Hướng đến một chuẩn mực về lãi suất

~~

- , -- -

HUONGDENMOTCHUANMUCVELAISUAT . .

t) QCbai viet "Ngum di yay " can... tu CUumlnh" !ren s6

bao .Dau tu ra ngay

23/9/1999chUng t6i kh6ng kh6i

ban khoanmiii bbi 1mtnich cu cua

khachhang. Urn saD khach hang

co the so sanh duqc liii suat x%

tinh tr~n s6 du ncr thuc te vOi liii

su~ty% tfnh tren' s6 tien cho yay

bandau trong khi s6 ng g6c duqc

tra<Ianhang tMng - mue liii su1ft.

naothucte 100han va 160 han bao

nhi~u?'VI kh6ng th~ so saOOduqc,

nen ngum di yay bu(>c phai 11;Ca

ch9nhinh thuc yay hoan toan theo

earntfnb, bbi v~y kh6ng tranh kh6i

lrI!emg hqpngum di yay l1;CachQn

phai hinh thue yay b1ft lqi eho

minh. V1fn de nay kh6ng chi dan

thuan nAm ngoai mong mu6n cua

khachhang,n6 dii tra thanh n6i Mt

binhcua khaeh hang d6i vOi ngan

hang.

Nhimg "ao anh" cUaIiU suat

Trong ho~t d(>ng th1;Ccti~n hi~n

lay, cac NHTM dang ap ch,tng

rueulo~iliii su1ftea trong khAu

IUYd~ng ti~n gin 110 trong khau

Igiaiquyeteho vay. Do v~y, v~ pilla

:h3.chhang, v1fnd~ can nhAe, 11;Ca

:honxemloai liiisu1ftnaoc6 lai va

Ih~hqpvm imnh kh6ng chi ~t ra

t6'ivGingum di yay, ma cOnca d61

'mngumgirl ti~n. Xin dan cir m(>t

6' lo~i liii su1ft duqc ap dl,mg ph6

lien a cae NHlM OOu sau:

(I) Liiisuat tra hang thang: fa

iiisulltniem yet huang theo thang

ia th'!Cte ngan hang HOOd~ tra

:<t6ivGitien girl) ho~e thu (d61 vOi

'en yay)hang thang. Lo~i liii su1ft

aythuang duqc ap d1!ngd61 vOi

engmva ti~n tiet ki~m kh6ng Icy

.~ khoan cho yay ngan ~ eua

.ganhang.

(2)Liiisuat tra 3 thang 1 lGn:

'a liiisuft"!niem yet huang theo

, .g,nhung th1;Ccte ngan hang

d~tIi ho~e thu vaQ ngay eu61

lng m6i thm Icy 3 thang k~ tit

:gaydautien cUaIcy~ gin ti~n

b~c cho vay. Lo~i liii suAt nay

luemgdu<;cap d1!Dgd6i vOikhoao

~!lYd~ngtiet ki~m va khoao mua

" phieungan hang c6 thm ~ 3

'g; khoan cho yay trung, dai

CIIiNGANIIANGS61+2 NAM2000

TheSe Nguy~n Th! Dung *

h~n vOi thoa thu~ 3 thang thu liii

m(>tIan.

(3) Lai suat tra 6 th(mg 1 Ian:

La liii su~ mem y~ huang theo

thang, OOung th1;Ccte ngful hang

HOOd~ tra h~c thu vao ngay cu6i

cung m6i thm Icy 6 tMng' k~ tit

ngay dau tien cua Icy ~ gin ti~n

ho~c cho vay. Lo~i liii suAt nay

thuang duqc ap d1!ngd6i vOikhoao

huy d(>ng tiet ki~m va khoao mua

ky phieungfulhangc6 thm ~ 6

thang; khoan cho yay trung, dai

h~n vOithoa thu~n 6 thang thu liii 1

Ian.

(4) Lai suat tra 12 thang IlGn:

La liii su1ft niem yet huang theo

thang, OOungth1;Cete ngan hang chi

tfOOd~ tra cho ngum huang khi ket

thuc 12 thang. Lo~i liii su1ft nay

duqc ap d1!DgvOi khoao huy d(>ng

tiet ki~m va khoao mua tr<iiphieu

ngAn hang c6 thm ~n 12 thang.

(5) Lai: suat tra trLt!Jc (chilt

khau): C6 ~ di~m Ia ngan hang

tfnh d~ tra liii ngay ~i thm.di~m

huy d(>ng v6n. Lo~i Hii su1ft nay

thuang du<JCap d1!ngd6i vm khoao

mua tnii phieu tci liii trucrc ciia

ngan hang.

(6) Lai sum CM khoan vay

hoan tra clf dinh: as dac di~m Ia

ngan hang Huh liii tren ~6ti~n yay

ban dau, m~ du ng g6c du<JC tci

clan dpm Icy trong su6t thm ~ yay. Lo~i liii suAt nay thuang duqc

ap d1!ngd6i vOikhoao cho yay mua

hang tci g6p...

Khi tiep $ vOi ban tin th6ng

bao v~ cae muc liii su1ftngiln hang,

kh6ng it nguai dii nhanh ch6ng di

den ket lu~ khi danh gia m(>tm6'c

liii su1ftla cao hay Ia ttmp dJ!a !ren

can eu so sanh cac gia tIi mem yet

cua cae Io~i liii suA!. DAy Ia m(>t

cach nhin OO~n sai tam, bbi vi

OOitnglo~i liii su1ftc6 OOitng~c

di~m hoan tra Wc nhau, thi chUng

kh6ng cO cung ecr sa ~ so sanh;

hay n6i caeh We. chung kh6ng the so sanh tnrc dien vOi nhau

duqc. Mu6n Iam'ro han vjfud~ nay,

chung ta cnng nhau nghien cUu vi

d1!sau dAy:

D~ dan gian. gill sir ding cae

Io~i liii suAttrong 6 tnrbng hW neu

tren d~u mem yet huang theo thang

va d~u ~g 0.8%/th3ng; khoao sir

d~ng v6n la 100 tri~u d6ng; thai

gian sir d1!ngvOn la 12 thang. Vi~

tfOOtoan liii theo cac Ioai liii su1ft

d6 cO di~m gi kMc bi~t? .

C6 th~ kMng dpm ngay clng

t6ng s6 ti~n Iii ma ngum huang thu

du<JCtrong khoaog' thm gian 12

thang Ia Mng nhau, trong ca 6

trlIang hW vi ~u bang:

100.000.000 tri~u d x 0.008 x 12 = 9.600.000 d

Tuy nhien, di~m We bi~t dang

Iun y gifia cae truang hW Ia s6 tan

va thai di~m tci liii va ng g6c. R~t

Mt lqi d61 vOi ngum divay (nghia

Ia dt lqi d6i vOi nguai coo yay) la

truang hW (5) vOi vi~ ap ch,tngliii

sruft chiet kh1fu. 0 dAy. nguai di

yay ngay ~i thm di~m nl$1 tien

yay dii phai thanh toan toan b(>56

tien liii cho ngum du<JChuang. 51!

b1ftlqi cUa ngum di yay giam &in

khi so sanh 1rUanghW (5) vm cac

tnrffi1g hW (1). (2), (3) va (4), vi

ngum di yay duqc phep "thu tha"

han trong vi~ 10 ti~n tci ng w.

Trong d6, nguqc vOi truang hW

(5), trong truemg hW (4) ngum di

yay tra toan b(>s6 ti~n liii chi sau

khi dii ket thuc thai gian sir ch,tng

v6n.O trlIang hW (6), nguai di vay

b! thi~t thoi oMt. khi hang thang

vfu1 pbai deu ~ tci liii OOIl trong

truang hW (1), song s6 tien yay

th1;Ccte m6i thang m6i 006 clan.

D~ bi~t trong thang cu6i ding

(thang thu 12). ngum di yay th1;Ccte

chi cOn ng 8,33 tri~u d6ng. OOung

den cu6i thang hQ ~n pbai thanh

toan khoao liii tfnh tren toan b6 56

ti~n yay ban dau IA100 tri~u d6ng.

Tir d6 ta c6 th~ rut ra ket I1$.

vOicac lo~ liii suAtNH1M dang 'ap

ch,tnghi~n nay, thi v~ ~t 56 hQC.

cac muc liiisu1ftc6 th~ bAngnhau.

OOung v~ th1;Cecb1ftchUng ~i kMc

xa OOau. Hay hi~u theo m(>teach

Wc, m6t m6'c Iai su1ftthUC(l)neu

duqc thl hi~n bang OOitng'I~i liii

sruft khac nhau hi~n dang ap d1!ng

trong thtfCtien, thi n6 la OOiinggia

. Ngcmhang NgoQithuong VietNom

71