Định hướng cho vay hộ nghèo của ngân hàng người nghèo.doc

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Lêi nãi ®Çu

ViÖt Nam ®ang trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn vµ héi nhËp víi nÒn kinh tÕ thÕ

giíi vµ t×m mäi c¸ch ®Ó b¾t kÞp víi c¸c níc thµnh viªn ASEAN (nh:

Singapore, Th¸i Lan, Brunei,v.v. .) ChÝnh v× vËy ViÖt Nam cÇn ph¶i ph¸t triÓn

®îc mäi nghµnh nghÒ bao gåm: C«ng nghiÖp, N«ng nghiÖp ,Thñ c«ng

nghiÖp,C«ng nghÖ viÔn th«ng, Internet..v.v.

§Ó lµm ®îc ®iÒu nµy, ®ßi hái cÇn cã nhiÒu vèn, nhng “ vèn ë ®©u ra?”

®ã lµ c©u hái ®· lµm ®au ®Çu c¸c nhµ l·nh ®¹o. Trong khi ViÖt Nam ph¶i ®-

¬ng ®Çu víi vÊn ®Ò nghÌo ®ãi cña ngêi d©n ë nhiÒu vïng trong kh¾p c¶ níc.”

Cha xo¸ ®îc ®ãi, gi¶m ®îc nghÌo”th× lµm sao ta cã thÓ ph¸t triÓn ®îc mäi

nghµnh nghÒ mét c¸ch æn ®Þnh ®îc.

VÊn ®Ò xãa ®ãi gi¶m nghÌo ë ViÖt Nam ®· ®îc quan t©m tõ nh÷ng ngµy

®Çu tiªn cña chÝnh quyÒn c¸ch m¹ng. Chñ tÞch Hå ChÝ Minh ®· ®Ò ra nhiÖm

vô hµng ®Çu lµ "DiÖt giÆc dèt, giÆc ®ãi vµ giÆc ngo¹i x©m".

NghÞ quyÕt Héi nghÞ Ban chÊp hµnh Trung ¬ng §¶ng CSVN lÇn thø V

(Khãa VII) th¸ng 6/01/1993 ®· ®Ò ra chñ tr¬ng: "Ph¶i hç trî gióp ngêi nghÌo

b»ng c¸ch cho vay vèn, híng dÉn c¸ch lµm ¨n, tranh thñ c¸c nguån vèn tµi

trî nh©n ®¹o trong vµ ngoµi níc, phÊn ®Êu t¨ng hé giµu ®i ®«i víi xãa ®ãi

gi¶m nghÌo".

Gi¶i quyÕt vÊn ®Ò ®ãi nghÌo ngµy nay kh«ng cßn lµ c«ng viÖc cña tõng

quèc gia mµ trë thµnh chiÕn lîc toµn cÇu, cã ý nghÜa to lín vÒ kinh tÕ vµ nh©n

®¹o ë tÊt c¶ c¸c níc trªn thÕ giíi. T¹i Héi nghÞ thîng ®Ønh thÕ giíi vÒ ph¸t

triÓn x· héi t¹i Copenhalen (§an M¹ch) th¸ng 3/1995, 115 vÞ nguyªn thñ

quèc gia (trong ®ã cã ViÖt Nam) ®· nhÊt trÝ ®a ra tuyªn bè vµ ch¬ng tr×nh

hµnh ®éng trong viÖc chèng ®ãi nghÌo "chóng t«i cam kÕt thùc hiÖn môc tiªu

xãa ®ãi gi¶m nghÌo trªn thÕ giíi, th«ng qua c¸c hµnh ®éng quèc gia kiªn

quyÕt vµ hîp t¸c, coi ®©y nh lµ mét ®ßi hái b¾t buéc vÒ mÆt ®¹o ®øc, x· héi,

chÝnh trÞ vµ kinh tÕ cña nh©n lo¹i...".

1

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

ViÖt Nam lµ mét trong sè nh÷ng níc nghÌo cã tû lÖ hé ®ãi nghÌo cao.

Theo sè liÖu ®iÒu tra cña Ng©n hµng thÕ giíi (WB) thêi ®iÓm n¨m 1993 níc

ta cã kho¶ng 59% sè hé nghÌo trong ®ã cã kho¶ng 22,5% sè hé sèng díi

møc ®ãi nghÌo.

Thùc hiÖn c«ng cuéc ®æi míi díi sù l·nh ®¹o cña §¶ng, chuyÓn tõ nÒn

kinh tÕ kÕ ho¹ch hãa tËp trung sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng theo ®Þnh híng

XHCN, nh÷ng n¨m qua nÒn kinh tÕ níc ta ®· ®¹t ®îc nhiÒu thµnh tùu ®¸ng

kÓ, ®êi sèng nh©n d©n ®îc c¶i thiÖn râ rÖt tõng n¨m. Trªn c¬ së chñ tr¬ng cña

§¶ng cña ChÝnh phñ vµ cã mét phÇn ®ãng gãp ®¸ng kÓ cña Ng©n hµng ngêi

nghÌo ViÖt Nam.

Trong thêi gian thùc tËp t¹i Ng©n hµng phôc vô ngêi nghÌo, t«i thùc sù

quan t©m ®Õn vÊn ®Ò nµy vµ ®· chän: "TÝn dông ®èi víi hé nghÌo t¹i Ng©n

hµng ngêi nghÌo ViÖt Nam - Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p" lµm ®Ò tµi cho b¶n

chuyªn ®Ò tèt nghiÖp.

B¶n chuyªn ®Ò gåm cã 3 ch¬ng:

Ch¬ng I: TÝn dông ng©n hµng vµ vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi

víi hé nghÌo trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn n«ng nghiÖp-n«ng th«n ë níc ta.

Ch¬ng II: Thùc tr¹ng TÝn dông ®èi víi hé nghÌo t¹i Ng©n hµng phôc

vô ngêi nghÌo ViÖt Nam trong thêi gian qua.

Ch¬ng III: §Þnh híng cho vay hé nghÌo cña Ng©n hµng ngêi nghÌo.

Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n C« gi¸o híng dÉn: TS. Lª Hoµng Nga, c¸c

thÇy c« gi¸o trong khoa Tµi chÝnh - KÕ to¸n, c¸c c¸n bé phßng KÕ ho¹ch￾nghiÖp vô NHNg ®· cã c«ng d×u d¾t vµ truyÒn ®¹t cho em nh÷ng kiÕn thøc bæ

Ých ®Ó hoµn thµnh tèt chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nµy.

2

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

Ch¬ng I

TÝn dông ng©n hµng vµ vai trß cña tÝn dông

ng©n hµng ®èi víi hé nghÌo trong qu¸ tr×nh ph¸t

triÓn n«ng nghiÖp- n«ng th«n ë níc ta.

I/. ChiÕn lîc ph¸t triÓn n«ng nghiÖp-n«ng th«n vµ gi¶i

quyÕt t×nh tr¹ng nghÌo ®ãi ë ViÖt Nam.

1. Vai trß cña n«ng nghiÖp-n«ng th«n trong chiÕn lîc ph¸t triÓn

kinh tÕ x· héi ë níc ta.

XÐt trªn c¸c mÆt kinh tÕ, x· héi, m«i trêng, n«ng nghiÖp-n«ng th«n cã

vÞ trÝ hÕt søc quan träng trong viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi cña mçi níc.

HÇu hÕt c¸c níc trªn thÕ giíi ®Òu quan t©m ®Õn ph¸t triÓn n«ng nghiÖp - n«ng

th«n v× ®©y lµ lÜnh vùc réng lín, lµ n¬i s¶n xuÊt l¬ng thùc thùc phÈm vµ

nguyªn liÖu n«ng nghiÖp g¾n liÒn víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña nh©n lo¹i.

Kh«ng nh÷ng thÕ, n«ng nghiÖp-n«ng th«n cßn lµ mét thÞ trêng tiªu thô réng

lín cña c«ng nghiÖp vµ c¸c ngµnh kh¸c. Kh«ng ph¶i ngÉu nhiªn mµ nhiÒu n￾íc trªn thÕ giíi ®· lÊy n«ng nghiÖp - n«ng th«n lµm ®iÓm xuÊt ph¸t cña qu¸

tr×nh ph¸t triÓn hay c¶i c¸ch kinh tÕ.

§èi víi níc ta, mét níc cã tû lÖ n«ng nghiÖp lín l¹i chñ yÕu lµ s¶n

xuÊt nhá, n«ng nghiÖp-n«ng th«n l¹i cµng cã vÞ trÝ ®Æc biÖt quan träng. Vai

trß vµ vÞ trÝ quan träng ®ã ®îc thÓ hiÖn ë c¸c mÆt chñ yÕu sau ®©y:

Tríc hÕt, n«ng nghiÖp - n«ng th«n lµ khu vùc duy nhÊt cung cÊp l¬ng

thùc, thùc phÈm ®¸p øng nhu cÇu c¬ b¶n vµ thiÕt yÕu nhÊt cho tiªu dïng x·

héi. N«ng nghiÖp ph¸t triÓn lµ ®iÒu kiÖn quan träng ®Ó x©y dùng quü tiªu

dïng ngµy cµng lín cho x· héi vµ gãp phÇn tÝch luü cho nÒn kinh tÕ. HiÖn

nay, n«ng nghiÖp-n«ng th«n níc ta s¶n xuÊt ra n«ng s¶n phÈm chiÕm 37,4%

3

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

gi¸ trÞ tæng s¶n phÈm x· héi, 45,4% gi¸ trÞ thu nhËp quèc d©n, 34,5% GDP vµ

52,2% gi¸ trÞ kim ng¹ch xuÊt khÈu. V× vËy n«ng nghiÖp-n«ng th«n cã t¸c

®éng m¹nh mÏ ®Õn ®êi sèng kinh tÕ - chÝnh trÞ cña ®a phÇn d©n c.

N«ng nghiÖp ph¸t triÓn sÏ t¹o c¬ së thóc ®Èy c¸c ngµnh c«ng nghiÖp

ph¸t triÓn. V× mét mÆt nã lµ nguån cung cÊp c¸c nguån nguyªn vËt liÖu chñ

yÕu cho nhiÒu ngµnh c«ng nghiÖp nh: c«ng nghiÖp chÕ biÕn n«ng-l©m- thuû

s¶n, c«ng nghiÖp dÖt, tiÓu thñ c«ng nghiÖp... MÆt kh¸c, nã lµ mét thÞ trêng

tiªu thô réng lín cho c¸c ngµnh c«ng nghiÖp nµy, v× thÕ nã cã ¶nh hëng rÊt

lín ®Õn sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Trong khi c¸c s¶n phÈm c«ng nghiÖp

cña ta khã t×m ®îc thÞ trêng xuÊt khÈu do chÊt lîng kÐm, thiÕu søc c¹nh tranh

th× thÞ trêng trong níc cã mét vai trß quan träng ®Ó c¸c ngµnh nµy cã thÓ ph¸t

triÓn ®îc. Nãi ®Õn thÞ trêng trong níc th× kh«ng thÓ kh«ng kÓ ®Õn thÞ trêng

n«ng th«n víi gÇn 80% d©n sè sinh sèng. NÕu søc mua cña thÞ trêng nµy t¨ng

th× thÞ trêng tiªu thô t¨ng vµ c¸c ngµnh c«ng nghiÖp sÏ cã c¬ héi ph¸t triÓn,

ngîc l¹i nÕu søc mua cña thÞ trêng nµy bÞ gi¶m th× sÏ c¶n trë viÖc ph¸t triÓn

nÒn kinh tÕ quèc d©n.

N«ng nghiÖp - n«ng th«n kh«ng chØ cung cÊp l¬ng thùc thùc phÈm ®Ó

nu«i sèng toµn bé d©n c mµ cßn cã s¶n phÈm thÆng d ®Ó xuÊt khÈu. HiÖn nay

nguån xuÊt khÈu chñ yÕu cña níc ta lµ dùa vµo n«ng nghiÖp. Hµng n¨m

nguån xuÊt khÈu tõ g¹o vµ c¸c s¶n phÈm n«ng nghiÖp kh¸c ®· mang l¹i cho

chóng ta mét lîng ngo¹i tÖ ®¸ng kÓ. Tû träng xuÊt khÈu n«ng nghiÖp chiÕm

trªn 52% tæng gi¸ trÞ kim ng¹ch xuÊt khÈu cña nÒn kinh tÕ.

N«ng th«n ViÖt Nam n»m tr¶i réng trªn nh÷ng vïng kinh tÕ lín cña

®Êt níc, lµ c¬ së cho viÖc c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸, h×nh thµnh vµ ph¸t

triÓn c¬ cÊu hîp lý víi chuyªn m«n ho¸ vµ tËp trung ho¸ s¶n xuÊt.

Cã mét vÊn ®Ò còng rÊt quan träng mµ nãi ®Õn n«ng nghiÖp-n«ng th«n

ta kh«ng thÓ kh«ng nh¾c ®Õn ®ã lµ: N«ng nghiÖp - n«ng th«n ph¸t triÓn sÏ

gãp phÇn æn ®Þnh t×nh h×nh kinh tÕ, chÝnh trÞ - x· héi vµ an ninh quèc phßng.

4

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

N«ng nghiÖp-n«ng th«n ph¸t triÓn th× ý thøc cña ngêi d©n vÒ b¶o vÖ m«i tr￾êng còng tèt h¬n.

2. Vai trß cña hé n«ng d©n trong sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng

nghiÖp-n«ng th«n vµ gi¶i quyÕt t×nh tr¹ng nghÌo ®ãi ë níc ta.

Hé n«ng d©n ®îc hiÓu lµ mét ®¬n vÞ s¶n xuÊt nhËn kho¸n ruéng ®Êt, v￾ên ®åi, c©y, hå ao, rõng,... do hîp t¸c x· hoÆc chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng giao

cho ®Ó tù chñ s¶n xuÊt chÕ biÕn, tiªu thô s¶n phÈm . §ã lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ

tù chñ ®îc quyÒn quan hÖ víi c¸c tæ chøc vµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trªn c¬

së b×nh ®¼ng cïng cã lîi. Nã g¾n liÒn víi thÞ trêng vµ s¶n xuÊt hµng ho¸, do

®ã qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña hé n«ng d©n g¾n liÒn víi qu¸ tr×nh

tÝch tô vµ tËp trung s¶n xuÊt.

Tr¶i qua nhiÒu giai ®o¹n ph¸t triÓn tõ m« h×nh së h÷u tËp thÓ, hiÖn nay

mçi hé n«ng d©n ®îc xem lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ trong s¶n xuÊt kinh

doanh. §iÒu nµy ®· khÝch lÖ ngêi n«ng d©n quan t©m ®Çu t nhiÒu vèn, kü

thuËt vµo thöa ruéng, mÆt níc ao hå... cña m×nh ®Ó n©ng cao ®êi sèng gia

®×nh, gãp phÇn vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn n«ng th«n.

Trong t×nh h×nh ph¸t triÓn kinh tÕ hiÖn nay, hé n«ng d©n ®ãng mét vai

trß rÊt quan träng trong sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp-n«ng th«n

vµ gãp phÇn to lín trong c«ng cuéc xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo ë níc ta.

Do tÝnh chÊt lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ, c¬ b¶n vµ æn ®Þnh nªn hé

n«ng d©n lµ nh÷ng ®¬n vÞ cung cÊp nhiÒu s¶n phÈm ®a d¹ng n«ng, l©m, ng

nghiÖp kh«ng nh÷ng cho thÞ trêng trong níc mµ cho c¶ thÞ trêng quèc tÕ. S¶n

phÈm n«ng nghiÖp cña hé chiÕm 48% gi¸ trÞ tæng s¶n phÈm n«ng nghiÖp,

95% s¶n lîng ch¨n nu«i, 93% s¶n lîng rau qu¶. TÝnh tù chñ ®· lµm cho ngêi

n«ng d©n m¹nh d¹n vµ tËn t©m ®Çu t vµo ngµnh nghÒ mµ hä cho lµ cã hiÖu

qu¶ tõ ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ cña viÖc s¶n xuÊt. Theo nhµ b¸c häc ngêi Nga

5

Website: http://www.docs.vn Email : [email protected] Tel (: 0918.775.368

A.V Trai Anop (1889-1959) th×: “ Hé n«ng d©n lµ ph¬ng tiÖn tuyÖt vêi ®Ó

t¨ng trëng vµ ph¸t triÓn n«ng nghiÖp”.

Tr¶i qua 15 n¨m ®æi míi, nÒn n«ng nghiÖp níc ta ®· cã nh÷ng tiÕn bé

vît bËc nhng vÉn cßn lµ mét nÒn n«ng nghiÖp l¹c hËu. §Ó c«ng nghiÖp ho¸ vµ

hiÖn ®¹i hãa n«ng nghiÖp-n«ng th«n nh chñ tr¬ng cña §¶ng vµ Nhµ níc trong

mét m«i trêng kinh tÕ nh thÕ th× viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c ngµnh nghÒ, chó träng

vµo chuyªn m«n ho¸ vµ ®Æc biÖt lµ h×nh thµnh lªn nhiÒu lo¹i h×nh doanh

nghiÖp lµ cÇn thiÕt vµ hîp lý. V× vËy hé n«ng d©n lµ nh÷ng øng cö viªn duy

nhÊt cho viÖc thµnh lËp doanh nghiÖp võa vµ nhá. §iÒu nµy sÏ lµm thay ®æi

bé mÆt kinh tÕ n«ng th«n níc ta.

Khi hé n«ng d©n ph¸t triÓn s¶n xuÊt, nhu cÇu vÒ vèn ®Çu t sÏ nhiÒu vµ

sÏ dÉn ®Õn viÖc h×nh thµnh nhiÒu ngµnh dÞch vô cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp.

§iÒu nµy sÏ t¹o thªm c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng ®ång thêi t¨ng tr￾ëng phÇn ®ãng gãp cña khu vùc n«ng th«n ®èi víi nÒn kinh tÕ. Vai trß cña hé

n«ng d©n trong sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp-n«ng th«n ë níc ta

lµ rÊt lín. ViÖc ®Çu t ph¸t triÓn hé n«ng d©n s¶n xuÊt cã hiÖu qu¶ lµ mét viÖc

lµm rÊt quan träng ®èi víi mäi ngµnh trong sù nghiÖp hiÖn ®¹i ho¸ n«ng th«n

v× hä chiÕm phÇn lín trong kinh tÕ n«ng th«n.

II/. TÝn dông vµ vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong

nÒn kinh tÕ thÞ trêng vµ trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn

n«ng nghiÖp - n«ng th«n.

1. Kh¸i niÖm tÝn dông

VÒ b¶n chÊt, tÝn dông lµ quan hÖ vay mîn lÉn nhau vµ hoµn tr¶ c¶ gèc

vµ l·i trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh ®· ®îc tho¶ thuËn gi÷a ngêi ®i

vay vµ ngêi cho vay. Hay nãi mét c¸ch kh¸c, tÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh

tÕ, trong ®ã mçi c¸ nh©n hay tæ chøc nhêng quyÒn sö dông mét khèi lîng gi¸

trÞ hay hiÖn vËt cho mét c¸ nh©n hay tæ chøc kh¸c víi thêi h¹n hoµn tr¶ cïng

6