Chuyên đề mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU.......................................................................................................1

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI.........................................................................................3

1.1. Cơ sở lý thuyết về Cho vay của ngân hàng thương mại..........................3

1.1.1. Khái niệm về Cho vay của ngân hàng thương mại...............................3

1.1.2. Phân loại Cho vay của Ngân hàng thương mại...................................3

1.2. Khái quát về Cho vay tiêu dùng..............................................................8

1.2.1. Khái niệm về Cho vay tiêu dùng..........................................................8

1.2.2. Đặc trưng cơ bản của một món vay tiêu dùng......................................9

1.2.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng........................................................11

1.2.4. Qui trình cho vay tiêu dùng................................................................14

1.2.5. Lợi ích của việc cho vay tiêu dùng.....................................................18

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

TECHCOMBANK..............................................................................................20

2.1. Giới thiệu sơ lược về Techcombank......................................................20

2.1.1. Lịch sử hình thành và bộ máy tổ chức................................................20

2.1.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng thuộc Trung tâm Giao dịch

Hội sở Techcombank....................................................................................23

2.1.2. Chức năng nhiệm vụ của các phòng thuộc Trung tâm Giao dịch

Hội sở Techcombank....................................................................................24

2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Techcombank trong những

năm gần đây..................................................................................................29

2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Techcombank...................................44

2.2.1. Các hình thức và tiêu chuẩn cho vay tiêu dùng tại Techcombank

......................................................................................................................45

2.2.2. Qui trình tín dụng cho vay tiêu dùng tại Techcombank.....................51

2.2.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank..................53

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI

TECHCOMBANK..............................................................................................59

3.1. Xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian

tới..................................................................................................................59

3.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại Techcombank.................60

3.3. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Techcombank.......................62

3.3.1. Nhóm giải pháp trực tiếp...................................................................62

3.3.2. Nhóm giải pháp gián tiếp..................................................................68

3.4. Kiến nghị...............................................................................................73

3.4.1. Kiến nghị đối với Chính phủ, các cơ quan Nhà nước và các Bộ,

các ngành......................................................................................................73

3.4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước.............................................75

KẾT LUẬN.........................................................................................................77

2

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ

Biểu 1: Cho vay tiêu dùng trực tiếp

Biểu 2: Cho vay tiêu dùng gián tiếp

Biểu 3: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Techcombank

Biểu 4: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại Trung tâm giao dịch Hội sở Techcombank

Biểu 5: Các chỉ tiêu tài chính cơ bản

Biểu 6: Tình hình huy động vốn

Biểu 7: Cơ cấu tín dụng của Techcombank

Biểu 8: Số liệu thanh thẻ thanh toán giai đoạn 2005 – 2007

Biểu 9: Doanh số thanh toán quốc tế

Biểu 10: Dịch vụ thanh toán quốc tế

Biểu 11: Chứng khoán đầu tư

Biểu 12: Đầu tư chứng khoán cổ phần

Biểu 13: Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Hội sở chính Techcombank nửa cuối

năm 2007

Biểu 14: Doanh số cho vay tiêu dùng nửa cuối năm 2007 tại Hội sở chính

Techcombank

Biểu 15: Qui trình tín dụng cho vay tiêu dùng tại Techcombank

3

LỜI MỞ ĐẦU

Hiện nay, lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng ở Việt Nam đang trở thành

một trong những lĩnh vực được quan tâm nhất. Đặc biệt kể từ khi Việt Nam

gia nhập WTO, các ngân hàng thương mại Việt Nam luôn phải đối mặt với

những thách thức, những cạnh tranh gay gắt trong việc dành thị phần giữa các

ngân hàng trong và ngoài nước. Trước điều kiện thị trường khắc nghiệt như

vậy, các ngân hàng Việt Nam phải có những kế hoạch, chiến lược cụ thể để

giữ vững vị thế của mình.

Nền kinh tế xã hội ngày càng phát triển, mức sống con người ngày một

cải thiện, người dân với thu nhập tăng lên đáng kể hơn trước thì ngày càng có

nhiều nhu cầu hơn trong cuộc sống của mình. Nếu cách đây vài năm, mọi

người chỉ cần đủ ăn, đủ mặc và có xu hướng tiết kiệm thì nay trong xã hội,

mọi người không chỉ cần những nhu cầu sinh hoạt bình thường mà còn muốn

nâng cao điều kiện sống, chất lượng cuộc sống của mình (nhà đẹp, ô tô xịn,

trang thiết bị hiện đại hay đi du học, đi du lịch). Tuy nhiên, mức lương của họ

không đủ để họ thực hiện mục đích đắt tiền của mình. Vì vậy, nếu người dân

có thể vay được tiền từ ngân hàng thì họ có thể đáp ứng nhu cầu ngay trong

hiện tại. Điều đó không chỉ làm tăng tiêu dùng hàng hoá, thúc đẩy hoạt động

sản xuất kinh doanh mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội một cách

nhanh chóng.

Trong bối cảnh ấy, cho vay tiêu dùng trở thành mảng tín dụng có nhiều

tiềm năng nhất. Thị trường vay tiêu dùng cá nhân là thị trường rộng lớn, quan

trọng là ngân hàng có đáp ứng được hết các nhu cầu của khách hàng hay

không hay có đưa ra sản phẩm phù hợp hay không? Bên cạnh đó, mảng cho

vay tiêu dùng cũng tiềm ẩn những rủi ro nhất định. Nếu các ngân hàng không

có những chiến lược và chính sách linh hoạt, mềm dẻo thì sẽ vấp phải những

khó khăn gây tổn thất cho mình. Còn ngược lại, ngân hàng có chính sách,

chiến lược phù hợp sẽ ngày một sinh lời và mở rộng được chiến lược ngân

4

hàng bán lẻ. Hoạt động này giúp các ngân hàng thương mại tạo nên sự hoà

hợp giữa cung và cầu tiêu dùng, giải quyết tốt nhiệm vụ kích cầu tiêu dùng

của nền kinh tế.

Nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển và mở rộng cho vay

tiêu dùng hiện nay, ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

(Techcombank) đã và đang đề ra những chiến lược cụ thể để phát triển mảng

cho vay tiêu dùng của mình. Techcombank được biết tới là một trong những

ngân hàng bán lẻ hàng đầu, hoạt động cho vay tiêu dùng là mảng hoạt động

hiệu quả và được coi là trọng tâm, nhưng Techcombank vẫn đang gặp phải

những khó khăn do sự cạnh tranh khốc liệt từ phía thị trường. Xuất phát từ

thực tiễn đó, trong quá trình thực tập tại Hội sở chính Techcombank em đã

chủ động lựa chọn nghiên cứu đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu

dùng tại ngân hàng thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

(Techcombank)”.

Chuyên đề được chia làm 3 phần:

- Chương 1: Tổng quan về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương

mại.

- Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Techcombank.

- Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Techcombank.

5

CHƯƠNG 1

TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Cơ sở lý thuyết về Cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1. Khái niệm về Cho vay của ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong những tổ chức trung gian tài chính quan trọng

nhất của nền kinh tế, có nhiệm vụ luân chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi

thiếu vốn. Ngân hàng huy động nguồn vốn từ trong nền kinh tế và thông qua

hoạt động cho vay đem nguồn vốn đó đến nơi có nhu cầu sử dụng vốn.

Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao

cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng có mục đích và trong thời

gian nhất định theo thoả thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi (theo

Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về

việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng).

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động tín dụng của ngân

hàng. Cho vay chỉ là giao dịch về tiền giữa ngân hàng và khách hàng, trong

đó ngân hàng sẽ chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng cho mục đích của

mình trong một thời hạn thoả thuận nhất định và khách hàng có trách nhiệm

hoàn trả lãi và gốc cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán. Như vậy, hoạt động

cho vay được thực hiện trên cơ sở tín nhiệm giữa khách hàng và ngân hàng.

1.1.2. Phân loại Cho vay của Ngân hàng thương mại

Việc phân loại cho vay tuỳ theo tính chất và đặc điểm của nhu cầu cho

vay và việc quản lý cho vay của ngân hàng dựa trên nhiều tiêu thức khác

nhau.

1.1.2.1. Căn cứ vào hình thức sử dụng khoản vay

Theo tiêu chí này, cho vay được chia làm 3 loại khác nhau: Cho vay

tiêu dùng, Cho vay kinh doanh và Cho vay đầu tư.

6

- Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng cho vay đối với người tiêu

dùng mà vốn vay được sử dụng chủ yếu cho mục đích tiêu dùng. Đối tượng

vay tiêu dùng chủ yếu là các cá nhân và Chính phủ.

Khi khách hàng có nhu cầu muốn vay để mua sắm, tiêu dùng với mục

đích nâng cao chất lượng cuộc sống của mình, khách hàng sẽ tìm đến ngân

hàng để vay tiền nhằm thoả mãn nhu cầu của mình. Cho vay tiêu dùng kích

thích tiêu dùng trong xã hội, thúc đẩy chu chuyển hàng hoá và dịch vụ, thúc

đẩy tăng trưởng kinh tế, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng, phân tán rủi ro trong

cho vay. Ưu điểm: thực hiện mong muốn tiêu dùng lớn nhất trong thời gian

nhanh nhất. Nhược điểm: khách hàng có thể phải chịu lãi suất cao. Điều kiện

cho vay tiêu dùng là khách hàng phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, có thu

nhập hợp pháp và ổn định và phải có tài sản đảm bảo cho khoản vay.

- Cho vay kinh doanh là hình thức ngân hàng cho vay mà vốn vay được

sử dụng cho mục đích kinh doanh, đối tượng vay chủ yếu là các đơn vị, tổ

chức kinh doanh và một số ít các khách hàng cá nhân.

Khách hàng sẽ được các chuyên gia ngân hàng tư vấn để có được

phương án bổ sung vốn kinh doanh hợp lý và có lợi nhất. Ngân hàng luôn tạo

điều kiện thuận lợi nhất để khách hàng có thể vay vốn nhanh nhất, sử dụng

vốn an toàn và hiệu quả. Điều kiện cho vay kinh doanh là khách hàng phải có

đủ năng lực pháp luật dân sự, có phương án sử dụng vốn vào sản xuất kinh

doanh rõ ràng và đảm bảo hiệu quả, có tài sản đảm bảo cho khoản vay.

- Cho vay đầu tư là hình thức ngân hàng cho vay mà vốn vay được sử

dụng đem đi đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ và các dự án phục

vụ đời sống con người. Đối tượng vay chủ yếu là các doanh nghiệp và cá

nhân có nhu cầu.

Điều kiện để cho vay đầu tư là khách hàng phải có vốn tự có đầu tư

tham gia vào dự án. Vốn tham gia dự án có thể là tiền hoặc tài sản đưa vào sử

dụng cho dự án ( kể cả giá trị quyền sử dụng bất động sản, cơ sở vật chất có

7

giá trị và các chi phí khác mà khách hàng đã tự đầu tư vào dự án). Nguồn vốn

tham gia của chủ đầu tư phải được đưa vào đầu tư trước. Tuỳ theo loại hình

dự án mà khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu tham gia dự án theo tỷ lệ mà

mỗi ngân hàng quy định. Khi hết thời hạn tín dụng mà khách hàng chưa sử

dụng hết hạn mức tín dụng trong hợp đồng, nếu khách hàng muốn tiếp tục sử

dụng thì phải có sự đồng ý của Hội đồng tín dụng.

1.1.2.2. Căn cứ vào phương thức cho vay

Với phương thức cho vay thì hoạt động Cho vay được chia làm 5 loại

khác nhau: Cho vay thấu chi, Cho vay trực tiếp từng lần, Cho vay theo hạn

mức, Cho vay luân chuyển và Cho vay trả góp.

- Thấu chi là hình thức tín dụng ngắn hạn mà qua đó ngân hàng cho

phép người vay được chi trội trên số tiền gửi thanh toán của mình tới một giới

hạn nhất định tại một khoảng thời gian xác định. Giới hạn này được gọi là hạn

mức thấu chi.

- Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay đối với các khách

hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không đủ điều kiện để được cấp

hạn mức thấu chi hoặc khách hàng có vòng quay vốn kinh doanh dài. Theo

từng kì hạn nợ trong hợp đồng, ngân hàng sẽ thu cả gốc và lãi, đồng thời sẽ

kiểm soát mục đích và hiệu quả quá trình khách hàng sử dụng tiền vay.

Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy

định. Ưu điểm của hình thức này là khách hàng có thể rút vốn một lần hoặc

nhiều lần sao cho phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, với điều kiện là số tiền rút

vốn không vượt quá số tiền vay ghi trong hợp đồng tín dụng. Nhược điểm là

mỗi lần rút vốn khách hàng phải thu xếp thời gian để kí giấy nhận nợ và gửi

cho ngân hàng bản sao các giấy tờ cần thiết, sau đó phải mất một khoảng thời

gian chờ đợi để ngân hàng thông báo kết quả.

- Cho vay theo hạn mức là nghiệp vụ tín dụng mà ngân hàng thoả thuận

cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng (được tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ).

8