người nghèo ngày nay được thực hiện phổ biến bằng tín dụng đối với

người nghèo với lãi suất thấp. Thông qua phương thức tài trợ này, các mục tiêu chính sách

được đáp ứng một cách chủ động và hiệu quả hơn. Khi các đối tượng chính sách buộc phải

quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn để đảm bảo hoàn trả đúng thời hạn thì kỹ năng lao

động của họ cũng sẽ được cải thiện từng bước. Đây là sự đảm bảo chắc chắn cho sự ổn

định tài chính của các đối tượng chính sách và từng bước làm cho họ có thể tồn tại độc lập

với nguồn tài trợ. Đó chính là mục đích của việc sử dụng phương thức tài trợ các mục tiêu

chính sách bằng con đường tín dụng.

1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng

Dựa vào mục đích nghiên cứu mà người ta phân chia hoạt động tín dụng của ngân

hàng thương mại theo những tiêu thức khác nhau.

• Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay:

Khi phân chia theo tiêu thức này, các nhà ngân hàng mong muốn tìm ra được

nguồn tiền trả nợ cho ngân hàng. Tuỳ theo mục đích sử dụng tiền vay của những người

vay tiền mà người ta phân chia hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại thành hai

loại chính là:

- Tín dụng tiêu dùng: Mục đích của loại tín dụng này là người đi vay phải sử

dụng tiền vay vào việc tiêu dùng, mua sắm tài sản... nhằm mục đích phục vụ lợi ích cá

nhân.

Khi thực hiện hình thức cho vay này, cán bộ tín dụng đã phải tính đến là nguồn

tiền được dùng trả nợ ngân hàng chính là thu nhập cá nhân của người vay tiền. Hình thức

cho vay này chỉ mới xuất hiện vào đầu thế kỷ XX, khi nền kinh tế hàng hoá phát triển và

những cuộc khủng hoảng kinh tế xảy ra khiến giới tư bản sản xuất đã phải bỏ đi bao

nhiêu hàng hoá khi mà nhu cầu tiêu dùng có nhưng không có cầu thực sự. Hình thức phổ

biến nhất của loại hình này là cho vay trả góp, một loại hình đã được áp dụng rất thành

công ở các nước phát triển. Ngân hàng có thể cho các công chức vay để họ mua sắm ôtô,

trả góp nhà ở các nước phương Tây và Mỹ thì việc một người có thể mua ôtô để đi lại trở

nên rất dễ dàng trong khi tài khoản của anh ta không cần phải có 100% hay 50% giá trị

của chiếc xe đó. Điều này đã giúp cho việc tiêu thụ hàng hoá trở nên thuận lợi hơn, do

vậy nó thúc đẩy sản xuất phát triển.

- Tín dụng công nghiệp, nông nghiệp, thương mại và dịch vụ: Mục đích của

loại tín dụng này là ngân hàng cho các doanh nghiệp vay để phục vụ hoạt động kinh

doanh của mình, nhằm mở rộng sản xuất hay đáp ứng một nhu cầu nào đó về tiền của

doanh nghiệp. Dựa vào đặc điểm của từng ngành mà ngân hàng sẽ thiết lập các điều kiện

cho vay, phương thức cho vay, cách thức trả nợ dựa trên nguồn thu tiền bán hàng của

doanh nghiệp. Có thể phân chia loại hình này theo tiêu thức là cho vay doanh nghiệp sản

xuất và cho vay doanh nghiệp thương mại hay có thể phân chia theo các ngành nghề kinh

tế như: cho vay ngành nông nghiệp, cho vay ngành công nghiệp, cho vay ngành dịch vụ.

• Dựa theo thời hạn:

Dựa vào thời hạn của khoản vay, người ta có thể phân thành các khoản tín dụng

ngắn hạn và tín dụng trung dài hạn.