CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ HỆ THỐNG KÊNH PHÂN PHỐI BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ pdf

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ HỆ THỐNG

KÊNH PHÂN PHỐI BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ

1.1 Khái quát chung về bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.1 Khái niệm và đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ

1.1.1.1 Khái niệm

a. Bảo hiểm là gì?

Chúng ta đã từng nghe nói nhiều về bảo hiểm, nhưng không phải ai hiểu

đúng ý nghĩa hoạt động đó. Nội dung của phần này sẽ giải thích thế nào là bảo

hiểm.

“ Bảo hiểm là một sự thỏa thuận hợp pháp thông qua đó một cá

nhân hay tổ chức ( Người tham gia bảo hiểm) chấp nhận đóng góp một

khoản tiền nhất định ( Phí bảo hiểm) cho tổ chức khác (Người bảo hiểm) để

đổi lấy những cam kết về những khoản bồi thường hoặc chi trả khi có sự

kiện quy định trong hợp đồng xảy ra.”

- Thỏa thuận hợp pháp về chủ thể tham gia ký kết hợp đồng và hợp pháp

về các nội dung ký kết trong hợp đồng. Ví dụ các điều kiện bảo hiểm, mức phí

phù hợp với quy định của pháp luật. Các bên tham gia ký kết hợp đồng phải có

đầy đủ tư cách pháp lý.

- Người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm đại diện cho cả cá nhân

hoặc tổ chức ( hội, nhóm, công ty…có đăng ký chính thức). Ở Việt Nam, chỉ có

các công ty có đăng ký và được cấp phép thì mới được kinh doanh bảo hiểm. Bởi

vậy, người bảo hiểm ở đây chỉ bao gồm các công ty bảo hiểm.

b. Bảo hiểm phi nhân thọ:

Bảo hiểm phi nhân thọ là một trong hai loại hình bảo hiểm thương mại.

Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm qua đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ trả

một số tiền thỏa thuận khi có sự kiện quy định xảy ra liên quan đến sinh mạng và

sức khỏe của con người. Thì “ Bảo hiểm phi nhân thọ là các nghiệp vụ bảo

hiểm thương mại khác không phải là bảo hiểm nhân thọ, là loại hình bảo

hiểm qua đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ chi trả bồi thường khi có sự kiện

1

bảo hiểm xảy ra liên quan đến tổn thất về vật chất và tai nạn con người,

trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm”

1.1.1.2 Đặc trưng của bảo hiểm phi nhân thọ.

a. Đặc điểm chung:

Bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng và bảo hiểm nói chung có đặc trưng là

ngành dịch vụ đặc biệt.

Nó đặc biệt bởi:

- Sản phẩm của bảo hiểm là sản phẩm vô hình: thế nào là sản phẩm vô hình?

Sản phẩm bảo hiểm, về bản chất là một dịch vụ, một lời hứa, một lời

cam kết mà công ty bảo hiểm đưa ra với khách hàng. Khách hàng đóng phí để đổi

lấy những cam kết bồi thường hoặc chi trả trong tương lai.

Khác với sản phẩm vật chất mà người mua có thể cảm nhận được qua

cac giác quan, người mua sản phẩm bảo hiểm không thể chỉ ra mầu sắc, hình

dáng, kích thước hay mùi vị của sản phẩm. Họ cũng không thể cảm nhận được

bằng các giác quan như cầm nắm, sờ mó, ngủi hoặc nếm thử…

Để khắc phục những khó khăn đó, cũng là để củng cố lòng tin của khách

hàng, các doanh nghiệp bảohiểm tìm cách tăngtính hữu hình của sản phẩm: chú ý

những lợi ích có liên quan đến dịch vụ: sử dụng những người nổi tiếng, có uy tín

tuyên truyền dịch vụ; phát triển hệ thống đại lý chuyên nghiệp; xây dựng uy tín

của công ty bảo hiểm; tăng cường vai trò quan trọng của hoạt động marketing.

Như vậy, lòng tin và chất lượng dịch vụ khách hàng chính là chìa khóa để bán sản

phẩm bảo hiểm

- Bảo hiểm có chu trình kinh doanh ngược:

Khác với chu trình sản xuất hàng hóa thông thường, khi giá cả được

quyết định sau khi đã biết được chi phí sản xuất ra hàng hóa đó. Như vậy, các

doanh nghiệp sản xuất hàng hóa hữu hình phải bỏ vốn ra trước, mua các máy

móc, nguyên vật liêu, thuê nhân công thì mới sản xuất ra sản phẩm và thực hiện

quy trình đưa sản phẩm đến người tiêu dùng, khi sản phẩm đó bán được doanh

2

nghiệp mới thu tiền về, trong khoản tiền này bao gồm cả vốn doanh nghiệp bỏ ra

và lãi doanh nghiệp nhận được. Còn doanh nghiệp bảo hiểm không phải bỏ vốn

trước, họ nhận phí bảohiểm trước của người tham gia bảo hiểm đóng góp và thực

hiện nghĩa vụ sau với bên được bảo hiểm khi xảy ra sự cố bảo hiểm. Do vậy,

không thể tính được chính xác hiệu quả của một sản phẩm bảohiểm vào thời điểm

bán sản phẩm.

Thông thường, hợp đồng bảo hiểm được coi là có hiệu lực ngay sau khi

có sự chấp nhận của Người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm đã đóng phí bảo

hiểm đầy đủ theo hợp đồng. Phí bảo hiểm mà khách hàng đóng khi ký hợp đồng

chính là giá bán một hợp đồng bảo hiểm.

Ví dụ, công ty bảo hiểm B bán bảo hiểm tai nạn con người. Người tham

gia bảo hiểm đóng phí để mua dịch vụ bảo hiểm vào ngày đầu năm. Công ty

bảohiểm B có ngay doanh thu từ đầu năm. Các hợp đồng bảo hiểm này sẽ kết thức

vào ngày cuối năm, khi đó trách nhiệm của các công ty bảo hiểm B trước các tổn

thất – theo như thỏa thuận trong hợp đồng – sẽ chấm dứt. Đến ngày cuối năm,

công ty bảo hiểm B mới có thể tính được chi phí triển khai dịch vụ bảo hiểm này.

Tương tự như vậy là chi phí hoạt động của công ty. Chu trình kinh doanh của bảo

hiểm có đặc điểm là công ty bảo hiểm định giá bán dịch vụ của mình trước khi

tính toán được chi phí mình bỏ ra.

Đặc điểm này ảnh hưởng rất lớn đến quyết định đưa loại sản phẩm nào

ra thị trường. Nếu một sản phẩm đưa ra được đông đảo người mua chấp nhận,

công ty bảo hiểm sẽ thu về một khoản tổng phí bảo hiểm rất lớn. Khi rủi ro xảy ra

cho một số khách hàng nào đó, công ty bảo hiểm có đủ khả năng chi trả mà không

bị bội chi. Ngược lại, nếu chỉ có một số ít khách hàng chấp nhận, tổng phí thu

được nhỏ bé. Công ty bảo hiểm sẽ dễ rơi vào tình trạng thu không đủ chi nếu như

nhóm khách hàng đó có tỷ lệ rủi ro quá cao trong khoảng thời gian các hợp đồng

bảo hiểm còn có hiệu lực.

Mặt khác, chu trình kinh doanh ngược còn có tác dụng chi phối trách

nhiệm đề phòng hạn chế tổn thất của người được bảo hiểm khi họ đã được một

hợp đồng bảo hiểm bảo vệ. Bởi lẽ nếu tổn thất xảy ra ít, giá bán của các hợp đồng

3