Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

ĐỖ KHÁNH DUY

ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN

NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH

HUYỆN ĐỊNH HÓA TỈNH THÁI NGUYÊN

Ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số: 8.34.01.01

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS. Lê Thị Yến

THÁI NGUYÊN – 2020

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

i

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan rằng, đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Những

số liệu, thông tin và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa

được sử dụng để bảo vệ bất cứ một luận văn nào.

Thái Nguyên, tháng 5 năm 2020

Tác giả

Đỗ Khánh Duy

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

ii

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình thực hiện luận văn này, tôi đã nhận được sự hướng dẫn,

giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân và tập thể. Tôi xin được bày tỏ sự cảm

ơn sâu sắc nhất tới tất cả các cá nhân và tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi

trong học tập và nghiên cứu.

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, các khoa, phòng

của Trường Đại học Kinh tế và Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đã tạo

điều kiện giúp đỡ tôi về mọi mặt trong quá trình học tập và hoàn thành luận văn

này.

Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của giáo viên hướng

dẫn TS. Lê Thị Yến.

Tô xin trân trọng cảm ơn Ban Giám đốc, các anh chị đồng nghiệp tại Ngân

hàng NN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Định Hóa, tỉnh Thái Nguyên đã

tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập cũng như cung cấp thông tin, số

liệu, trả lời khảo sát giúp tôi hoàn thành luận văn này.

Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi còn được sự giúp đỡ và cộng tác của

các đồng chí tại các địa điểm nghiên cứu, tôi xin chân thành cảm ơn các bạn

bè, đồng nghiệp và gia đình đã tạo điều kiện mọi mặt để tôi hoàn thành nghiên

cứu này.

Tôi xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc đối với mọi sự giúp đỡ quý báu đó.

Thái Nguyên, tháng 5 năm 2020

Tác giả

Đỗ Khánh Duy

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

iii

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN .................................................................................................i

LỜI CẢM ƠN ......................................................................................................ii

MỤC LỤC.......................................................................................................... iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT..............................................................................vi

DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ ........................................................vii

MỞ ĐẦU .............................................................................................................1

1. Tính cấp thiết của đề tài ...................................................................................1

2. Mục tiêu nghiên cứu.........................................................................................2

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu....................................................................3

4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu ......................................3

5. Kết cấu luận văn...............................................................................................4

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.................................................................5

1.1. Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ...................5

1.1.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại ...........................................................5

1.1.2. Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ..............................................9

1.1.3. Nội dung nghiên cứu cho vay tiêu dùng......................................................13

1.1.4. Sự cần thiết đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Việt Nam hiện nay................18

1.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng của NHTM ........................19

1.2. Cơ sở thực tiễn về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại ..............24

1.2.1. Kinh nghiệm về đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại một số ngân hàng

thương mại.............................................................................................................24

1.2.2. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông

thôn Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên ..............................28

Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU................................................30

2.1. Câu hỏi nghiên cứu .....................................................................................30

2.2. Phương pháp nghiên cứu.............................................................................30

2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu ......................................................................30

2.2.2. Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu ......................................................32

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

iv

2.3. Một số chỉ tiêu phân tích cho vay tiêu dùng ...............................................33

2.3.1. Dư nợ cho vay tiêu dùng..............................................................................33

2.3.2. Số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng......................................................34

2.3.3. Chất lượng nợ vay tiêu dùng .......................................................................34

2.3.4. Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng ...................................................35

2.3.5. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro đối với nợ vay tiêu dùng ............................35

Chương 3: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI

NHÁNH HUYỆN ĐỊNH HÓA TỈNH THÁI NGUYÊN...............................37

3.1. Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam -

chi nhánh huyện Định Hóa Thái Nguyên...........................................................37

3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ...............................................................37

3.1.2. Cơ cấu tổ chức .............................................................................................40

3.1.3. Sơ lược về hoạt động kinh doanh của ngân hàng ........................................42

3.2. Giới thiệu chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp

và phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên

............................................................................................................................50

3.2.1. Đối tượng cho vay tiêu dùng .......................................................................50

3.2.2. Hình thức cho vay tiêu dùng........................................................................51

3.2.3. Quy trình cho vay tiêu dùng ........................................................................54

3.3. Kết quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông

thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên ........................63

3.3.1. Tình hình dư nợ cho vay..............................................................................63

3.3.2. Số lượng khách hàng vay tiêu dùng.............................................................68

3.3.3. Chất lượng nợ vay tiêu dùng .......................................................................69

3.3.4. Thu nhập từ cho vay tiêu dùng ....................................................................71

3.3.5. Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro đối với nợ vay tiêu dùng ............................72

3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và

phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên.....73

3.4.1. Nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng ...........................................................73

3.4.2. Các nhân tố khách quan...............................................................................83

3.4.3. Các nhân tố từ phía khách hàng vay vốn.....................................................85

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

v

3.5. Đánh giá chung về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát

triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên......85

3.5.1. Kết quả đạt được..........................................................................................85

3.5.2. Hạn chế ........................................................................................................86

3.5.3. Nguyên nhân................................................................................................87

Chương 4: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN

HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH

HUYỆN ĐỊNH HÓA TỈNH THÁI NGUYÊN...............................................89

4.1. Định hướng và mục tiêu cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và

phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái

Nguyên ...............................................................................................................89

4.1.1. Định hướng cho vay tiêu dùng ....................................................................89

4.1.2. Mục tiêu cho vay tiêu dùng .........................................................................90

4.2. Các giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và

phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái

Nguyên ...............................................................................................................90

4.2.1. Nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm CVTD......................90

4.2.2. Hoàn thiện chính sách tín dụng với khách hàng vay tiêu dùng...................93

4.2.3. Tăng cường kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay, nguồn trả nợ của

khách hàng và hỗ trợ tháo gỡ khó khăn của khách hàng.......................................94

4.2.4. Củng cố và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại Chi nhánh .................97

4.2.5. Phát triển và áp dụng công nghệ thông tin nhằm nâng cao hiệu quả tiếp

cận thông tin đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của Chi nhánh .......................99

4.2.6. Giải pháp về quản lý và kiểm soát rủi ro...................................................101

4.3. Một số kiến nghị........................................................................................102

4.3.1. Kiến nghị với Nhà nước ............................................................................102

4.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước...........................................................103

4.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam ...104

KẾT LUẬN.....................................................................................................106

TÀI LIỆU THAM KHẢO .............................................................................108

PHỤ LỤC........................................................................................................111

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

vi

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Agribank Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

CBTD Cán bộ tín dụng

CIC Trung tâm thông tin ngân hàng

CVTD Cho vay tiêu dùng

DPRR Dự phòng rủi ro

DN Dư nợ

GT Giá trị

HĐTD Hợp đồng tín dụng

KH Khách hàng

KT-XH Kinh tế xã hội

NH Ngân hàng

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

TCTD Tổ chức tín dụng

TG Tiền gửi

TMCP Thương mại cổ phần

TSĐB Tài sản đảm bảo

VAMC Công ty Quản lý tài sản của các Tổ chức Tín dụng Việt Nam

XLRR Xử lý rủi ro

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

vii

DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH VẼ

Bảng 3.1. Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Định Hóa..43

Bảng 3.2. Dư nợ tín dụng của Agribank chi nhánh huyện Định Hóa ................47

Bảng 3.3. Kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn

2016-2018 .......................................................................................49

Bảng 3.4. Quy định thời gian giải quyết hồ sơ CVTD của Agribank chi nhánh

huyện Định Hóa ..............................................................................55

Bảng 3.5. Kết quả công tác thẩm định tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện

Định Hóa giai đoạn 2016-2018.......................................................56

Bảng 3.6. Dư nợ CVTD tại Agribank chi nhánh huyện Định Hóa....................63

Bảng 3.7. Dư nợ CVTD theo kỳ hạn tại Agribank Chi nhánh huyện Định Hóa

trong giai đoạn 2016-2018..............................................................64

Bảng 3.8. Dư nợ CVTD theo sản phẩm tại Agribank Chi nhánh huyện Định Hóa

giai đoạn 2016-2018 .......................................................................65

Bảng 3.9. Dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo tiền vay tại Agribank Chi nhánh

huyện Định Hóa giai đoạn 2016-2018............................................67

Bảng 3.10. Dư nợ CVTD bình quân khách hàng tại Agribank chi nhánh huyện

Định Hóa .........................................................................................69

Bảng 3.11. Nợ quá hạn tại Agribank chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 2016-

2018.................................................................................................70

Bảng 3.12. Tỷ lệ nợ xấu tại Agribank chi nhánh huyện Định Hóa giai đoạn 2016-

2018.................................................................................................70

Bảng 3.13. Tăng trưởng thu nhập từ CVTD tại Agribank chi nhánh huyện Định

Hóa giai đoạn 2016-2018................................................................71

Bảng 3.14. Tỷ lệ trích lập DPRR tại Agribank chi nhánh huyện Định Hóa giai

đoạn 2016-2018 ..............................................................................72

Bảng 3.15. Kết quả đánh giá về lãi suất cho vay của Chi nhánh .......................77

Bảng 3.16. Kết quả đánh giá về chính sách tín dụng của Chi nhánh.................78

Bảng 3.17. Kết quả đánh giá về cán bộ tín dụng của Chi nhánh .......................82

Bảng 3.18. Kết quả đánh giá về công tác thẩm định của Chi nhánh .................80

Bảng 3.19. Kết quả đánh giá về quy mô và tình hình tài chính của Chi nhánh.73

Hình 3.1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Agribank Chi nhánh huyện Định

Hóa

.............................................................................................................

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu và Công nghệ thông tin – ĐHTN http://lrc.tnu.edu.vn

viii

40

.............................................................................................................

.............................................................................................................

1

MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Ngân hàng đóng vai trò là một trung gian tài chính trong nền kinh tế của

mỗi quốc gia. Theo đó, hai nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng là huy động

vốn và cho vay giúp cho các tổ chức, cá nhân có thể đảm bảo được nguồn vốn

phục vụ cho tiêu dùng cũng như cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Với sự hội

nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, thu nhập bình quân đầu người

tăng và nhu cầu cải thiện đời sống cũng trở nên ngày càng quan trọng. Với nhu

cầu tiêu dùng lớn thì người dân khó có đủ nguồn vốn để đáp ứng những nhu cầu

này, bởi vậy việc đi vay từ các ngân hàng thương mại để phục vụ mục đích tiêu

dùng trở nên rất phổ biến. Đối với ngân hàng, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu

dùng cũng giúp mở rộng mạng lưới khách hàng, tăng lợi nhuận và đa dạng hóa

các sản phẩm, dịch vụ.

Huyện Định hóa tỉnh Thái Nguyên là một huyện phía Bắc của tỉnh Thái

Nguyên. Trong những năm qua, nhờ kinh tế phát triển, đời sống của người dân

huyện cũng không ngừng được cải thiện, nhu cầu tiêu dùng ngày càng tăng trong

khi mức thu nhập hiện có không đủ đáp ứng nhu cầu. Giờ đây, tâm lý của người

dân coi việc đi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán.

Đáp ứng lòng mong mỏi của người dân, các Ngân hàng đã phát triển hoạt động

cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chính Ngân hàng, mặc

khác giúp đỡ cho các cá nhân có được nguồn vốn để cải thiện cuộc sống của mình.

Trên địa bàn huyện Định Hóa hiện có rất nhiều Ngân hàng thương mại (NHTM)

đang cung cấp các dịch vụ cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu cho vay của

khách hàng nên mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt. Đặc biệt sự phát triển nhanh

chóng của các ngân hàng như BIDV, Vietinbank, Techcombank… với các dịch

vụ mới, loại hình cho vay mới đã thu hút được nhiều người dân sử dụng dịch vụ.

Nhận biết được nhu cầu vay tiêu dùng trên địa bàn đang tăng dần, Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Định Hóa tỉnh Thái

Nguyên đã không ngừng nghiên cứu và đưa ra các sản phẩm, dịch vụ ngày càng

2

đa dạng hơn nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng cũng như cạnh tranh

với các NHTM khác. Thông qua hoạt động tín dụng của mình, Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên đã

cung cấp nguồn vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất, tiêu dùng cho người dân trên

địa bàn huyện. Đặc biệt, để đáp ứng cho nhu cầu vay tiêu dùng của người dân, chi

nhánh đã đưa ra nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, hình thức cho vay

linh hoạt nhằm cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Nhờ

vậy, những năm gần đây, thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng luôn chiếm trên

trên 35% tổng thu nhập của chi nhánh (Báo cáo hoạt động tín dụng Agribank

huyện Định Hóa 2016-2018).

Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được vẫn tồn tại những hạn chế nhất

định trong hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh như các sản phẩm còn chưa

mang tính đặc trưng riêng của địa bàn, lãi suất cho vay chưa linh động theo từng

mục đích sử dụng, cho vay tiêu dùng chủ yếu được thực hiện qua hình thức cho

vay có tài sản đảm bảo, cho vay tín chấp là không đáng kể... Ngoài ra, một phần

lớn người dân trên địa bàn còn ngại tiếp xúc với ngân hàng và chưa quen sử dụng

các sản phảm cho vay theo hạn mức tín dụng, sản phẩm thấu chi tài khoản, thẻ tín

dụng mà ngân hàng đã đẩy mạnh triển khai trong thời gian qua. Hầu hết các sản

phẩm cho vay phục vụ đời sống của người dân vẫn phải có tài sản đảm bảo hoặc

cần thời gian để xác nhận bảo lãnh người đơn vị nơi người lao động làm việc, học

tập. Để phát triển hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, cần có những

phân tích, đánh giá khách quan thực trạng cho vay tiêu dùng từ đó đề xuất giải

pháp phù hợp. Chính vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài: “Đẩy mạnh cho vay tiêu

dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện

Định Hóa tỉnh Thái Nguyên” làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình.

2. Mục tiêu nghiên cứu

2.1. Mục tiêu chung

Trên cơ sở phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái

Nguyên, luận văn làm rõ những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân

hạn chế, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại

3

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Định

Hóa tỉnh Thái Nguyên.

2.2. Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về cho vay tiêu dùng của ngân

hàng thương mại.

- Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên, làm

rõ những kết quả đã đạt được, những hạn chế, phân tích nguyên nhân của những

hạn chế đó.

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng tại tại Ngân hàng

Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh

Thái Nguyên.

- Đề xuất một số giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông

nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái

Nguyên.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1. Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa

tỉnh Thái Nguyên.

3.2. Phạm vi nghiên cứu

Về mặt không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên.

Về mặt thời gian: Dữ liệu thứ cấp phục vụ cho nghiên cứu được thu thập

trong giai đoạn 2016-2018 đề xuất giải pháp đến năm 2025. Đối với dữ liệu sơ

cấp, luận văn thực hiện khảo sát trong tháng 10-11/2019.

Về mặt nội dung: Đề tài phân tích các nội dung liên quan đến hoạt động cho

vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi

nhánh huyện Định Hóa tỉnh Thái Nguyên.

4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

Về lý luận, đề tài đã tổng hợp, hệ thống hóa và hình thành một hệ thống lý