Tài liệu Lựa chọn bất lợi và tâm lý ỷ lại docx

Lựa chọn bất lợi và tâm lý ỷ lại

LỰA CHỌN BẤT LỢI

Thuật ngữ lựa chọn bất lợi (adverse selection) được gắn với ngành bảo

hiểm. Sự lựa chọn người mua bảo hiểm không phải là một mẫu ngẫu nhiên của

tổng thể dân số, mà là một nhóm người với thông tin riêng về tình huống cá nhân

của mình. Điều này làm cho những người mua bảo hiểm có xu hướng thu lợi từ

hợp đồng bảo hiểm cao hơn mức bình quân. Ví dụ, nếu một công ty bảo hiểm phát

hành một hợp đồng bảo hiểm y tế cá nhân, trong đó cam kết trang trải chi phí y tế

khi mang thai và sinh đẻ, thì có thể đánh cược một cách khá chắc chắn rằng những

người mua hợp đồng này đa số sẽ là các phụ nữ có kế hoạch sinh con trong tương

lai gần. Kế hoạch sinh con là thông tin riêng, tức là đặc điểm không quan sát được

của người mua bảo hiểm và điều này có tác động rất lớn tới chi phí bảo hiểm. Việc

cung cấp bảo hiểm mang thai và sinh đẻ một cách toàn diện cho từng cá nhân chịu

ảnh hưởng bởi vấn đề lựa chọn bất lợi một cách nghiêm trọng. Do vậy, ở Hoa Kỳ

không còn có kiểu bảo hiểm toàn diện như thế này và hầu hết bảo hiểm y tế là do

khu vực tư nhân thực hiện.

Ở nhiều nước, sự không đầy đủ của dịch vụ bảo hiểm y tế tư nhân đã khiến

chính phủ phải quốc hữu hóa dịch vụ y tế, mặc dù kết quả đạt được là cả tích cực

lẫn tiêu cực. Ở Hoa Kỳ, khu vực tư nhân đã phản ứng bằng cách phát triển một

thông lệ hoạt động mới - bảo hiểm y tế nhóm - với vai trò thay thế một phần cho