Doanh thu chính của các ngân hàng hiện đại và việc tìm kiếm các nghiệp vụ tăng doanh thu mới hiện

l•nh đạo có nhiều biến động dẫn đến công tác điều hành không được liên tục, chưa

đáp ứng với yêu cầu thực tế của cơ chế thị trường.

+ Về lực lượng lao động: So với quy mô hoạt động của NHCT Hà Nam, thì hiện tại

số lượng lao động là khá lớn, tuy nhiên những lao động này chưa đáp ứng đúng với

yêu cầu của nhiệm vụ do trình độ chuyên môn thấp, trình độ nghiệp vụ non.

+ Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa được chú trọng đúng mức: Bộ phận

kiểm tra kiểm soát nằm dưới sự chỉ đạo trực tiếp của giám đốc chi nhánh thường

làm công việc mang tính chất sự vụ, chưa thực sự gắn kiểm soát với trách nhiệm

của từng bộ phận nghiệp vụ, kiểm soát không đi kèm xử lý rút kinh nghiệm, chính

vì vậy kết quả kiểm tra kiểm soát nội bộ không mang tính pháp lý cao.

+ Công tác đào tạo cán bộ chưa sát với nhiệm vụ thực tiễn: Hiện tại một phần lớn

cán bộ nghiệp vụ chưa đào tạo cơ bản về nghiệp vụ, công tác đào tạo trong thời gian

qua mang nặng tính bằng cấp, không gắn với nghiệp vụ chuyên môn, một số nghiệp

vụ đòi hỏi phải có đào tạo chuyên sâu như: Điện toán, thanh toán quốc tế thì hầu

như chưa được chú trọng đào tạo.

+ Cơ chế tín dụng không ổn định, nhất là quy chế về thế chấp tài sản và cho vay

không có tài sản đảm bảo, cho vay đối với doanh nghiệp bị lỗ...

+ Sự tồn tại một lượng vốn cho vay quá hạn từ các năm trước không thu được làm

chiều hướng nợ quá hạn tiếp tục gia tăng. Hơn nữa, việc thực hiện xử lý nợ quá hạn

và hình thức xử phạt cán bộ có số dư nợ quá hạn quá cao của NHCT Hà Nam như

kỷ luật, giữ lương, chuyển công tác khác hoặc đình chỉ cho vay tập trung thu nợ quá

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com

hạn; Mặt khác một số cán bộ tín dụng mới mắc vào các vụ án của khách hàng bị

liên đới kỷ luật, đã làm cho cán bộ ngân hàng sợ cho vay.

+ NHCT mở rộng địa bàn hoạt động nhưng lượng cán bộ rất ít và hầu như không

phải người địa phương nên không có điều kiện tìm hiểu thị trường, khai thác tiềm

năng, biểu hiện dư nợ tăng rất chậm, dư nợ bình quân đầu người 2 phòng giao dịch

Kiện Khê và Lý Nhân từ 300 triệu đồng đến 500 triệu đồng/người .

- Nguyên nhân khách quan.

+ Về cơ chế chính sách: Ngân hàng hoạt động trong một môi trường có nhiều cơ

chế chính sách không đồng bộ như: Cấp vốn, xử lý tài sản, cơ chế về lãi suất, thị

trường tiền tệ, việc thay đổi cơ chế điều hành làm ảnh hưởng lớn đến việc đầu tư có

hiệu quả của ngân hàng.

+ Về phía khách hàng: Thị trường sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm nhỏ

hẹp, manh mún, hàng hoá tiêu thụ không có uy tín trên thị trường, rất khó thâm

nhập và phát triển, trong khi đó năng lực tài chính của doanh nghiệp lại yếu, hầu

như không đủ vốn để giải quyết các vướng mắc trong kinh doanh và tạo động lực

cho sự phát triển, nên hiệu quả kinh doanh rất thấp.

NHCT Hà Nam có nợ tồn đọng 30% thuộc nợ cho vay ngoài quốc doanh; 70%

thuộc nợ cho vay kinh tế quốc doanh. Trong hoạt động thực tế mâu thuẫn đặt ra là

đến năm 2001 cho vay kinh tế ngoài quốc doanh diễn ra rất khó khăn, biểu hiện ở số

lượng khách hàng vay, doanh số cho vay giảm hoặc tăng không đáng kể; Nợ quá

hạn tăng cao cũng có một số quan điểm cho rằng, vốn cho vay của các NHTM thoả

m•n nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất kinh doanh, thực tế khảo sát cho thấy

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com

không phải vậy, mà có vấn đề nổỉ cộm là nhu cầu vốn vay của hộ sản xuất kinh

doanh rất lớn, song ngân hàng không cho vay được, nguyên nhân do rất nhiều

vướng mắc về cơ chế chính sách về vốn tự có, tài sản thế chấp...

+ Các nguyên khác:

Sự phát triển kinh tế nói chung bị chững lại, sản xuất công nghiệp, nông nghiệp,

thương mại dịch vụ gặp khó khăn. Vốn đầu tư nước ngoài và các dự án đầu tư lớn

của Chính phủ vào địa bàn tỉnh hầu như không có, các đơn vị kinh tế quốc doanh

sau khi được tái lập đã dần bộc lộ yếu kém, thua lỗ và phá sản mất khả năng chi trả.

Mô hình kinh tế cũng bộc lộ những hạn chế đó là: Quy mô nhỏ bé, không có khả

năng sản xuất hàng hoá cao. Khu công nghiệp mới Đồng Văn đã hình thành từ vài

năm nay nhưng hầu như không thu hút được đầu tư.

Không có điều kiện áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, năng suất lao động

thấp, việc sử dụng các nguồn lực chưa hợp lý, hiệu quả kinh doanh chưa cao.

Chính sách của Nhà nước về quyền sử dụng đất còn nhiều vướng mắc, hầu hết các

hộ sản xuất kinh doanh muốn vay vốn đều chưa được cấp giấy chứng nhận quyền

sử dụng đất. Chính sách về bán thanh lý tài sản thế chấp còn bất cập làm cho các tài

sản bắt nợ của ngân hàng không bán được.

Cho vay hộ sản xuất kinh doanh của ngân hàng trong thời gian qua chỉ mới hỗ trợ

vốn cho hộ sản xuất với dự án đầu tư nhỏ, lẻ, trên địa bàn chưa có các dự án tập

trung để hộ sản xuất và ngân hàng tham gia. Kinh tế tiểu thủ công nghiệp, vùng

nghề, làng nghề phát triển ở diện hẹp, hiệu quả chưa cao.

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com