Đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ TRẦN PHƯỢNG

ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH

HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN

LUẬN VĂN THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

Thái Nguyên - 2018

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN THỊ TRẦN PHƯỢNG

ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ

PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH

HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN

Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH

Mã số: 8.34.01.01

LUẬN VĂN THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS. NGÔ THỊ HƯƠNG GIANG

Thái Nguyên - 2018

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết

quả đã nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực và chưa được dùng để

bảo vệ một học vị nào khác. Các thông tin, trích dẫn trong luận văn đều đã được ghi

rõ nguồn gốc.

Thái Nguyên, tháng 6 năm 2018

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Trần Phượng

ii

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam -

Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên”, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, giúp

đỡ, động viên của nhiều cá nhân và tập thể. Tôi xin được bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc

nhất tới tất cả các cá nhân và tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi trong học tập và

nghiên cứu.

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, các khoa, văn

phòng của Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh Thái Nguyên đã tạo điều

kiện giúp đỡ tôi về mọi mặt trong quá trình học tập và hoàn thành luận văn này. Tôi

xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của giảng viên hướng dẫn TS. Ngô Thị

Hương Giang.

Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi còn được sự giúp đỡ và cộng tác của các

cô chú, anh chị em và bạn bè, tôi xin chân thành cảm ơn. Thêm nữa, tôi cũng muốn

gửi lời cảm ơn chân thành tới bạn bè, đồng nghiệp và gia đình đã tạo điều kiện mọi

mặt để tôi hoàn thành nghiên cứu này.

Tôi xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc đối với mọi sự giúp đỡ quý báu đó.

Thái Nguyên, tháng 6 năm 2018

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Trần Phượng

iii

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN .............................................................................................................i

LỜI CẢM ƠN ..................................................................................................................ii

MỤC LỤC.......................................................................................................................iii

DANH MỤC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT ....................................................................... vi

DANH MỤC BẢNG BIỂU ...........................................................................................vii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ..................................................................................viii

MỞ ĐẦU ......................................................................................................................... 1

1. Tính cấp thiết của đề tài ............................................................................................... 1

2. Mục tiêu nghiên cứu .................................................................................................... 2

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu................................................................................ 3

4. Ý nghĩa khoa học và những đóng góp của luận văn .................................................... 3

5. Tổng quan nghiên cứu của đề tài ................................................................................. 3

6. Kết cấu của luận văn .................................................................................................... 5

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO

VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ................ 6

1.1. Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM...................... 6

1.1.1. Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ................................. 6

1.1.2. Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại ................... 11

1.1.3.Các hoạt động đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân......................................... 20

1.1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .................. 24

1.2. Cơ sở thực tiễn về đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một

số Ngân hàng ngoài nước và trong nước ....................................................................... 29

1.2.1. Kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số

Ngân hàng ngoài nước ................................................................................................... 29

1.2.2. Kinh nghiệm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của một số

Ngân hàng thương mại tại Việt Nam ............................................................................. 31

1.2.3. Bài học kinh nghiệm về đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

cho Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Huyện

Đồng Hỷ Thái Nguyên................................................................................................... 34

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ........................................................... 35

iv

2.1. Câu hỏi nghiên cứu ................................................................................................. 35

2.2. Phương pháp nghiên cứu......................................................................................... 35

2.2.1. Phương pháp thu thập thông tin ........................................................................... 35

2.2.2. Phương pháp phân tích thông tin ......................................................................... 37

2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu .................................................................................. 38

2.3.1. Các tiêu chí phản ánh tình kết quả kinh doanh của Chi nhánh ............................ 38

2.3.2. Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh ........ 39

Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG

THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN........... 42

3.1. Khái quát về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi

nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên ............................................................................. 42

3.1.1. Lịch sử hình thành, phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên .................................. 42

3.1.2. Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn

Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên ................................................... 44

3.1.3. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt

Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên ........................................................... 45

3.1.4. Một số kết quả hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên.................. 48

3.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - CN huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên ............ 56

3.2.1. Tình hình cho vay KHCN của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông

thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên ........................................... 56

3.2.2. Nội dung hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên .......................... 59

3.2.3. Các hoạt động đẩy mạnh cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên.................. 68

3.2.4. Kết quả hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên .......................... 77

3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN.......................................... 80

3.3.1. Nhân tố chủ quan ................................................................................................. 80

v

3.3.2. Nhóm nhân tố khách quan ................................................................................... 90

3.3.3. Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng ............................ 91

3.4. Đánh giá chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - CN huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên................. 93

3.4.1. Các kết quả đạt được............................................................................................ 93

3.4.2. Những tồn tại, hạn chế ......................................................................................... 93

3.4.3. Nguyên nhân những hạn chế................................................................................ 94

Chương 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH

HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM - CN HUYỆN ĐỒNG HỶ THÁI NGUYÊN ............... 96

4.1. Mục tiêu, định hướng đẩy mạnh cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng

nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái

Nguyên đến năm 2020 ................................................................................................... 96

4.1.1. Mục tiêu chung..................................................................................................... 96

4.1.2. Quan điểm đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN ................................................ 96

4.1.3. Định hướng đẩy mạnh cho vay KHCN................................................................ 97

4.2. Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên ............. 98

4.2.1. Hoàn thiện chính sách, quy trình cho vay KHCN tại Chi nhánh......................... 98

4.2.2. Hoàn thiện, phát triển sản phẩm cho vay KHCN của Chi nhánh hướng đến

quyền lợi của khách hàng............................................................................................. 100

4.2.3. Hoàn thiện hoạt động Marketing của Chi nhánh ............................................... 103

4.2.4. Củng cố và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại Chi nhánh........................ 104

4.2.5. Phát triển và áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động cho vay KHCN

của Chi nhánh............................................................................................................... 106

4.2.6. Hoàn thiện quy trình kiểm tra, kiểm soát của ngân hàng................................... 107

4.3. Kiến nghị............................................................................................................... 108

KẾT LUẬN................................................................................................................. 112

TÀI LIỆU THAM KHẢO......................................................................................... 114

PHỤ LỤC.................................................................................................................... 115

vi

DANH MỤC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT

CHỮ VIẾT TẮT TỪ ĐẦY ĐỦ

CBTD Cán bộ tín dụng

DN Doanh nghiệp

DPRR Dự phòng rủi ro

HĐTD Hợp đồng tín dụng

HMTD Hạn mức tín dụng

KH Khách hàng

KHCN Khách hàng cá nhân

NH Ngân hàng

NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

NHTM Ngân hàng thương mại

PGD Phòng giao dịch

TCKT Tổ chức kinh tế

TNTD Thu nhập tín dụng

TSĐB Tài sản đảm bảo

UBND Ủy ban nhân dân

XLRR Xử lý rủi ro

vii

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 3.1. Kết quả kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2015 - 2017 ......................48

Bảng 3.2. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển

nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Đồng Hỷ...................................50

Bảng 3.3. Doanh số cho vay của Chi nhánh trong giai đoạn 2015-2017..................55

Bảng 3.4. Doanh số cho vay KHCN theo thời hạn ...................................................56

Bảng 3.5. Doanh số cho vay KHCN tại Chi nhánh giai đoạn 2015-2017 ................57

Bảng 3.6. Doanh số cho vay KHCN theo mức độ tín nhiệm của Chi nhánh giai

đoạn 2015-2017 .......................................................................................58

Bảng 3.7. Quy định về thời gian giải quyết hồ sơ cho vay KHCN của Ngân

hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh

huyện Đồng Hỷ, Thái Nguyên.................................................................59

Bảng 3.8. Kết quả công tác thẩm định tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và

phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Đồng Hỷ giai đoạn

2015-2017 ................................................................................................61

Bảng 3.9. Số tiền vay của chi nhánh theo gói sản phẩm...........................................71

Bảng 3.10. Chi phí hoạt động quảng cáo của Chi nhánh..........................................75

Bảng 3.11. Mức độ tăng trưởng quy mô cho vay KHCN .........................................77

Bảng 3.12. Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN ..............................78

Bảng 3.13. Tình hình nợ xấu KHCN tại Chi nhánh giai đoạn 2015-2017................79

Bảng 3.14. Kết quả đánh giá về chính sách cho vay của Chi nhánh ........................80

Bảng 3.15. Đánh giá về chính sách khách hàng tại Chi nhánh.................................82

Bảng 3.16. Đánh giá quy mô và giới hạn vay...........................................................84

Bảng 3.17. Đánh giá về năng lực tài chính của Ngân hàng ......................................86

Bảng 3.18. Đánh giá về trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng Chi nhánh.........87

Bảng 3.19. Đánh giá của khách hàng về mạng lưới của Chi nhánh .........................89

viii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Agribank - chi nhánh Huyện

Đồng Hỷ...................................................................................................46

Biểu đồ 3.1. Tình hình thu nợ của NHNo-PTNT chi nhánh huyện Đồng Hỷ

giai đoạn 2015-2017 ................................................................................64

Biểu đồ 3.2. Tình hình quy mô cho vay KHCN tại Chi nhánh.................................78

1

MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Cho vay là chức năng quan trọng mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho hoạt

động kinh doanh ngân hàng (chiếm 70-80% lợi nhuận của ngân hàng). Hoạt động

cho vay của ngân hàng thường được chia ra làm hai lĩnh vực chính đó là: cho vay

khách hàng là doanh nghiệp và cho vay khách hàng cá nhân (hay bán lẻ). Xu hướng

kinh doanh của hầu hết các Ngân hàng thương mại hiện nay là phát triển kinh doanh

Ngân hàng bán lẻ bởi đây là một nguồn khách hàng dồi dào cho các ngân hàng khai

thác và mở rộng phạm vi, quy mô hoạt động của mình. Đặc biệt khi nền kinh tế phát

triển, nhu cầu giao dịch của nhóm khách hàng cá nhân ngày càng nhiều và đa dạng

hơn, do đó việc quan tâm đúng mức đến đối tượng khách hàng cá nhân là yêu cầu

tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của các Ngân hàng thương mại.

Nhận biết được tầm quan trọng của vấn đề này, Ngân hàng nông nghiệp và

phát triển nông thôn đã không ngừng hoàn thiện và đưa ra các sản phẩm, dịch vụ

ngày càng đa dạng hơn nhằm đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu của khách hàng cá

nhân. Là một thành viên trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông

thôn Việt nam, Chi nhánh huyện Đổng Hỷ tỉnh Thái Nguyên đã rất tích cực trong

việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân. Cụ thể, tính đến 31/12/2017 tổng dư nợ

khách hàng cá nhân chiếm 43% tổng dư nợ chi nhánh, về số lượng khách hàng

chiếm gần 80% số lượng khách hàng chi nhánh.

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện

Đồng Hỷ Thái nguyên trong quá trình hoạt động và phát triển của mình, đã thực

hiện nhiều biện pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, tuy nhiên

cho đến nay, Chi nhánh vẫn còn bộc lộ khá nhiều điểm hạn chế. Cụ thể: đến thời

điểm 31/12/2017 số lượng khách hàng cá nhân trên địa bàn huyện Đồng Hỷ hiện có

khoảng 75.000 khách hàng, trong đó khách hàng cá nhân của Chi nhánh chiếm 20%

trên tổng số khách hàng cá nhân trên toàn huyện. Thu nhập từ cho vay khách hàng

cá nhân đạt khoảng 70% trong tổng thu nhập của Chi nhánh. Có thể nói, cho vay

khách hàng cá nhân rất tiềm năng, đặc biệt khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu giao

2

dịch của nhóm khách hàng cá nhân ngày càng nhiều và đa dạng hơn, do đó việc

quan tâm và cần đẩy mạnh hoạt động cho vay đến đối tượng khách hàng cá nhân là

yêu cầu tất yếu trong chiến lược cạnh tranh của Chi nhánh. Mặc dù, Chi nhánh đã

không ngừng hoàn thiện và đưa ra các sản phẩm, dịch vụ ngày càng đa dạng hơn

nhằm đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu khách hàng cá nhân nhưng vẫn bộc lộ

nhiều hạn chế trong việc mở rộng thị phần, thu hút khách hàng. Do đó việc đẩy

mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một công việc mà Chi nhánh cần

quan tâm. Để có thể có được những đánh giá về thực trạng và có các giải pháp phù

hợp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh rất cần thiết phải có

một nghiên cứu mang tính khoa học đánh giá được các điểm yếu, điểm mạnh, các

yếu tố ảnh hưởng hoạt động này của Chi nhánh.

Do vậy, tác giả lựa đã lựa chọn đề tài: "Đẩy mạnh hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi

nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên" làm đề tài luận văn thạc sĩ, cũng như sử

dụng nghiên cứu này trong việc hỗ trợ Chi nhánh trong hoạt động cho vay khách

hàng cá nhân trong thời gian tới.

2. Mục tiêu nghiên cứu

2.1. Mục tiêu chung

Đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Đồng

Hỷ Thái Nguyên.

2.2. Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa các cơ sở lý thuyết và thực tiễn liên quan đến hoạt động cho

vay khách hàng cá nhân của các NHTM.

- Đánh giá thực trạng về hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng nông

nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Đồng Hỷ Thái Nguyên.

- Đề xuất nhóm giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN tại

ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Đồng

Hỷ Thái Nguyên.